重疾保险

2019年成年人如何挑选重疾险?

 作者:宋嘉  2019-03-01 21:17:24  6433  0

合理的购买保险可以有效地避免未来的风险,减少家庭的经济损失和精神负担。那么成年人如何挑选重疾险?针对这个问题在本文中小编将做出详细分析,希望对大家有所帮助。

重疾险

1.先来说说保费的问题。

我看过很多家庭买的重疾险,每年交一两万,交20年,保额只有30万。交的钱,几乎和将来赔的钱一样多。这样的保险,自然有它的优点,但并不适合普通家庭。更麻烦的是,重疾险每年的保费都是固定的,一般要交二三十年。如果一开始就觉得勉强,后面随着孩子长大、父母变老,压力会越来越大。本来是想买个保障,最后变成了自己的负担。所以我会反复强调,每年的保费支出,不要超过家庭年收入的10%。

而消费型重疾险,就是这种把钱花在刀刃上的产品。什么是消费型重疾险?咱们通常接触的重疾险,比如平安福、国寿福,是这样设计的。买50万保额,如果你得了大病,赔你50万,如果你没得大病,将来人死了,还是会赔你50万。当然,如果你的重疾理赔过,将来死了啥也没有。完美契合了大家有病赔钱、没病返本的期待。

这种产品,就叫做返本型。问题在于,价格很贵。30岁的男性,买50万平安福,缴费20年,保障一辈子,每年保费15683元。而消费型的保险,比如康乐一生C款,是这样设计的。买50万保额,如果你得了大病,赔你50万;如果你没得大病,可以拿回现金价值。具体能拿回多少,不同产品、不同的退保时间,都不一样的。

拿康乐一生C举例,如果你在30岁的时候买这款产品,投保第5年身故,只能拿回已交保费的一半左右。而如果你70岁左右身故了,拿回的现金价值会远远超过已交保费。在价格方面,消费型重疾险具有碾压性的优势。还是30岁的男性,买50万康乐一生C,缴费20年,保障一辈子,每年保费6515元。不到平安福的一半。

在保障期限上,消费型重疾险也更加灵活。返本型的产品,通常只能选择保终身。但是消费型,可以选择保障到60岁、70岁或者80岁。这样做的好处是,对于预算不高的年轻人,可以先保障一段时间,以很少的钱买到足够的保额。所以,如果你没那么在意身故返还,买重疾险只是为了在得大病的时候,有足够的保障,那么消费型更加适合你。

2.再来说说保障的问题。

重疾险是这样的,你只有得了合同规定的疾病,保险公司才赔,合同里没写的,代理人吹破了天,你也拿不到钱。所以买重疾险,病种保障一定要齐全

那么哪些病种是绝对不能缺失的呢?首先,重疾保障这一块,各位不用太担心。国家已经帮咱们画好重点了。2007年,保监会联合中国医师协会,规定了六种核心重疾。分别是:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。这六种疾病,占所有重疾理赔概率的80%以上。此外,又规定了其他19种疾病,加一起就是俗称的“25种高发重疾”。它们占到了重疾险理赔概率的95%以上。

目前,市面上销售的绝大部分重疾险,都包含这25种重疾,并且理赔条款基本一致。你买的重疾险,不管是保50种重疾,还是保100种重疾,都是够用的。病种缺失,问题主要出在轻症上。轻症,就是没那么严重的重疾。虽然叫轻症,但它其实非常重要。轻症的出现,大大降低了重疾险理赔的门槛,在日常理赔中,出险的频率也很高。

现在有部分保险产品,还包含了“中症”。其实就是把一部分轻症拿出来,提高赔付金额,和轻症并没有本质区别。不管是轻症还是中症,都是保险公司自己订的,没有官方的统一标准。所以在产品设计中,会存在很多重疾险,轻症保障有猫腻的情况。

哪些轻症是真正高发的呢?目前,内地并没有很明确的行业数据,我们只找到了恒安标准人寿的一份理赔资料。可以确定的是,轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、早期癌症、非重疾闹不占位(指脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤)、心脏瓣膜介入手术、主动脉介入手术,这七种发病率非常高,最好都要有。

此外,也可以根据25种高发重疾,判断对应的轻症是否全面:25种高发重疾对应的轻症,不一定全都要有,但是保障的越全面,肯定是越好的。

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