买了一份医疗险，什么都能报吗？

　　医疗保险是一种工具,参保人利用各种保险工具搭建自身的医疗保障体系.医疗保险包括社会医疗保险和商业医疗保险,参保人要根据自身是否参与社会保险来决定购买哪种保险,如果没有参加社会基本医疗保险,比较适合投保费用型医疗保险.现在只要一踏入医院的门，没有几百元下不来。

　　医疗险指通过国家立法，按照强制性社会保险原则基本医疗险费应由用人单位和职工个人按时足额缴纳。不按时足额缴纳的，不计个人帐户，基本医疗险统筹基金不予支付其医疗费用。以北京市医疗险缴费比例为例：用人单位每月按照其缴费总基数的10%缴纳，职工按照本人工资的2%+3块钱的大病统筹缴纳。

　　今儿就简单给大家讲讲，医疗险怎么搭配，可以更好的解决医院花费问题。

　　●医疗险都能管什么？

　　●医疗险应该怎么买？

　　●对医疗险常有的几个误区

　　医疗险都能管什么？

　　医疗险，顾名思义，就是管医疗费用的。在常人眼中，去医院产生的费用，都叫“医疗费用”。但在保险的世界里，却是要分类的。

　　通常医疗险是这么分类的：

　　并不是一股脑在医院的花费都可以直接报，还要看你买的产品具体是管“哪种”医疗费用的。通常医疗保险的责任命名都是“原因”+“就医方式”，比如：疾病门诊医疗费。

　　如果一次医疗花费里，既含有“门诊”费，也还有“住院”费，那就要看你所购买的医疗险是否支持两部分都报销了，这个在条款当中，都是有明确写清楚的。

　　我们分别了解一下这类条款一般都是怎么写的，有助于大家在购买时看清楚责任：

　　①疾病门诊医疗费用：

　　条款中会明确说明：在认可的医疗机构进行必要的“门急诊”治疗的实际支出是可以申请理赔的。

　　疾病门急诊责任是稀缺“物种”，由于赔付几率高，所以目前带有这个责任的产品是极少的，只要仔细看，还是很容易辨清。

　　②疾病住院医疗费用：

　　条款中也会明确说明：在认可的医疗机构诊断必须“住院”治疗的实际支出才是可以申请理赔的。

　　③意外医疗费用：

　　有时责任会区分门诊还是住院，跟上面疾病是一样的，但大多数时候是不区分是门诊还是住院的，如下图所示：

　　一般条款中直接会描述成：因为意外伤害事故在认可医疗机构进行“治疗”产生的实际花费是可以申请理赔的。这里面的“治疗”并没有约定具体的“就医方式”，因此就是包括了门诊和住院的。

　　所以，医疗险能管什么，大家一定要在买的时候看清责任和条款，切勿以为带“医疗”俩字去医院就什么都管了。

　　医疗险应该怎么买？

　　首先要说的是，意外医疗险并不需要过多关注，因为只要你购买我说过的“普通意外险”，都是含有意外医疗责任的，包括了意外门诊和住院的医疗赔付。比如上海人寿小蜜蜂、安心安意保这类都是包含的。

　　另外，含有疾病门诊责任的医疗险，除了高端医疗险以外，一般的医疗险是很少有这个责任的。

　　不但产品少，每次报销的额度也会限制在300-500元，实际意义并不大，对于年纪轻、很少看病的人来说，倒不如自担或者走医保更划得来一些。

　　所以，今天我们主要谈一谈花费更多的“住院医疗”情况，怎么搭配医疗险才会将住院花销降到最低呢？

　　我通常会把住院医疗险分为“小额住院医疗险”和“大额住院医疗险”。

　　小额住院医疗险一般是指住院保额在5万以内的产品，大额住院医疗险是指保额在5万以上，甚至几十万上百万的产品，常见的比如百万医疗险都是属于这一类的。

　　两种产品的“免赔额”不一样，也就是通常所说的“起付线”不一样。小额住院医疗险的免赔额比较低甚至没有，而大额住院医疗险的免赔额通常都在1万元起，这个1万元还得是社保里的医保报销之后再自掏腰包1万以上的部分，才可以申请理赔。

　　对医疗险常有的几个误区

　　①重疾险就是医疗险

　　很多人对医疗险和重疾险，傻傻的分不清，以为重疾险也是报销的，经常会问，医疗险报了，那重疾险还能赔吗？

　　还有的会将百万医疗险和重疾险相对比，然后告诉我百万医疗险好像更好诶。这是严重的认知误区啊。

　　重疾险，是“给付型”的保险，确诊疾病后，一次将购买的保额赔偿给被保险人。

　　医疗险，是“报销型”的保险，在看完疾病后，拿着医院的各种单据向保险公司提交理赔申请，保险公司按你的花费进行报销。

　　所以，重疾险就是给钱，买多少赔多少，医院内、外花费不限制使用；而医疗险只能报在医院内的花费。

　　②买了百万医疗险就不用买重疾险了

　　有的朋友知道两个产品是怎么赔付的，但是他会想：那我买个“百万”额度的医疗险，不就能替代重疾险了吗？

　　·保障时间：重疾险只要投保了，就会确定性的保障至你约定的时间，而百万医疗险只是交1年保障1年；

　　·停售续保：长期重疾险停售后依然可以续保享受保障，而百万医疗险责任不可以再续保了，这是一个潜在的风险；

　　·解决风险：重疾险不仅解决医疗费，更多的还要解决其它必要开支问题，尤其负债高的家庭，而医疗险只能解决医疗费的问题。

　　这三个点，是百万医疗险无法替代重疾险的三个决定性因素，而且也是重疾险最最重要的保障点，不能被忽视。

　　当然，百万医疗险也有重疾险无法替代的地方，比如不限意外和疾病种类，这也是非常重要的点。因为经常会有很多情况花费挺多，但重疾险是不能赔偿的，这时百万医疗险就可以用上了。

　　所以，重疾险与百万医疗险相结合，才是覆盖全部风险的最好方式，不能简单的用谁能替代谁去评判.

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