年金险对比，买哪个更划算？
市场上的年金保险有很多，有些商业保险的保费有最低缴费单位（比如1000元的整数），则设置对应的保费整数（如34000元），将计划书中的保单现金价值按照33333元比例增减，得到对应保费的现金价值。
俗话说，不怕不识货，就怕货比货，将几个年金保险的计划书路放在一起对比，可以查看保单现金价值等信息，大中小保险公司都有了。这几个产品分别是：
中国人寿的鑫享金生
天安人寿的传家福尊享
信泰人寿的如意享
信美相互保险的互信一生
计划书系统并不保证完全准确，本文中数据可能与实际的保险合同有出入，一切还要以保险合同为准。
全国人均寿命为76岁，只需要比较85周岁之前就可以了。
互信一生属于相互保险的产品，会有保单分红。由于分红的不确定性，表中无法体现，因此互信一生的实际表现会好于表中数据。
鑫享人生的万能账户利率按照4.5%计算，高于普通年金保险最高4.025%的预定利率，因此表现会好于普通产品。
这几个保险后期居然相差这么多！
在鑫享金生默认的计划书系统中，60岁以后的养老金并未直接领取，而是依然进入万能账户滚动，与此同时，其他3个保险的现金价值逐渐被每年的领取“掏空”，所以它在60岁以后的表现才甩开其它一大截。
同样的缴费参数（3年，每年33333元），信美互信一生在60岁后每年领取的养老金是15866元，天安传家福是12818元，信泰如意享是12967元。
为了便于比较，把鑫享金生也设置为60岁以后每年领取15866元，跟互信一生的领取额度相同。
对比得出：加入60岁开始领取后，鑫享金生和如意享的走势图极为接近，不带万能账户的传家福尊享略逊一筹，互信一生垫底。
不过互信一生是带分红的，第一个保单年度起就开始享受分红，加入分红数据后走势与万能账户4.5%假设的鑫享金生应该极为接近。
加入分红的互信一生与万能利率4.5%的鑫享金生保单价值差不多，也和信泰如意享差不多，但每年领取的养老金前两者比信泰如意享更多。
而在每年领取差不多（略微多那么一点点）的情况下，如意享的保单总价值要高于天安传家福。
因此，信美互信一生（鑫享金生）>信泰如意享>天安传家福尊享。
因为它的保单价值严重依赖于万能账户结算利率。此前我们假设的是4.5%，现在把高中低档结算利率放在一起看一下。
可以看出，带有万能账户的年金保险，后期的保单价值增长严重依赖于万能账户结算利率，未来几十年的万能险利率走势如何，谁知道呢。更不要指望结算利率长期处于6%了，也许购买门槛在百万以上的信托产品能做得到。用一句略带的话说，这叫做“增加了不确定性”。
保险的作用是减少将来的不确定性。因此在年金险的投保选择中，趋向于增长曲线“底线”更高的信美互信一生。
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