可能你不知道，现在的我只想买寿险

　　很多人都拎不清寿险到底是干嘛用的。今天分享这篇文章，希望你们可以明白寿险对我们的生活来说有什么意义和作用。准确来说，这份保险的被保险人是我，而不是我的“房贷”。再准确点说，这份保险的受益人不是我，是我的父母。

　　更确切地说，这是一份寿险，保死不保生（不过现在大部分寿险已兼顾到全残赔付），只有被保险人挂了/全残的时候受益人才能获得赔付，所以这是一份赌上生命的保险。

　　壹

　　虽然寿险听起来有点不太吉利，不过它在家庭保障中的作用非常之大，相当于家庭保障的后备支柱。

　　家里的顶梁柱尤其需要有一份这么一份保险。

　　如果家庭的顶梁柱不幸早逝，家庭财务上的损失通常是十分严重的，很容易就会陷入负债或者赤贫的状态，家庭财务风险非常大。

　　比如像小编这样，出门在外很喜欢作死：昨天夜里的用电故障、曾经半夜不小心燃火、还试过吃药饮酒......

　　总觉得我这小命早晚会毁在自己手里(〃＞目＜)

　　所以老早的我就给自己准备了一份寿险。

　　万一某天真的挂了，家人在失去至亲的时候我还能留个百万保额，以后的生活还不至于差到谷底。

　　再来看看以前的例子：

　　某三口之家，男主人是家里的唯一经济来源。不幸的是，在买房6年后男主人身故，家里没有了经济收入，女主人多年没有工作还要照顾小孩，还有十四年的房贷不知道该怎么应对。

　　男主人这么撒手一去，只留下了老婆孩子干瞪眼，人间悲剧莫过于此。

　　如果该男主人多年前有给自己备份人寿保险的话，去世以后保险公司就会给受益人（家人）赔付一笔可观的赔偿金，至少能应付一段比较长的时间，好让女主人和小孩能走出失去家人的伤痛、并重新建立经济来源。

　　所以说买保险不止是为了自己，还是为了家人。如果你没房贷没孩子不用赡养老人，没有任何的后顾之忧，那没有寿险问题不大，但是有房贷又有一家子要养的家庭主力，寿险真的很重要。作为家庭顶梁柱，得想一想万一某天自己发生了什么事，可以通过什么途径去减轻家庭负担......

　　这些都是很实际的问题，不能被传统思想影响到自己的判断。

　　贰

　　那么该如何配置合适的寿险呢？

　　对于普通人而言，多多的建议是买定期的消费型寿险，性价比最高。

　　保障到退休（后10年）就差不多了，那时候家庭顶梁柱的责任已经转交给下一代，咱就可以功成身退了。

　　消费型是指人还活着的时候，保险到期了，合同失效，保费不返还的意思。

　　到期返还保费的保险价格高，而且保费经过几十年的通货膨胀，价值会被稀释掉，所以不建议普通人买。

　　未到期逐年返还的，更不建议普通人买，那是一种年金险，身故保障比较低，主要的功能是强制储蓄，适合家庭经济可观的朋友，要有能力保证在这么多年内不提前退保才能拿到比较可以的收益率，一般是5%以内。

　　叁

　　在确定了买定期的消费型寿险后，重点来了，该配置多少保额呢？

　　在确定寿险保额这一块，我们可以参考：家庭收入情况，开支情况和债务情况等因素。

　　以小A家为例，假设小A今年35岁，

　　家庭收入情况——小A年收入为30万，妻子年收入15万，无额外收入；

　　家庭开支情况——每个月的生活开支为10000元（小A占4000元），双方父母的赡养费用每年需8万元，孩子教育（至大学毕业还有20年）需花费30万元；

　　家庭债务情况——30年的房贷还要还25年，月供5000元。

　　小A想买一份寿险，建议选择保障30年的消费型寿险，那时候孩子已经大学毕业10年，有能力独当一面不用依赖家庭了，保险期到了影响不大。

　　而寿险的保额要能覆盖小A所承担的家庭支出，与其收入占比30÷45=67%相当。小A希望这份保额能给到家人10年的缓冲期，那么

　　小A的贡献额为——

　　月生活开支贡献：

　　（10000-4000）×67%×12×10=482400元；

　　养老费贡献：

　　80000×67%×10=536000元；

　　孩子教育费用贡献：

　　300000×67%÷2=100500元；

　　月供贡献：

　　5000×67%×12×10=402000元

　　则小A的定期寿险保额可以设定为：

　　482400+536000+100500+402000=1520900元

　　所以小A可以考虑把保额设置为150万。

　　当然，这只是一个粗略的保额测算，还没有考虑到通货膨胀、家人健康变化等情况。

　　不过这个保额可以保证如果小A不幸身故，10年之内他家人的基础生活开支不会受到严重的影响，保额可以覆盖缓冲期内的生活消费、房贷、养老、孩子教育等开支，让家人可以体面地在缓冲期内振作起来。

　　这样的计算比较麻烦，你也可以根据家里未来十年、二十年哪一块开支最大的，就专门为那一块买一份寿险。

　　比如背100万房贷，就配上100万保额的寿险，这样万一出状况离开，家人至少能用保险金来偿还房贷，不至于在失去至亲的同时还失去最基础的立身之所。

　　类似的，不用供房，有养娃计划的、负责家里老人养老计划的也可以类推一个方案。

　　最后说一下缴费期限，能选最长的就选最长的，一般是30年，虽然整体来看缴的保费会多一些，但其实可以实现杠杆最大化的效应哦~

　　这样测算下来，如果35岁的小A（男）买一份30年缴费的、保障30年、保额为150万的消费型寿险，每年的保费5000元以内就可以搞定了。

　　另外，保险越早买越好，比如同样是保障到65岁，多多（女）在26岁前买（每5年是一道槛），150万保额的保费3000以内就可以啦(≧∇≦)ﾉ

　　买保险是个技术活，买完也不是万事大吉，理赔的时候更是一个复杂的事情，这个时候有个靠谱的代理人帮你，的确很重要！比如我，可以加我个人微信:YKJ6060(点击复制微信号)哦~

互相宝拒赔，这样的游戏规则你适应吗？

公司不交社保？我教你怎么办

给付型和报销型保险你都了解吗？