百万商业医疗保险，看这里！

　　这是一个普遍焦虑的时代，所以尽管爱人已有报销比例不错的xx养老团体医疗，但是这年头谁知道单位哪天就不行了，自己又什么时候会被裁，所以花钱再买个商业医疗险这事，还是排在了日程上。

       把市面上的产品看了好几遍，发现无免赔的要么保额偏低只有20万，要么太贵保费五六千以上，其他的绝大多数是带一万免赔额的。可看统计数据，三级公立医院的人均住院费用为13106.3元，还是社保报销之前的数字，社保报销个七八成后估计也就剩下了三四千块了。买了报销型的保险却经常一分钱报不到的感觉，实在是不爽。

　　投保这事一直在心里搁着没能落实，直到前段时间发现一款带门诊的、0免赔的百万医疗，保费2000多块钱也能接受，但是爱人体检报告有若干异常项目（这年头常体检的人谁没点异常啊），过不了健康告知，页面上提示可以拨打客服电话后联系线下投保。让我们看看投保流程。

　　1、与保险公司的工作人员互加微信后，告诉她/他被保险人之前的健康异常记录，然后进行“前置核保”。

　　2、到保险公司交体检报告复印件和之前的住院病例。这是跑的第一趟。对方主动提醒一年期医疗险的“不保证续保”。

　　3、前置核保意见出来了，会有人通知你可以去投保了，约第二天下午。

　　4、去保险公司填写投保单，相关业务人员会给一些产品资料和一份投保单，该医疗险门诊版外还有两个版本，大病版和住院版。可以向相关人员询问是否可以购买住院版，得到肯定的答复后，放弃门诊版改为住院版。这是第二趟。

　　5、保险员通知要求补充资料。之后从医院拿到报告后直接去了保险公司交完整的住院病例和最新的门诊检查报告，并在通知函上签字。这是第三趟。

　   6、之后去保险公司在银行卡中扣款。先核保后扣款的保险公司都应该表扬。保险员会告知保单出来了，问是快递还是自己拿。然后去保险公司拿到纸质合同，并签收回执。剩下的就是电话回访这种的常见操作了。

       分析：这个保险就是平安健康的医保+医疗保险，分为大病版、住院版、门诊版（主险住院+附加险门诊）。那么医保+好在哪里呢？1.无免赔额，符合国内医疗现状。2.价格适中，比带一万免赔额的贵，但扔在可接受范围之内。3.责任合理，除了床位费、治疗费、药品费、手术费等常见费用以外，还包括医生费、（转诊过程中产生的）救护车使用费以及极为少见的精神疾病治疗费用。4.每年保额100万，够用；终身保额300万，合理。5.支持质子重离子医院。相比较下，某百万医疗加入质子重离子后大张旗鼓……6.门诊版提供直接结算服务（目前仅限于深圳）。7.续保条款也算不错（虽然肯定不会有很多人希望的“保证续保”，哈哈）8.大品牌，绝对算一个优点，起码客服不会像某些小公司一样智商亟需充值。9.单次理赔不超过2000元、每年不超过8000元，可以在公众号和客户端APP理赔。10.儿童可以独立投保也算一个优点，大多数需要跟父母其一共同投保。

　　有人会说“条款里续保需要经过审核，人家某百万医疗没有这个字眼”，其实对于一年期的医疗险来说，避免赔穿、执行风控的手段无非是那么三种：停售停续、上调费率、修改续保后的责任（增加免责内容）。

　　换句话说，不想增加免责的话，那就需要上调更多的费率，如想超过30%保监会不肯批的话，那就旧的停售、换成新产品（美其名曰“升级”）。当然，还存在一种可能是不停售但针对个人的停续。

　　至于其缺点嘛，也很明显：1.分支机构仅限于北京、上海、天津、辽宁、广东、深圳、江苏、浙江、四川。其他地方线下理赔时需要快递。2.健康告知极其严格，大部分人无法在线投保。不在上述的人想线下购买，只有自己跑一趟或者委托当地的朋友了。3.线下投保时，只有深圳有医保、江苏有医保、浙江有医保、北京有医保、上海有医保、广东有医保和无医保这7种方式。其他地区投保均视为无医保。4.投保年龄达到50岁均需要体检，体检报告半年内有效。5.不支持特需门诊和病房，算是个遗憾。6.平安e生保都提供绿通服务，医保+里竟然没有。

　　结论：常常说“预算内选最好的”。只是大多数家庭都有了不少的债务（主要是房贷），各种开支又层出不穷，日子基本都紧巴巴的。偶尔遇到几个收入不错的人又喜欢各种买买买，提高生活品质的欲望远远大于提高保险品质的需求。所以，保费支出还是要量力而行，根据自己的经济情况来选择买零免赔还是一万免赔的医疗险，不要让保费成为一种负担。

　　况且，此类医疗险都是消费型的，若是买了以后几年内都没生病没去医院没理赔过，想不通的人很容易心理失衡而终止续保。与其这样，还不如买一个能保费较低、但能容忍连续多年“打水漂”的医疗险呢。

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