小故事，大白话，通俗易懂的解释保险的本质！

　　之前一直在说保险的特征与其他知识，今天分享一些关于保险的小故事。这些小故事故事虽然简单，但却涵盖了不少的保险知识。小故事，大白话，通俗易懂的解释保险的本质！保险是什么？首先可以知道保费它是由三部分组成：保障成本、管理费以及用来投资的钱；

　　一百个学徒工来到一家著名的酒店学习厨艺，他们要认真学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要一千块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要来赔偿这一千元钱，还可能会被开除。

　　因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。这一年，酒店来了个财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这笔钱来赔偿，而且所有学徒们都不再受到惩罚。

　　大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（这是预定死亡率）。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交四十元钱。

　　那么这些钱由谁来管理呢？财务又建议大家聘请一名专业的人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场行情，雇佣一名经纪大概一年需要六百元，为经纪人租个办公室要四百元（预定费用）。这一千元的费用分摊
到每个学徒身上是十元，这样算下来每个学徒一年只交四十（保障成本）加十（费用）等于五十元，就可以打碎盘子不被开除了。短期消费型保险就这样诞生了。

　　大半年过去了，竟然没有一个人人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失五十块钱，十年也是五百块啊！不行，我得找财务去谈谈。

　　这个人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。这人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。

　　于是财务说：我相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢百分百担保，要不你这样吧，你每年交一百块押金，如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候一千块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘
子，本来要赔一千的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按一百交押金了，这十年得连续交，中途不能把押金取回，否则要算你违约。”这人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题！”返还型保险就这样诞生了。

　　这一年这人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了五十块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己不会打碎盘子，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，第二年一下子收了一万元押金。

　　财务留下四千元准备赔盘子的钱，一千元费用，剩下五千元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了百分之十五（利差益，预定利率百分之十二点四），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了三个（死差益），雇佣的经纪也只花了五百（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

　　听说了这个事情，这人又不平起来，他找到财务说，你用我们的钱去赚了那么多钱，却一点都不分给我们，太不公平了。

　　财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年一百五十元，十年后我不仅还你一千五，还每年把盈利的百分之七十分给你，如何？这人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了一百五十，回去还鼓动别的工友也多交一点。

　　这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的帐户，非但没有像去年一样花掉五十块，反而还多了几块钱红利。分红险就这么诞生了。

　　于是财务对大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己现在不急用的钱都给我，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本四十元钱，以及扣除管理费用十元。其余多给我的钱我帮你们投资运作，我给你们按月结算利息，而且还是利滚利。

　　可是我们一下子交了那么多钱，万一要急用可怎么办？有人问。财务说：没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出（万能险）。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息为正，而且年利率一定在百分之二点五以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你一百五十，他一百八十的都交了出来。
又到年末了，大家账户上果然又多了很多盈利。万能险就这么诞生了。

　　有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱没有赚到理想中的钱。他们又找到了财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，我帮大家设置几个投资的帐户，风险高低，大家可以根据自己的偏好来选择投资，选择好了，我来帮你们运作，我每年按帐户价值的百分之几收大家的管理费，其余的利润都归你们，但是如果万一亏了，请大家也别怪我，只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。投连险就这么诞生了。

　　这时候来了一个新的学徒，众人都向他解释这个项目的吸引力。新学徒听得一头雾水，赶紧回家问懂理财的老婆。新学徒老婆说：“交五十块钱保障你的事业安全就可以了，其他钱交给我打理，咱们制定一个适合咱们自己的家庭投资组合，比他们强多了。”

　　无论我们购买的是消费型保险，还是返还型、分红、万能，每年的保障成本和费用都被消费掉了，保险公司之所以能返本、分红、付息，其实是拿我们的钱去投资，然后再把投资的收益再分配给我们，但由于保险公司的投资项目不可能太激进，所以保险公司的投资收益都不会很高。因此，大家买保险着眼点还是放在保险的保障功能上。

　　我们也一再强调，买保险一定要回归保险姓“保”的本质，把保障和投资分离开来，明确保险它就是用来保障的，投资理财这件事，应放到专门的理财产品上！

                    保险是骗人的，真的是这么一回事吗？

                   现金价值是什么呢？消费型长期险现金价值的规律是什么？

                   保险是什么？购买保险需要了解的一些知识！