少儿重疾险应该买什么？

　　少儿重疾险，之前推荐了百年大黄蜂2号。陆续又出了几个新少儿重疾险，蛮多小伙伴问：看到很多人推荐，它们更超值吗？我已经买了xxx，要换吗？要再加保吗？

       一、虽然我们常能看到小孩得白血病的新闻，但孩子得大病的几率并不高。拿最高发的癌症来说，成年人的发病率大概是10万人里有270个人得病，而小孩子则是10万人才有11.51个人得病。几率只有成年人的4%。

　　另外，如果能够早发现早治疗，小孩子重疾的治愈率蛮高的。还拿恶性肿瘤来举例，目前很多儿童肿瘤的治愈率已经可以达到70%-90%了。但不得不说，小孩一旦得病，治疗费也真的很吓人。像白血病，平均治疗费大概在35万左右，如果涉及骨髓移植，花销就会成倍增长，上百万也是常事。再加上孩子得病，全家很难正常工作，整体收入应该也会骤降。

　　综合以上情况，咱们给小孩子买重疾险，最应该关注的就是出事能赔多少钱，别让财务问题压垮了家庭——用更低的保费，买更多的保额才最划算。对于我国的多数家庭来说，一年几百块买小孩重疾险基本足够了。至于很多保险赠送的附加保障，如果不用额外掏钱，多多益善，如果没有，咱们也不算吃亏的。

　　二、目前最受关注的几款少儿重疾产品有过对比。其实大家的核心保障内容是相近的，都是涵盖重疾+轻症，然后选几个小孩子高发的病种给予更高的赔付比例，如果选保30年的定期产品，价格都是几百块，并没拉开差距。

　　1、复星联合的妈咪保贝：这是最新问世的产品，除了保重疾+轻症以外，还多保了25种中症，不分组赔2次，每次赔50%的保额。它的中症病种，有的是把别的产品里的轻症直接拿过来作为中症了，一旦遇到就能多拿20%的赔偿。但也有一些中症是提高了理赔门槛，等于赔的钱变多，但我们能拿到的难度也高了一些。所以包含中症，到底划不划算就见仁见智了。

　　另外，它有一个忠诚客户权益。很多父母担心孩子将来身体不好，就再也买不到终身重疾险了。妈咪保贝就承诺，等保障到期后，如果小孩子这期间没申请过理赔，就可以免健康告知+免等待期，直接买复星联合的达尔文、康乐C等成年版产品。要是这两个产品没有了，也可以买他们公司别的产品，但保额都不能超过50万。也算是一种解决方案吧。要是愿意再多花点钱，还可以多买一次重疾的赔付机会。重疾不分组，理赔间隔期365天。如果我们选择保终身的话，这项附加还蛮超值的。

　　2、瑞华健康的小佩奇：它有10种少儿特定重疾，是可以赔3次的，不分组，每次间隔期1年。其实有点算是小范围的多次赔付了。但问题在于，30年的最长保障期里，小孩子得几次大病的概率真是小之又小了。小佩奇也有忠诚客户权益。

　　另外它有一个很奇特的卖点，就是如果在投保前不知道的先天性疾病导致的重疾和轻症，小佩奇也是赔付的。很多人对这个很感兴趣，觉得是良心设计。很多人一开始也心动，但找核保的朋友探讨后，发现大家都认为以当今的医疗水平，几乎不存在出生后不知道有先天性疾病的可能……所以这项附加功能的含金量如何，大家自己评估吧。

　　3、大黄蜂：大黄蜂的特点在于可以附加针对45种少儿重疾的长期医疗险。

　　只要是在保障期内，得了这45种大病住院，包括恶性肿瘤的复发、转移治疗，都是可以报销的。不管是一种还是几种，保额用完为止。当然这个附加长期医疗险，价钱并不便宜。另外没有投保人豁免，也是一个大遗憾。

　　4、慧馨安：慧馨安与大黄蜂如今已经算是老一代产品了。它同样没有投保人豁免，保障的病种也不多，除了少儿特定重疾保额翻倍以外，再没别的附加功能了。但设计清爽也是一种优点……很多情况下价格会更有优势。

　　5、大黄蜂2号：最大的优点就是重疾保额每年以5%的复利递增，涨10次。相对来说，更能扛一点通胀吧。另外也可以选择保到五六十岁，缓解了一部分爸妈的焦虑。

　　6、阿童木：核心卖点就是多次赔付。重疾分5组，赔5次，间隔期180天。只能选择保到七八十岁，或者终身。

　　三、总体来说，目前这批少儿重疾险的水平比较接近，并没哪一款实现了能秒杀同行的跨时代升级。所以大家也不用着急去换产品。单从产品的性价比来说，大黄蜂2号更好。如果想要选择保终身多次赔付的产品，更推荐新出的复星妈咪保贝，因为它两次不分组的重疾理赔机会，会比重疾分五组的阿童木更有实用价值。而且价钱更便宜呐。

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