德国车险费率市场化后车险价格为何一直走低

　　面对车险的改革，有些国家可能都会对价格有相应的调整，那么对于严谨的德国，他们的车险价格为何一直高抬不起，接下来就让小编来给大家分析一下。

　　德国汽车产业高度繁荣，大众、奔驰、宝马、奥迪、保时捷都著名汽车品牌均诞生于此。与世界一流水平的汽车生产制造技术相媲美的是，德国的汽车消费市场发展也相当成熟，其人均汽车保有量位居世界前列。在这样的背景下，德国的汽车保险业务也非常发达，车险费率市场化，市场集中度低，竞争激烈，与其他欧美发达国家有相似之处，也有自己别树一帜的特色。

　　德国车险品种丰富保障全面

　　德国汽车保险种类丰富，有第三者责任险、机动车部分保险、机动车总括保险、机动车畅行保险、诉讼费用险、租车意外附加险等。第三者责任险是强制投保险种，是进行汽车登记的必要证明文件之一，主要用于交通事故发生后责任方向对方提供的各种赔付，包括对方伤员救治、汽车维修、误工损失、事故中贵重物品损失以及交通补贴等。

　　除了第三者责任险外，其他保险品种均为“双向选择”，车主可根据需要自愿投保，保险公司可以对投保人以及投保车辆做出风险分析，并根据风险等级情况决定是否接受投保。其中，机动车部分保险主要对盗抢险、由暴风雨、冰雹、闪电或洪水等自然灾害，或者火灾、爆炸以及与牛、羊、马等哺乳动物相撞、车辆玻璃破损等情况产生的损失进行赔付。

　　机动车总括保险在机动车部分保险的基础上，进一步提升保险范围，对事故中造成的责任方车辆损失、他人故意破坏损坏车辆造成的损失、事故中造成的伤亡人员的殡葬费用等赔付。

　　机动车畅行保险虽然投保率并不高，但是其人性化的一面还是值得我们学习借鉴。这个保险主要针对的是行驶过程中车辆出现重大故障，导致无法行驶的情况，保险中介公司负责提供故障零部件替换或者故障维修、负责车辆的拖车费用、投保人旅馆住宿或从事故现场到医院途中的各项交通费用，并承担投保人一定数额的租车费用。这一险种比较适合喜爱长途自驾游或者经常开长途的车主。

  车险费率计算复杂 保费差距大

　　德国的车险定价计算方式非常复杂、细致，可分为基本参数和附加参数两大部分，基本参数信息包括驾驶人职业、行驶区域、车型、历史赔付记录、车辆年行驶里程、车辆保养情况以及停车地点情况。附加参数则包括驾驶人年龄、驾龄、性别、信用记录、结婚年限、投保人个人不动产等。

　　行驶区域，通常被理解为汽车注册地，在确定保费时主要考虑该地区的汽车保有量、治安情况、维修费用高低等因素，比如同一个型号的汽车，在柏林注册要比在伯恩注册保费高出一大截。

　　人的因素也非常重要。如果投保人为新手，其保险费用会按照标准费率的260%来计算，如果在当年投保期间出现事故，第二年保费收入会在前一年的基础上再提高大约35%。但是如果能一直保持无事故记录，则第二年可降低至标准费率的140%，第三年则按照政标准费率来收取，最低可降低至标准费率的35%。

　　市场集中度低 代理渠道占九成份额

　　在德国，大概有120家保险公司经营车险业务，自1995年启动车险改革后，一直处于激烈的竞争状态。与我国国内高度集中的市场现状不同，德国车险业务集中度非常低，即便是车险市场份额最大的安联保险，其市场占有率也不足20%，而排名前十位的保险公司市场份额，累计起来也只占市场的六成，其中还有两家为外资财险公司。可以说，德国车险市场处在一个真正的市场化竞争状态。

　　从车险销售渠道来看，在德国，代理渠道是车险销售的主要途径，占据九成份额，是绝对的市场主导。代理机构又分为只代理一家保险公司产品和同时代理多家保险公司产品两种，前者在车险市场上的地位要远高于后者。形成这种格局的原因，一部分是因为德国规定，保险合同到期后，如果投保人和被保险人均未提出异议，被视为自动续保，因此各个渠道的客源相当稳定。

　　虽然在德国，车险价格一直处于低迷的状态，但是对于未来的规划确实清晰而又详细的，相信在不断的调整下，德国车险行业一定会步步升高
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