商业养老保险到底值不值得买?
商业养老保险很多人比较陌生。随着人们对保险意识的不断提高，目前绝大多数人都认可了重疾险，并且开始配置。(裸跑的请尽快配置)然而随着未来国内慢慢进入老龄化社会，大家开始思考自己未来的养老问题。40、50年代父母的孩子遵循着中国数百年的优良传统，在父母老去的时候能陪伴身边尽到养老的责任;而放眼看60-70后的孩子，随着社会的发展，家庭条件的优化，父母为孩子创造了更广阔的天地，不再把孩子强困在自己的身边。随之而来的养老，也让60-70后开始思考，自古的养儿防老貌似不管用了。如何过好自己的老年生活成了大家思索的问题!
老年我们要面临的是什么?——生活质量
现在人越来越追求生活的质量，我们的老年生活绝不可能是局限在够吃够穿的场景，广场舞、旅游、对新事物的追寻一定会成为老年生活的一部分。随着医疗技术的不断发展，人的寿命也在不断的延长，目前人类平均寿命在78岁左右，未来肯定妥妥超过80大关。那如何能过上一个有滋有味的晚年呢?最关键除了身体健康外就是要有“钱“!
钱从何来?——基本保障+长期规划
都知道钱这东西很重要，绝大多数人也都想自己拥有的越多越好。为何有的人可以一直很有钱，有的人经常不够花?这除了机会财(偏财)以外，更重的就是长期规划。
穷人的思维就是永远看着别人比自己有钱，却永远自己不会做出改变。为什么经常说富人更富、穷人更穷?一是因为富人有更好的资本去做规划，做配置;二是富人会有更多途径去规避自己的风险!
前面提及老年生活的质量主要是“钱“这有两层含义：一是别人给的钱;二是自己的钱。老年不得不预防的就是疾病，所以我们要配置基本的重疾保障，在生病后可以有人送钱来解决看病花费的问题。自己的钱主要就是自己为自己准备的养老金了。
商业养老保险到底价值何在?——填补社会统筹短板
很多人会有疑问，我现在不是已经每月在工资里扣养老保险吗?是的，这是社会统筹养老，属于国家强制的基础保障，按照现在的计算，未来等我们退休时统筹养老的钱仅有现在的一半左右(公务员、特殊企业除外)，显而易见，这笔钱是远远不够支撑我们未来的养老计划。那缺口的钱如何来补齐呢?这就要用到商业养老保险。通过10年、20年不同的缴费方式，在年轻时为自己存下未来的钱，利用时间的效益通过复利的方式放大整体资金效益。然后在自己60岁时约定取钱的方式，一般可以按月或者按年来支取。(具体产品具体分析，支取年龄和方式都可以自由设定)
商业养老保险何时配置比较好?——越年轻越好!
有些人买保险会有一个惯性思维：我现在用不到，等用到时候再买!不好意思，等你想用的时候可能就买不了，以重疾险为例，越是健康的时候买性价比越高，等有过病史后再购买往往都会拒保!
养老金也是一样，很多年轻人觉得退休还早，没必要过早的规划，但实际是养老金产品还真是越早越好，为什么?
首先，养老金的缴费年限基本以10年、20年为主，缴费期过后就是等着慢慢增值了。也就是说留给缴费期和退休时间之间的时间越长越好，这样时间效益就会放大。举个例子，父母为自己10岁孩子购买了一笔年金产品，每年缴费7.5万，20年期满，一共投入150万(注意这是分期完成的，在一定程度上预防了通胀)，在孩子30岁时缴费结束，账户里已有约200万的现金价值，从31岁开始往后，账号开始利滚利，直到孩子40岁时，账户里现金价值约282万，以此类推，随着时间的增长，账号增值越快!
通胀怎么办?未来的钱不值钱了怎么办?
在与朋友聊这个话题时，时常都会有人发出这样的质疑，没错，其实我也是会有这个疑问。那该如何应对呢?
首先，养老金产品只是家庭资产中整体的一部分，换句话说也就是你放在银行的钱改放在这个账户中，通过明确的锁利方式进行定期存入。其次，由于是多年分期缴费，在一定程度上已经抵抗了一部分的通胀率。最后，如果通胀，家庭所有的资产都会受到冲击，目前年金产品约为年化4%左右，加上复利的时间效益可抵抗部分通胀。与其等到最后所有资产都被通胀，何不现在就开始去做筹划和配置，至少在未来你可以确切的看到自己账户有多少的现金。
另外，现在的产品愈发的灵活化和人性化，若真有一天钱跟纸一样的时候，你也可以提前将账户里的钱支取，换而言之，这个钱永远都是自己支配的，行情不好可以立马套现。
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