第一份保单这样买，保险营销员都不敢再来忽悠你
随着人们风险意识的觉醒，越来越多人已经把保险当成防范风险的保障刚需，然而，保险条款纷繁复杂，保险信息长期处于不对称状态，人们往往空有保险购买计划，面对成千上万的产品选择时，却无从下手。层出不穷的保险产品，技巧高超的营销话术，常常迷了我们的眼，令我们心动不已，却忽略了这些产品是否符合我们的需求，它们真的是我们所需要的吗?
在购买保险前，我们首先要明确购买对象：
给成年人买
给小孩子买
给年长的父母买
一、给成年人买
对第一次购买保险的家庭，先给家庭经济支柱买保险，是最优选择。
因为一个家庭的主要收入来源，是维持家庭正常生活的顶梁柱，如果他/她没有购买足额的商业保险，仅有社保的话，一旦出事，其他成员不但在精神上遭受打击，经济上也要面临沉重的负担，日常生活可能都无以为继。
如果给经济支柱投保，他出事后，保险赔款就代替他成为家庭日常生活的顶梁柱。因而，真的爱家人，要为之计长远，只要保障好自己才能为家人提供保护伞。
对于年富力壮的经济支柱来讲，他们要面临的主要风险是疾病和意外身故、残疾，这些情况可能会导致经济支柱丧失劳动能力。
1、最低配置
意外险+医疗险+一年期重疾险。年保费预算可控制在1500元左右。
这套配置方案的保费预算评估仅仅只是下限，主要是提醒消费者要做好心理预期，不可低于该预算下限，否则将无法满足最基本的保障。然而，对于标准配置，保额上下浮动范围大，理想配置更是保额无上限。
该套最低配置搭配3种保险产品能在满足基本风险保障的要求下，尽可能降低预算。毕竟很多经济条件不好的家庭，在第一次购买保险时总是比较小心谨慎，不愿投入太多预算，这样即便踩坑，损失也在承受范围内。而我们主要想实现的目标，也是在较低在预算范畴内，满足基本的风险保障。
意外险：家庭主要收入来源一般处于壮年，身体一般较为健壮，疾病治愈率较高。一般出事，多是因为意外导致身故，因此可以优先选择配置一定保额的意外险并附加意外医疗。
医疗险：值得注意的是，医疗险尽可能高保额产品，最好附带医疗资源，比如百万医疗险。有些人可能会考虑：相较于大病，轻疾发生概率较高，百万医疗险中的1万元免赔额，可能会导致很多治疗费用低于1万的医疗费用无法报销，消费者将其视为“大坑”!
但从另一个角度看，对于经济条件不好的家庭，家庭支柱一旦得了大病，其后果往往是更加难以承受的，动辄几十万医疗费，如若保额不足，家庭经济可能会瞬间陷入困境，甚至会影响家庭支柱的治疗，导致其失去劳动能力。
一年期重疾险：长期型重疾险保费较高，如果预算不足，可先以一年期过渡。比如购买一款50万保额的一年期重疾险，杠杆高，更具高保障性。不过，最大缺点就是，一次出险后不能再买重疾险了。
2、标准配置
意外险+医疗险+定期(或终身)重疾险+定期寿险。
重疾险：如果家庭经济状况尚可，一定要及时配置重疾险。毕竟，重病的后果一般人难以承受。一旦家庭经济支柱罹患重疾，不仅要支出高额治疗费用，治好病的后续疗养支出也要跟上，并且在该阶段家庭将会失去收入来源，无法开源、更无法节流，整个家庭要承受重大的经济压力。
而且没有人敢保证自己永远不会生病，即便是身体状况良好的年轻人，也可能会突然患重病，更何况随着年龄增长，体能变差，患病几率更是大大增加。
终身型重疾险是我比较推荐的，因为何时生病无法预料，还是尽可能选择保障期限长的为好。但是有时候为了获得较高的保额以保障可能的巨大支出，可能要牺牲保障期限，而选择定期型重疾险+终身型重疾险搭配购置，则可以保障期限，又能降低保费。
定期寿险：家庭支柱承担了较多的家庭责任，如果不幸去世，失去顶梁柱的家庭可能倾覆。因此，可以选择保至60岁/70岁的定期寿险，60岁/70岁之后，下一辈往往已经拥有稳定收入，可以自主承担起家庭重担。
3、理想配置
意外险+医疗险+终身重疾险+定期(或终身)寿险。
终身重疾险：定期型重疾险最大的缺陷正如上文所说，一旦罹患重疾出现后，就再也不能参保重疾险了。因此最好是购买含有轻症保障的多次赔付终身型重疾险。
且对于经济宽裕的消费者来讲，重疾险的保额无上限，越高越好。因为保额越高，附加的医疗资源越丰富，且可能包括境外治疗资源，对于很多富裕家庭来讲，相对高额治疗费用会更重视更好的治疗技术和医疗条件，毕竟在重疾治疗方面，目前国外治疗方案和技术还是更先进的。而高保额更是能帮助承担更多的医疗报销。
终身寿险：与上同理，经济条件合适，就尽可能购买高保额产品。但是寿险的高保额购买优先级还是低于重疾险的。
在现阶段，购买高保额终身型保额还是很合适的。还在犹豫不决的话，以后购买的保费会慢慢上涨，且会限制最高保额。
二、给小孩子买
小孩子一旦有个风吹草动往往就会牵动家长的心，需要给小孩增加一层保险的保障，才能安心，而小孩子面临的风险最主要是意外、疾病。
一般情况下，小孩子不需要考虑身故风险，主要是因为小孩子身故给家庭的打击是巨大的，但是失去孩子的家庭更多的遭受精神上的打击，这种打击不是经济赔偿能弥补的，且小孩子本身并无收入，万一不幸身故，并不会给家庭带来经济上的伤害。
1、最低配置
医疗险+意外险+定期重疾险。年保费预算大致在2000元左右。
医疗险：幼年期时人的抵抗力差，易生病，好得慢，且很多疾病都只在幼年期发生，所以小孩子是必须要配置医疗险的。
意外险：在孩子具备独立活动能力之前，没必要购买意外险。
当孩子开始学走路就必须要配置意外险了，小孩子活泼好动，喜欢爬上爬下、钻来钻去，家长一转头说不定就摔个四脚朝天、呜呜大哭。因此要购买附加意外医疗的意外险，可以有效应对意外危险。
定期重疾险：幼龄购买重疾险保费便宜，保额也不低，是非常实惠的。家庭经济条件一般的，最好早点购买，以免孩子患重疾后无法承担治疗费用。
2、标准配置
医疗险+意外险+终身重疾险。
重疾险：终身重疾险的购买优势还是很明显的，早买早安心，不要因为孩子年龄小，而等待未来出现更好的产品。
产品的更新迭代是无尽的，永远都有更好的产品出现，但是疾病和好的合适的产品哪个先来呢?没人知道。并且通货膨胀一直在持续，未来货币逐渐贬值，钱越发不值钱，不如购买终身保险，节省保费，如果将来保费不够用也可以继续添置。
因此，可以在孩子幼龄时先购置一款终身重疾险，出了更令人惊喜的新产品也可以补充购置一份定期重疾险。多重叠加，极致保障。
3、理想配置
医疗险+意外险+终身重疾险+理财险。
终身重疾险：同上论。
理财险：理财险主要针对家境宽裕的家庭，孩子幼年期参保，回报期长，回报资金较多。相对于一份长期高利率的储蓄金，回报可观，可做孩子将来教育、就业创业的预备金。
此外，对于小孩子不建议购买寿险，等成年后买才合适。因为未成年的身故理赔金有最高限制，不超过20万，该金额较低，且小孩身故精神打击远大于经济打击。
三、给父母买
老年人，随着岁数增加，身体机能变差，患病率大大增加，因此主要以防范疾病风险为主，同时因为腿脚不灵便，意外发生的概率，也比年富力强时要大。
父母年老后，子女已经承担起支撑家庭的重担，如果身故，经济打击并不大。但是一旦患疾，身体素质比不上年轻时，治疗期长，恢复能力弱，难以治愈，所耗医疗费用较高，因此对医疗险的需求明显。
1、最低配置
意外险+医疗险+一年期防癌险。年保费预算在3000元左右。
意外险：人老了以后，身体素质下滑，反应变慢，遇到突发险情往往来不及闪避，且老年人体质差，就是意外摔个跤，也可能危及生命。
一年期防癌险：如果年龄较大超过五十岁去购买重疾险的话，保费相对会很昂贵，甚至会发现保费比保额还高。在重疾险理赔中，癌症占比最大，故而可以用防癌险替代重疾进行疾病保障。此外，防癌险的购买门槛比较低，三高、糖尿病患者都可以参保。但是，值得注意的是防癌险保额不会太高，且保障范围有限。
医疗险：医疗险参保门槛较高，要求身体健康没有既往病史，并且目前身体没有出现异常，甚至患有三高等慢性疾病的人也都不能参保。但是，有得有失，虽然医疗险参保要求高，但是保障范围更加全面。
医疗险只能报销实用医疗开销，采取实报实销，不能超过所花费的医疗费总合。
而防癌险保障范围仅限于癌症，且保额较低，远抵不上治疗费，更枉论后续的营养费、康复疗养费用。
所以最好两者搭配，保障全面。罹患癌症的话，就用医疗险报销治疗费用，用防癌险理赔金支付后续疗养费。罹患非癌症的疾病的话，医疗险就起大作用了。
2、标准配置
意外险+医疗险+定期(或终身)防癌险。
防癌险：癌症占据重疾大部分比例，防癌险更是重疾险的缩小型替代产品。为了获得更全面的保障，尽量在预算许可范围内，购买长期险，因为癌症的到来难以预料。并且，老人患癌治愈率低，治疗难度大，费用庞大，作为子女要尽量给父母提供足够的治疗资金、医疗条件，因此要购买终身型防癌险免除后顾之忧。
3、理想配置
意外险+医疗险+防癌险+寿险。
值得一提的是，寿险可选定期或者终身的。
定期寿险：相对终身寿险，定期寿险保费更便宜。而且，定期寿险选择的保障期限较长，跟终身也没什么区别了，比如保至80岁。
终身寿险：终身保障可能更加令人安心。虽然可以买期限较长接近寿龄的定期寿险，实惠，且大部分人活不到那么久，相当于终身。但寿数是未知的，万一你的定期是到80岁寿险，结果81岁时身故，岂不是太可惜。所以有条件还是买终身的为好，无后顾之忧。
老年人购买寿险主要还是希望身故后，将保险金作为资产传承给子女、家人。而且，老人身故后，子女在继承遗产时要缴纳一定费用的，比如房屋产权转移的税，而这些费用可以用寿险保额来填补。而且寿险有指定受益人的话，该保险金不必交税就可传承给受益人。
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