大陆和香港保险的对比

　    不知道大家身边有没有朋友讨论过来香港买保险，又或是已经在香港买过保险呢?您又知不知道他们为什么要来香港投保呢?今天小编就来给大家分析一下内地和香港保险的区别。

　　首先，香港的整体法制水平高，法律体系完善。比如说，对于保险行业的监管十分严格，保监会等机构对于行业内的违规行为处罚严重。而相比之下，内地的规管就没那么严格，同时由于相关法律条文仍未十分完善，就算您吃了亏，也难以利用法律途径得到应有的补偿。香港的程序透明度高，行业历史久，服务水平好，都是其优点。但既然我们今天说的是保险，那我们就把重点放在不同险种之中的比较把。

　　1、 大家买保险相比最关注的必然都是回报率的问题了。
由于内地条文规定，内地的保险公司投资范围只能限制在中国境内，导致其回报率受到影响，平均只有3%。要知道，在香港的一些银行做定期存款，利率已经有3%，可见作为内地保险作为金融产品回报并不乐观。相比之下，香港的平均回报率则有5～9%，比起内地高的多。

　　以内地最出名的中国平安旗下一款计划“鑫利”做例子，若投保额为5万美金一年，共五年，那么该计划保证两年领取6万9千元。这看似很多，但换算一下不过是每两年领取2%，到80岁也不过拿回80%的本金。但如果在香港购买保险，在保额完全相同的情况下，第6～8年，每年可以拿2%，但11年开始，每年已经可以拿8%，而到了81岁可以拿到6.5倍本金。和鑫利相比，差距差不多有七倍，是非常巨大的。

　　不仅是红利方面，买保险的基本原理就是杠杆效应，但是这一效应在内地也受到限制，人寿的最高杠杆比例为1:4，即交1万保4万，但在香港，则可以达到交1万保12万。而重疾则更明显，成人杠杆限额一百万，儿童限额30万，简单来说，就是限额以外不能运用杠杆效应，交一万只能保一万，根本发挥不了保险本来的用途。而香港就没有相关的限制。

　　2、讲完了回报方面，再讲讲受保范围。

　　内地的人寿险受保人若在18岁前身亡，那么只能拿回本金和利息。意味着您买不买保险的区别并没有根本区别，因为你交了多少钱，他还给你多少钱，保险公司并没有给予您额外补助。但香港就不会发生这种的情况，就算十八岁前身故，也可以拿到应有的保额。同时，部分意外例如酒驾，核辐射，马航，艾滋病造成的死亡在内地意外险保单中是不受保的。但是相比之下，这些风险在香港都是会获得保障的。

　　而在比较热门的重疾险方面，区别则更大：

　　原位癌，皮肤癌前列腺癌不受保，0～3岁失聪和丧失语言能力，都是内地保单不保的范围。但是香港的保单都会进行保障。而且内地只保护了34～40种的疾病种类，但香港最少也囊括了53种，最多达102种，而且还包括了一些轻症，这些都是内地保单无法给予保障的。可见内地保单的保障力度十分有限。

　　3、就算进入了理赔程序，内地的理赔速度也慢得多，举个例子。脑中风后遗症和瘫痪等的症状，内地要持续180天以后才赔付，但香港只要90天。而末期肾病在内地也要等3个月之久，但在香港，只要确证后就可以立即拿到索偿。要知道在严重的末期症状面前，一分一秒都不可以浪费，数个月的等待完全浪费了最佳的治疗机会，更可能丧失了一线生机。

　　最后，香港的保单往往还有一些额外的福利，比如可以选择入住全球顶尖私人医院的私人病房，以及选用新型疗法，例如标靶药和免疫疗法等。但是，大陆的保单往往限制要在内地就医，而内地对于药物的审批缓慢，许多标靶药还未获批核，意味着这些开支也未必受保，也同时影响了您的治疗效果。

　　说了那么多，最后帮大家总结一下香港保单的优势：红利回报高、受保范围广、理赔速度快、可享受全球医疗服务和新型疗法、

　　香港的保险虽然比内地好，但是不要贸然过去就瞎买，你要先结合自身情况再考虑入手适合自己的，才是最好的，不然瞎买了最后还没有在大陆买的划算就费神费力了。

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