买重疾险需要注意的几个问题！

　　发现大家的保险观念真的越来越好了，都想买重疾险。可是，对很多基本概念都不了解，一个个说起来太费劲了，今天再来科普一下。以下都是你们比较关心的关于重疾险的问题，请边看边划重点哦。

　　重疾险保死不保生？

　　这个观念，其实不光你们有，很多业内人士甚至包括精算师，都存在这样的误解。这其实也和我上次说的“大家在不出事前觉得自己不会生病一旦生病又觉得自己一定会死”有一定关系。其实，随着医学水平的进步，很多重症疾病都存在康复的可能性，尤其是如果早期发现的话，治愈的概率是非常高的。为什么加拿大日本癌症治愈率那么高？因为发现都在早期。再有，现在很多公司的重疾险中都加入了轻症责任，原位癌这种在医学上不算癌症的病种都给赔付了，心脏支架微创什么都可以赔了，离大伙想的“死了才能赔”真的差得远着呢。

　　重疾险含身故责任吗？

　　这个问题，也是说了不止一次了，但还是有人问。简单说吧，有含的，也有不含的。包含的呢，一般是身故责任和重疾责任共用一个保额（专业术语叫提前给付），先得重症疾病把重疾保额赔了就终止，身故责任也就没有了，反之亦然；不含的就是只有重疾责任，如果身故，有可能返保费也有可能不返。当然，含身故比不含身故贵哈，国内大多数公司主推的都是第一类，重疾和寿险共用保额的，只有极少数几家公司做单纯含重疾责任的那种重疾险。

　　重疾种类越多越好吗？

　　不是。根据监管规定，但凡叫重疾险的产品，必须包含6种核心重疾，这6种核心重疾包括：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。而这6种疾病的发生率，占了所有重疾的85%-90%。除了这6种以外，保监会还规定了19种其他重疾，加起来，共25种，是统一定义的重疾。这25种合计发生率占整体重疾的95%以上了。你看到现在七八十种，甚至上百种重疾的，都是保险公司为了提升竞争力或增加噱头自己增加的，发生率真心不高。当然，如果同样价格，那愿意多给你几种重疾，也不用客气哈。

　　白血病算重疾吗？

　　必须是啊，但是你看条款里，没有一个疾病叫白血病的，对吧？其实很多从业人员都搞不清楚，白血病就是血癌，是癌症的一种，用简单的数学公式来描述就是：癌症=恶性肿瘤+血癌。顺便普及一下白血病在癌症里面属于花费很高但是如果骨髓移植成功了治愈率也很高的重疾，但是关键一点，必须要有钱，就是这么直接。

　　轻症必须要吗？

　　轻症这个东西啊，我觉得属于锦上添花，有固然最好，没有，也不要成为pass一个产品的理由。毕竟，轻症只能赔付重疾的一定百分比（如20%），重疾买50万，轻症也就10万。轻症豁免同理，有当然好，没有，就把重疾/轻症保额买高点呗，一个道理。两个产品类似选择不下的时候，抓主要矛盾，比方，你是更关注同样情况下的重疾赔付额度，还是说轻症重症全都能赔，甚至还要考虑身故全残等情况？记住，没有一个产品是万能的，只有通过不同产品的组合，才能达到周全保障（为啥不用完美？因为完美了可能钱就不够了，哈哈）。

　　中国癌症存活率为什么低？

　　除了众所周知的癌症相关知识缺乏，医疗资源分布不均和诊治水平相对较低之外，最关键的一个因素是，中国人癌症发现的时候基本就是晚期了，而晚期的存活率不管在哪个国家都不高。用专家的话说，晚期找最好的医院治，都不如早期找地方医院治。所以，除了要早预防之外，定期检查非常重要。还是借助专家的话，如果你打算拿10万买保险，建议你买9万，剩下的1万，每年拿来做全面的健康体检和防癌筛查，比直接买10万的重疾险效果要好。

　　生病之后找不到专家怎么办？

　　上次说了，每天有70万人进京看病，想起这个数字也是不寒而栗。但是很直观地反应了看病难的问题。其实比起看病贵，看病难的问题可能更加突出，尤其是对于一些相对不发达地区，初诊患有癌症或其他重疾后，误诊率高不说（据说癌症误诊率超过50%），要找到高水平的专家看病手术，那也是难上加难。为了解决这个问题，很多保险公司销售重疾险的同时配套推出了重疾绿色通道服务（你们可能会经常听到重疾绿通这样的简称，通俗地说就是确定得重疾之后，保险公司帮你找专家会诊，看病，甚至挂号，安排住院，这些）。帮你解决这些资源问题，是不是比给你一笔钱还有用？医院门口真的有很多人，拿着钱都不知道往哪儿塞啊。

　　重疾险绝不仅仅是医疗险

　　这个问题也是说了无数回，但还是有人问，买了百万医疗是不是就可以不买重疾险啦？NONONO！完全两码事。如果是一回事，为啥要分成两类险种呢？医疗险以发生费用为前提进行报销；重疾险以确诊患有重疾为前提进行一次性给付。癌症治疗中，90%属于自费项目，医疗险可以用来覆盖报销一部分费用。那重疾险赔付用来做什么呢？伤筋动骨100天，何况重疾险，起码养5年，然后才安全。所以，这5年里，除了定期做检查，吃药康复之外，也不要再工作了，否则，病情容易反复甚至恶化。重疾险产生的背景不就是因为医生挽救了病人的身体但是她因为要养家糊口身体状况恶化导致复发，启发他医生只能救一个人的生理生命，只有保险才能挽救一个家庭的经济生命吗？所以，从这些角度讲，重疾险五万十万的意义真心不大，怎么也得奔着30万50万去哈，别忘了。

　　保险到底有没有用，这个问题不是说出来的，是赔出来的。可惜，理赔通常发生在不幸来临时，那些家里人生病甚至离世的人不会告诉你，如果不是理赔金，可能没钱看病没钱还贷。我们需要保险，不是因为终有一天会死去，而是因为我们爱的人要好好活下去，不管我们在或不在。

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