现在交的保险费以后都能拿出来！
每回在家里聊到保险，我姥姥就只关心一个问题，如果最后人好好的，这保险费还退给我吗？退，就是好保险；不退，保险公司就黑了心。不管我怎么解释，统统没用。想到钱有可能要「打水漂」，姥姥就肉疼。这过不去的执念啊执念。最近的重疾险，叫「达尔文1号」，是「消费型的价格，返还型的价值」，不仅交的保费都能拿回来，价格还跟不做返还的消费型产品差不多。
一、我们购买的每款长期保险都会附带一个现金价值表。这个表会按年份列出来，到某一年，我们选择退保可以拿回多少钱。像康惠保、康乐C这样的消费型重疾险，现金价值是开始几年比较低，接下来几年慢慢变多，到保障的最后阶段又逐渐变少，直到最后归零。所以如果保障到期人没出事，交的保费就自然消耗完毕，也就没钱可以退给我们了。
不过重疾险「达尔文1号」为了满足兔姥姥这类用户的执念，做了一些巧妙的改良。它的现金价值可以随着年份的增长，越积越多。我拿自己算了一下，50万保额，保终身，30年交费。要是能平安活到一百岁，现金价值能有四十多万，都快赶上保额了。即便只活到70岁，或者到时候选择退保，也可以顺顺当当拿回20多万，之前交的保费肯定是全回来了。关键是，每年它要交的保费只比康惠保、康乐C之类的多一两百块。非常划算啦。
二、这个「达尔文1号」，和之前推荐过的康乐C都出自复兴联合健康保险公司，所以产品保障范围非常相似。80种重疾赔一次，35种轻症赔三次，病种是够用了。而且也有投保人豁免，简直是康乐C的复刻版啦。不过除了现金价值的累积方式不同，它还有一个独特之处就是，保额会变大。
怎么理解呢？如果我们得了一次轻症，那后面再得重疾的话，重疾就多赔10%。如果得了两次轻症，重疾就多赔20%，得过三次轻症，再遇到重疾就能多赔30%。举个栗子吧，假如我买了50万保额。后来得了轻微脑中风，这属于轻症范畴，我报险后，拿到了12.5万赔偿。大家都知道，人一旦中过风，再次中风的概率就会大很多，没过几年，我再次中风，并且发展成了「脑中风后遗症」，这就属于重大疾病。按照达尔文1号的理赔方案，我就可以拿到60万赔偿金了。这设计还挺人性化的。
三、当然，达尔文1号作为复刻版，康乐C的一些小遗憾也被一起复刻过来了。达尔文1号的重疾和轻症保障都在同一个合同里，所以我们一旦得了重疾，合同就会终止，三次轻症理赔机会即便没用过，以后也都没了。如果在等待期里就得了轻症，保险公司会直接退还保费，整个合同都会被终止。这点心里要有个数。最后要特别提醒大家的是，达尔文1号只有选择「保终身」的时候，现金价值才会逐年递增。如果只是想保到60岁、70岁，那它的现金价值走势就会和康惠保、康乐C差不多，最后归零。
同时，在保终身的情况下，达尔文1号前二三十年的现金价值还远低于康惠保，因为保险公司前期要腾出更多钱做投资，来保证后期的现金价值能够逐年上涨。所以，如果我们一旦选了保终身的达尔文1号，过几年又想退保，那损失可比一般重疾险大的多。大家千万想清楚再下手。
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