保险体检我们所需要知道的那些事儿！
关于保险体检，我不讹你们，真的是要好好扒开了，细细说透了，你们才能明白。这次说的内容有点长也有点专业，但是真的灰常重要。如果你是客户，看完以后会知道如何巧妙的购买保险；当然，如果你是代理人，就会懂得如何巧妙的帮客户搭配保险。内容之专业之详实，绝对可以写进教科书呢。
1为什么要体检？
是保险公司防止风险的一种方式，说直白一点，购买保险这个过程，你在明，保险公司在暗。为什么呢，你的体质、个人病史、家族遗传病史，只有你自己最清楚。虽然有如实告知的义务，但是请摸着良心告诉我，你真会把所有情况都一五一十地告诉保险公司么？说得再难听点，带病投保的也不在少数，只要不是短期致命的疾病，熬过等待期，就能拿到一笔理赔款。
所以，体检和疾病等待期一样，也是保险公司自我保护的一部分。当然，不要着急，并不是每个人都需要体检。
2哪些人需要体检？
通常，需要体检的情况包括：
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既往病史体检：在投保时，都会有“健康告知”，其中涉及到很多过往病史调查。如果过去有疾病历史，保险公司就会通过调取病例和体检的方式，来核查你的身体情况。
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超保额体检：如果我们买的保额超过一定额度（用专业的话叫“免体检限额”），就一定会被要求体检，各家公司的“免体检限额”，根据年龄、险种、地域甚至代理人的资质不同而不同。
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抽检：除去以上两种情况，每个公司还会有一定的抽检比例，如果你被抽到了，那么恭喜，不管身体好坏、保额高低，是必须要去体检的了。
3免体检限额
以上三种情况，和我们关系最直接的我认为是超保额体检（身体有情况要有针对性的体检没什么稀奇，而抽检概率小），所以专门来讲讲这个免体检限额。
这不是产品中的规定，而是各保险公司内部的约定，与保险公司的风险承受能力以及经营策略相关，也与产品类别、投保年龄、地域甚至代理人资质相关。
o 公司：与你想的正好相反，那几家你耳熟能详的大公司，免体检限额反而低，而一些新型或小公司反而高。
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产品类别：重疾险和寿险对体检是比较敏感的，通常寿险免体检保额比重疾险高，典型的例子就是30岁男性，买寿险可能100万不用体检，但是重疾险50万就要体检了；年金类产品因为以生存为给付条件，通常不易触发体检；意外险同理，和身体好坏关系不大，因此通常到比较高的额度如200万了才要求体检。
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投保年龄：年龄对免体检限额有着最直接的影响，仍以重疾险为例，17岁以下的未成年人50万以下（部分公司甚至阶段性地提高到80万甚至100万）基本不用体检，成人以后，18-39岁的人50万不用体检，而一到40岁，30万以上就要体检了，当然，到了50岁以上，可能10万就要体检了。
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代理人资质：越来越多的公司对代理人进行细分，会根据他的业务品质、入司时间、投诉数量等各项指标将代理人区分三六九等，越绩优的代理人享有越高的免体检限额，上面说的50万可能就变70万了，所以，记住，代理人的服务是有价的呀，这些东西都是没法通过保费来衡量的。
o 地域：一线城市的免体检限额通常会比二三线城市高出那么十来万，当然，具体看公司规定咯。
另外，再强调两点，一，同一个公司同类产品的风险保额是要累计计算的；二，不同公司不用累计计算。当然，也不鼓励大家纯粹为了逃避体检而选多家公司，或不敢买高保额啊（真要体检，大多数人心里还是有点犯嘀咕吧？一方面觉得自己应该没什么事儿，另外一方面又怕真查出来有点什么事儿。可是，早干吗去了呢？
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