给孩子买保险的入门篇！

　　很多人接触保险，都是在有了孩子之后。比如，你去医院产检，就会有人向你推销“储存脐带血送重疾险”，孩子出生后，又有各路亲戚来告诉你，“XX保险好，再不买就没有了…”什么都没搞清楚，就花了几千上万元，稀里糊涂买了保险。那，什么才是给孩子买保险的正确姿势。回答这个问题前，先想想，孩子有什么风险？

       门诊：发烧、拉肚子、摔伤，这些病情相对较轻，花销也比较少。如果可以报销，那当然最好，但就算自己负担，这点小钱也不是什么大问题。住院：无论是车祸、高空坠落这些意外，还是高烧、抽搐、昏厥等，孩子都可能会住院治疗。这些病情，还是算比较严重了，费用也会更高，最好要有保险。特例：这类疾病，一般都非常严重、甚至危及生命，比如白血病。治疗费用也非常高，十多万到几百万不等，很多家庭，也都是被这样的病拖垮的。越说越严重了…

　　大人们有五险一金，但实际上，孩子也有。我来给大伙科普下。社保：和我们的医保一样，孩子的社保，也可以报销一定比例的门诊费用和住院医疗费用。但这个，只能在户籍所在地使用，像我这种“北漂”，就没法用了。补充医疗保险：少数单位，还会有补充医疗保险，员工可以把医保报销剩余的部分，拿到单位来“二次报销”，员工子女也可以享受这项福利。把上面的风险，和孩子现在已有的保障来匹配一下，就能得出孩子需要什么保险了。

　　孩子可以买的保险，无非这四种：重疾险、意外险、医疗险、教育金类保险。重疾险：先说，不要买一年期重疾险。综合算下性价比就知道，其实并不便宜。而且，不能保障连续购买，第二年再买的时候，又要重新计算等待期。所以，我的首选是定期重疾险，如果还有预算，可以买终身重疾，再搭配一份定期重疾。为什么首选定期重疾？性价比高，保费也比较便宜，而且，可以充分保障到孩子经济独立前，覆盖未成年时的疾病高发阶段。如果你想给孩子最好的，买一份保障终身的重疾险，其实也不错啦。和成年后购买比起来，孩子年纪小，保费也更低。至于保额，最低也要50万起。但记住，在保费一定的情况下，保额比保障期限更重要。

　　意外险：给孩子的话，一年期的综合意外险就可以了。为什么不要买长期的意外险，看这里至于保额，监管对未成年人的身故保额，有严格的限制。10岁以下不能超过20万，10岁以上不能超过50万。医疗险：对于没有社保和补充医疗的家庭，还是有必要配置医疗险。

       市面上的一年期医疗险，分为三种：1、高端医疗：可以报销门诊和住院费用，社保药和自费药都可以报销。就诊渠道，可以是私立医院和公立医院国际部。保费一年在3万左右，最多可以报销千万。2、百万医疗：把高端医疗里的门诊和私立医院去掉，再增加1万元的免赔额。保费也便宜了不少，成年人一年在300元左右，学龄前儿童在800元左右，学生在400元左右，最多可以报销百万。所以，百万医疗险也是最适合我们普通人的。3、一般医疗：通常会和意外险、重疾险绑定在一起，保额在1万元左右，但报销范围小很多，比如，要求二级以上公立医院除外，只能报销社保内的用药。保费在百元左右。已经有社保、补充医疗的人，这个一般医疗险，就有点鸡肋了。

　　教育金类险：简单讲，这就是一款包含返还教育金、养老金、分红的保险。但我非常不建议购买。测算下来，它的综合年化收益，连五年期定存都达不到。再说了，现在理财的方式那么多，银行理财、基金、P2P，收益也比这个高，干嘛要用保险来理财呢？下次我们再来讲讲，现在都有哪些不靠谱的理财险。来告诉我，你给孩子配置了什么保险吧~

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