从“太平·福禄康瑞”到“平安·爱满分”，我们将何去何从？

　　本来，是打算单独写“爱满分”的分析，可是，忽然又觉得没劲。就是一款普通的返还型的少儿重疾险，没官方宣传的那么好，也没有某些自媒体说的那么黑。更值得说的，倒是为何平安会在此时推出这样一款并无新意的产品，真的是开门红延续下来的压力？或是官方宣扬的针对中高端客户既有保障需求又有储蓄需求的需求？抑或是想从愈演愈烈的价格战中杀出一条不一样的生路？联想起不久前太平福禄康瑞对行业造成的冲击，以及最近看到的一些其他现象，对这个从事了十几年的行业，我忽然有点迷失了。

　　爱满分，没那么好，也没那么黑

　　既然提到了“爱满分”，那还是先简单介绍一下利益。

　　这款计划由“爱满分两全险”和“附加其他给付爱满分重疾”组合而成，和“安鑫保”的结构类似。这种形态，是当年银保和电销渠道的最爱（最常用话术，有病看病，没病返钱），早就已经烂大街了，到处都有。所以，就是一款非常中规中矩平平无奇的产品。

　　利益如下：

　　我的第一反应是，都啥时候了，为什么出这么没特色的产品呢？然后，看到产品定位：因为受各种政策的影响，保险平台持续走低，少儿平安福无法弥补，因此推出了这款定位中高端的少儿产品，储蓄兼具保障的功能。

　　so，匹配这个定位，这款产品的最低保费：9000元。

　　掐指一算，0岁男孩，10年交（保30年），保额100万，年交保费刚好9000元，满足最低要求。

　　这一波操作，不禁让我想起前不久的守护福（平安·守护福，守护who的福？），定位也是相对中高端的。

　　不难看出，面对竞争如此激烈甚至透明的重疾险市场，平安采用的依然还是细分市场的策略：

　　成年人：安鑫保——>平安福——>守护福

　　未成年人：少儿平安福——>爱满分

　　了解这一点，比了解产品中有什么坑更为有意义。当然，鉴于大多数人还是想听一听优劣，简单补充几句：

　　§  犹豫期退现价这一世纪梗，终于填上了（坐等平安福修改方向）；

　　§  轻症一拆三的问题依然存在；

　　§  作为主打少儿群体的重疾险，没有针对少儿重疾额外给付，确实有点说不过去（毕竟，少儿平安福都有的呀）；

　　§  投保人只有身故豁免，没有全残和重疾豁免，在这个时代也不多见了（为什么要说也呢？）；

　　§
 至于返还型重疾险是否一无是处，我是持保留意见的，也不要动不动就拿“买定投余”来教育大众，投资能力差、懒、嫌麻烦、自律性差的人，其实很难真正将省下来的钱做到有效投资，从而赚取更大的回报。

　　最后，我个人对这款产品的销量估计，并不是很乐观，一如“守护福”。但是平安对客户分类的策略和做法，我是认同的，也可能是下一步很多公司的方向。

　　福禄康瑞，可持续否？

　　说完了“爱满分”，我们再来看看之前刷屏的太平福禄康瑞。该产品从4月22日以各种形式铺开，根据内部消息，到25号也就是三天的时间，预收约40万件，保费约20亿。作为一贯在中小公司混的我，听到这个数字，惊讶（嫉妒）之情，非以下表情包不能表达：

　　讲真，谁都没想到，太平会是老六家中率先“自降身价”，打价格战的一家。需要弥补开门红负增长留下的缺口，提升士气，抢占市场，这些迫切的需求，不止太平一家有。但是，为什么偏偏太平保险就迈出了这一步呢？只是权宜之计，还是今后就调整方向，加入低价行列？短暂的狂欢之后，内部会有冲突吗（比方新老客户之间，产品之间）？如果明年开门红再来一波，其他公司如何招架？

　　目前来看，几大公司还是保持差异化竞争的，太保金佑人生是主打保额分红的；友邦依然是走中高端路线，主打综合保障概念的；新华的多次给付重疾依然是主推方向；而平安，如上所述，主攻细分市场。

　　但是，如果市场持续下行（刚公布的4月份保费并不乐观，依然负增长），或者面对明年开门红的巨大压力，大家能坚持多久？如果再有一家老公司加入了其中，其他公司如何自处？退一万步，万一哪天，平安也加入价格战，那还有其他公司什么事儿？真是细思极恐（当然，目前来看，平安是最不可能加入价格战的公司，前几天看了一个分析报告，平安的个定位中，其中的一条就是建立盈利能力强的产品结构）。

　　重疾险下一步，何去何从

　　总有人在后台问，我，重疾险是不是还会更便宜，我想再等等？我的回复是，我认为目前重疾险已经触到一定的底价了，空间不大，更没必要等。这个观点，是我作为十几年的保险老司机最直观的感受。在费改之前，大多数重疾险都是“分红主险+提前给付重疾险”的组合，费率自然是不低的，所以身边少有人买。但是费改之后，保费下来20%~30%不等（我的第一张重疾险，也是在此时入手的）。然后，就进入白热化的价格战阶段。A公司copy了B公司的产品，费率低5%左右，C公司又指着B公司产品说，就要做这样的，再便宜100块，D公司又不甘寂寞，说再比C公司便宜几十块。最后，下一轮，C公司又反超D公司，想起来也是无语凝噎。

　　保险产品，几乎没有什么技术壁垒，更别提什么创新保护，今天你能做出A形态来，明天我就能做出A PLUS，还比你便宜。

　　除了我的直觉，也听不止一位精算人士说过，有些产品，已经是在发生率的基础上打好几折了。接下来还要怎么做，真的很迷茫。

　　迷茫的岂止是价格。

　　越来越多的重疾种类（谁来告诉我，现在最高是150种还是180种？还有多少人记得，行业协会规定的25种，其实已经涵盖了99%的重疾？）；越来越多的赔付次数（重疾3/5次，轻症5/7次？）；越来越新鲜的分类（中症疾病？呵呵哒）......

　　当然，还有越来越细化的regulation。

　　重疾险的下一步，究竟在哪里？在分红险集体滑坡的时代，重疾险能否担起保费规模上平台的重任？而现在种下的因，又会有谁来承担果？

　　最后，用韩国甲状腺癌的故事，结束今天没有答案的文章：

　　1999年，韩国政府发起体检计划，过度诊断导致甲状腺癌高发——>保险行业赔付大面积爆发，部分公司赔付率高达220%~250%——>行业调整产品结构，部分公司停止防癌险产品——>......我说这个，没有别的意思，作为业内一份子，是真的担心将来每个人都要为此买单。毕竟，雪崩来临时，没有一片雪花是无辜的，不是吗？

少儿重疾险这么选，性价比最高

少儿重疾险怎么选？这款超高性价比推荐给你

给宝宝买哪种少儿保险最好？