配置保险是应该面面俱到还是应该自由组合？如何选择保险险种呢？

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　　人们生活水平提高的同时对保险的要求也在逐渐提高，随着人们要求的提高，保险市场井喷式的出现越来越多的保险险种，那么，在配置保险时，需要讲究什么呢？是需要面面俱到？还是根据自身情况自由组合？

　　在筹划投保时，有的人有这样的想法：保险费计算费率的一个因素是和年龄有关的，购买同样的健康保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，而且年龄越大，健康状况也会对保障规划产生不利影响，所以买保险应该要配全，避免风险隐患！但也有人认为：绝大多数普通家庭的经济水平还没有达到“保险自由”的程度，房贷、医疗、教育、养老的压力都是疲于应对，即使每年拿出家庭收入的10%－20%来规划家庭保障，想要兼顾产品类别和保额需求，支付的保险费就会超过预算，不值得。

　　其实，锦妹觉得每个家庭的具体情况不同，在规划保障方面也不需要有什么同意的标准。

　　那么，我们在配置保险时，需要讲究什么呢？锦妹用一个案例给大家聊聊：

　　33岁的李先生，在广西经营了一个小型冶炼厂，2018年5月，因炼铜的锅炉产生泄露，造成失火，李先生被严重烧伤，烧伤面积高达60%，被立即送往当地的医院进行治疗，最终因
“感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

　　李先生整个治疗过程长达近2个月，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 55 万元。其中
17万元的治疗费用可以通过当地的社保来报销，但是仍然有38 万需要自费。

　　好了，我们来看看，配置了不同的保险，会有怎么样的结果？

　　一、只配置了医疗险

　　如果李先生只买了一份百万医疗险，如平安e生保，医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，需要在社保报销后，扣除1万免赔额再报销，也就是说38万中可以报销37万。

　　医疗险只能报销医疗费用，其他费用，如整个家庭为了这件事忙前忙后而产生的收入损失，李先生营养费、护理费以及最后的丧葬费等，医疗险都是不管的。

　　除了高端医疗，大部分医疗险暂时没有垫付功能，需要自己先花钱，然后找保险公司报销。这个案例中，李先生的家庭先垫付了50多万的押金，如果交不起押金，可能治疗就要中断了。

　　二、只配置了意外险

　　如果李先生购买了保额100万的意外险，在这次事件属于意外导致，意外险只要是意外身故，就按合同一次性赔付100万，不管治疗花了多少钱，也不管赔完这个钱要怎么花。所以李先生身故后可一次性获得100
万赔偿。

　　三、只配置了重疾险

　　如果李先生只买了 50 万的重疾险，根据保险行业关于重大疾病的定义使用规范，Ⅲ 度严重烧伤的定义是烧伤面积达到 20%
以上，案例中李先生烧伤已经达到60%，所以可以获得重疾险的赔付。

　　重疾险的赔付很简单，无论是由于疾病还是意外造成的，只要符合条款约定，就可以获得一次性获得理赔。所以李先生一次性获得50万赔偿，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

　　四、只配置了定期寿险

　　如果李先生只买了200万定期寿险，身故后，他的受益人可以获得 200 万的赔偿。

　　这 200
万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险可以继续把自己对家庭的责任和爱延续下去。不过如果只是小面积烧伤或者仅仅缺失一肢，由于没有身故，定期寿险是不能赔付的。

　　五、锦妹总结

　　通过上面的案例，大家可以很清楚的看见，如果仅仅只配置一种保险，对日后的生活的保障力度还是不足的，不同人生阶段，家庭角色不同，承担的责任不同，保险配置组合肯定会有所不同，锦妹这里总结一个通用的规则。

　　1、内外组合：健康和平安，这是我们幸福人生的两块基石，全面的保障一定既要预防来自体内的疾病，又要预防来自外部的意外事故，意外险和健康缺一不可。

　　2、大小组合：疾病和意外伤害造成的损失有大有小，全面的保障应包括报销型产品和赔偿给付型产品，既能报销小病医疗费用，也能补偿大灾大病给家庭收入造成的重大损失。

　　3、前后组合：完美的保障，既要保障我们生前能看得起病，有足够的医疗费和康复金，以及伤残后依然有可替代的收入，同时也要保障万一不幸身故，让父母、爱人和孩子继续拥有一定的生活保障。

　　4、长短组合：上有老，下有小的人生重大责任期，需要加强保障，尤其是寿险和重疾险要有充分的保额，但我们的预算有限，怎么办呢？可以选择保障至60岁、70岁的定期产品做搭配，就可以在降低保费的情况下，拉高保额。

　　5、宽窄组合：同样在预算有限的情况，又想提高保额，那在保障范围上
也可以考虑转嫁重点风险，以此寻求一个平衡点，比如：中青年女性，最大的风险是什么？癌症，理赔大数据告诉我们：80%的女性重疾理赔是癌症理赔，那我们就可以配置一个防癌险，只需要付出约等于1/2至2/3的重疾险的保费，就可以获得同等保额。

　　以上的配置思路，大家是否清晰了一点。

　　所以，锦妹在这里回答最开始的问题，买保险是否需要面面俱到？答案是不需要，每个保险险种都购买的话，有很多重叠的部分，保费也是很沉重的负担，所以我们只要多了解一些保险的理赔保障范围，组合搭配，最大限度的覆盖日后生活可能需要保险的地方就好，这样就能真正用不多的保费起到来转移风险的作用。

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