百万医疗险和重疾险，怎么选择？
很多小伙伴询问，如今火热的百万医疗险一年才交几百块，保额就到几百万，保障范围又比重疾险广，有些还针对癌症保额翻倍。我们为啥不干脆直接买百万医疗险？为啥还要每年多花几千块去买重疾险呢？对以上想法，我要连说三遍：错！错！错！
一、首先，百万医疗险在功能上并不能完全替代重疾险，重疾险永远要站在百万医疗前面。保险最大的意义就是用有限的金钱去覆盖生命中不确定的风险。目前市面上的重疾险至少可以保障20年、30年，甚至保终身。对保障期限只有一年的百万医疗险来说，它最大的不确定性就是续保问题。尽管承诺连续投保已经成了当前百万医疗险的标配，但是可续保的前提是保险公司愿意持续卖这个产品。
未来的医疗费用如何上涨，疾病的发病率会怎样变化，保险公司都无法精确预测，所以他们对医疗险保留了最充分和及时的调价权力。如果等到调价也无法保证盈利，那停售一款保险将是最自然不过的选择。人生百年，健康状况变化很大，一旦某年没能续保，再想找到合适的重疾险或者医疗险可就不容易了。
二、百万医疗险从价格上确实比重疾险便宜，但保险公司的精算师肯定不会让公司做亏本买卖。我们看百万医疗们所设置的免赔额，一般都是要医保报销后，还要再花一到两万元，才有机会走到商业报销的那步。根据官方统计，即便在医疗开销领先全国的北京，人均住院费用当前也就2万余元，这还是被各种重症的高额医疗费拉高后的平均结果。一般来说，普通人一年医疗费用往往不到2万，日常小病小痛，社保是最有价值的存在，百万医疗险很难有大显身手的机会。
重疾险尽管保障范围较窄，但如果遭遇了任何一种重大疾病，对个人、家庭都可能是灭顶之灾，这也是我们最应该保持警惕的事情。鉴于人的一生中，这些重疾的发病率还真不低，一旦出险，保险公司就要全额赔付，保费收得高一些也是必然的。可以一次性赔付大笔可自由支配的资金，能有效解决高额医疗费、康复费，以及由大病造成收入损失的，也只有重疾险。所以某种产品划不划算，并不能光看一时的价格就下决定。
三、相比长期稳定的重疾险，百万医疗险则是短期内很好的大病保障。二者各司其职，百万医疗险可以为我们提供很好的补充保障。像不久前北京的那位老人得流感病逝的案例，如果之前购有买百万医疗保险，那就能帮助家庭化解很大压力。社保+重疾+医疗，这才是一份相对完善的健康保障。如果你嫌百万医疗险设置的免赔额过高，和百万医疗配合使用，效果完美。
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