有必要给孩子买教育金保险吗?1分钟搞懂少儿教育金，让你不掉坑

　　上周大学同学过生日，好久不见的朋友们又聚在了一起。我们毕业快十年，最开始的时候聚会是一个人去的，现在慢慢都是带着老婆孩子三个人一起来了，席间，就有同学问我，孩子马上上幼儿园了，听人说起教育金保险，要不要为孩子买呢?

　　我相信有娃的家庭一定也很关心这个话题，今天我们就聊一聊。

　　教育金保险是什么

　　首先要和你做个科普，教育金保险并不是一种专门的保险种类。

　　透过现象看本质，它其实是年金保险，属于理财型保险的一种。

　　先来看个市面上教育金的介绍：

　　从宝宝0岁开始，缴费10年，每年保费14260元。

　　从18岁开始，孩子开始读大学时，每年返20000元，一直返到24岁。

　　在孩子25岁时，可以一次性领取8万元的生存金，合同结束。

　　这个介绍还是蛮典型的，先按照约定的期数投钱，也就是我们一次性或者定期支付的保费;

　　然后，到了相应的时间，产品就会按照约定，把一定金额的钱返还给你，有些产品还会加上分红。

　　所以，虽然教育金保险名为“教育金”，但其实并不是说这个钱只能用来支付教育费用，保险公司对于返还的钱实际上并没有任何使用限制。

　　教育金保险的优点和缺点其实也比较明显。

　　优点：确定性高、安全，可以提前锁定未来的钱，方便资金安排;

　　缺点：相比其他投资项目，收益并不高;而且流动性较差，中途如果急需钱退保，会有比较大的损失。

　　要不要买教育金保险

　　回到我同学的问题，那到底要不要为孩子买一份呢?

　　结合前面讲的，我们也可以这么问自己：

　　要不要买一份低风险、低收益、金额定时返还的长期投资产品呢?

　　简保君建议你在考虑投保之前，先判断下自己是否符合这2个条件：

　　第一，家庭保障都已经做足了，这也是我们一直强调的保障是理财的基础;

　　第二，是手上闲钱较多短期用不上，想要分散投资，降低风险。

　　因为教育金保险的理财属性，所以保费一般比较贵。如果资金不多，买了教育金保险后经济压力挺大的，尤其是保障型保险还没买的就不太合适了。

　　相对而言，教育金保险可能会更合适有以下情况的人：

　　1. 未来收入不太确定

　　第一种情况，是家庭收入不太确定的情况。

　　比如夫妻中有人创业，未来的收入不确定;

　　比如生育较晚的父母，孩子需要钱的时候正好是父母赚钱能力下降的时候;

　　这时候，可以考虑利用教育金，提前为孩子锁定未来的资金需求，从财务安排的角度让自己安心。

　　当然，如果你能坚持存钱，放在低风险投资产品里，效果是类似的，钱的流动性反而更高。

　　2. 根本存不下来钱

　　再来看看第二种情况，那就是月光族的家庭。

　　这句话估计击中了很多妈妈朋友们。有些家庭收入不低，但是却发现根本存不下来钱，理财拿更高回报更无从谈起啦。

　　这个时候，买教育金保险，最看重的就是它的强制储蓄功能。

　　3. 家庭结构复杂

　　最后一种，我认为比较适合考虑教育金保险的情况，是结构复杂的家庭，比如再婚家庭这类。

　　因为可能出现一些我们没法人为去控制和影响的因素，作为爸妈，不论如何，仍然是希望给孩子最有保障的未来，教育金也值得考虑。

　　小结一下：教育金保险虽然收益不高，但是现金流很确定，在上述3种特定场景中这个确定性就很有价值。

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　　该如何挑选

　　那面对众多教育金保险让人眼花缭乱的宣传，到底怎么挑选才能不掉坑呢?

　　不妨先通过三个大方向，简单地进行筛选：

　　1. 看收益水平

　　收益率高低无疑是个重点，毕竟很多人最初被吸引的原因就是产品演示上成倍的收益。

　　对于收益高低大家心里都有杆秤，这里只想提醒大家两点：

　　01.收益水平不能只看拿回多少钱。还要看什么时候拿钱。

　　你想一下，把10万元存银行，5年后利息还有不少呢。现在的10万元和5年后的10万元价值是不同的，越早拿到手越值钱。

　　02.有些收益演示金额是包含分红的，但分红通常是不保证的。

　　别满怀期待地买了教育金保险，最后领钱时才发现原来不是那么回事。

　　2. 看现金流是否匹配需求

　　这个理解起来就比较简单了。

　　如果为了孩子10年后念大学准备留学基金，那肯定就不适合去选15年后才开始返现的教育金保险。

　　3. 保障和理财分开

　　前面提到教育金保险是理财型保险，没有保障功能，那如果一款教育金保险同时又包含重疾和意外责任，是不是就完美了呢?

　　其实未必。

　　要知道，这种打包的方式往往是出于销售目的的包装。

　　保险产品本身已经比较复杂了，再把多种功能混在一起，没有专业知识的人更难做出准确的判断，可能稀里糊涂就买了，结果花了不少冤枉钱。

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