理财险靠谱吗?XXX理财险好吗?
随着保险的兴起,越来越多的人选择用保险去理财而非存银行生息了。于是小编就开始收到越来越多的关于了理财险的询问:理财险靠谱吗?XXX理财险好吗?能领多少钱啊?那问的最多的就是小编接下来要讲的这款产品了:国寿鑫尊宝年金险(万能型)(B款)和国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(A款)。
这两款产品有点难找,所以小编咨询了一下业务员,被告知这是两款附加险产品,需要一起购买,且不可单独购买。
所以小编今天就来讲讲这两款产品都有些什么保障,值不值得附加购买?
文章分为以下版块:
如何解读年金险产品
国寿鑫尊宝的深入分析?
小编总结
一、如何解读年金险产品
对于大多数的年金险产品,大家只要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率。为什么呢?来听听小编给你分析年金险的构成:
1.稳定领取金额
稳定领取的形式通常有一次性领取和持续性领取两种。一次性领取的金额常叫祝寿金等,持续性领取金额为年金(生存金)。这部分领取金额是写进合同里的,即100%可以拿到手的钱。
2.万能账户
年金险产品通常会有一个万能账户,这个账户用以存放我们的收益,形成保单账户价值。
对于期交产品来说,返现金额和分红都会存进去。这笔钱在万能账户里产生利息,并且形式为利滚利,因此,万能账户里的钱存得越久,可获得的收益也就越高。
3.现金价值
不同产品的现金价值设计有所差异。现金价值一般用作保单贷款。贷款金额一般为保单现金价值的80%。贷款周期通常为6个月,可续贷。贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当,比较适合做生意的朋友。
4.分红
有些年金产品有分红,有些没有。分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配,其收益是不固定的,同时也是无法保证的。甚至可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关。因此,如果还是想要购买分红型年金险,应优先考虑大保险公司产品。
二、鑫尊宝的深入分析
我们来看看这这两款产品各自有哪些保障。
鑫尊宝年金(B款)
年金:年满十个保单年度后可申领年金,按当时个人账户价值的5%给付。
身故金:保险期间内身故,给付本合同已交保费或合同个人账户价值较大者。
鑫尊宝终身寿险(A款)
身故金:按当时被保险人身故时的保险金额给付。
这两款都是万能型的保险,都有一个个人账户,对应有个人账户价值。其实这个个人账户就是我们常说的万能账户,是用于存放收益的。
对于理财险来说没万能账户是一个很重要的收益方式,所以,我们就不得不来了解一下,账户价值是怎么计算的了,这关乎你的收益情况,你一定要了解。
1.个人账户价值
原文内容很拗口,所以小编用听得懂的话来讲就是,账户价值有多少得按以下几种情况来算:
1.所交保费-初始费用+保单持续奖励
2.每月账户结算利息
3.账户价值-申领部分
4.账户价值-年金
5.非结算日终止合同:最低利率结算利息入个人账户
这部分小编没法做具体的计算,但是通过小编的简化以后,应该不难理解账户价值的计算方法了。
2.初始费用
其实就是转入个人账户的手续费。鑫尊宝年金险(B款)和鑫尊宝终身寿险(A款)(以下简称A款、B款)的设置不一样,我们具体来了解一下:
B款
一次性交付保费,初始费用比例为2%;
每笔追加保费,初始费用比例为2%。
A款
一次性交付保费,初始费用比例为3%;
转入保费,初始费用比例为1%;
每笔追加保费,初始费用比例为3%。
A款比B款的初始费用比例要略高一些。这里小编以B款为例,举个栗子来帮助理解。假设王先生投保这款产品,假设每年交保费10万,后期追加5万,则初始费用:
一次性交费:10万×3%=3000元;
追加保费:5万×3%=1500元。
也就是在扣除初始费用之后实际进入个人账户的钱一共是14.55万。
3.保单持续奖励
B款
1)首次给付的保单持续奖励。满5年后,奖励累计保费的2%;
2)首次给付后的保单持续奖励。满6年后,每年奖励上一年累计保费的2%。
A款
1)首次给付的保单持续奖励。满5年后,奖励累计保费的1%;
2)首次给付后的保单持续奖励。满6年后,每年奖励上一年累计保费的1%。
A款比B款的保单持续奖励要低一些。小编还是以王先生为例,按B款计算,每年交费10万,交10年,则:
满5年:5年×10万/年×2%=1万;
满6年:6年×10万/年×2%=1.2万;
满7年:7年×10万/年×2%=1.4万;
... ...
也就是每年多领2000元。
这就是保单持续奖励机制,其实并不难理解。
个人账户基本上重点内容就讲完了,另外就是A款里小编还有一个内容没讲,一起来看看。
4.保险金额
在A款里,还有一个很重要的需要理解的内容,就是基本保险金额与保险金额。
1)基本保险金额
基本保险金额就是已交保费。而已交保费又会根据一次性的交费、转入的保费、追加的保费之和而增加,也会随着个人账户价值的领取而减少。
也就是说基本保险金额是不固定的。
2)保险金额
保险原文比较拗口,小编简化以后就是以下内容:
0-17周岁:基本保额或个人账户价值较大者;
18-40周岁:160%基本保额或个人账户价值较大者;
41-60周岁:140%基本保额或个人账户价值较大者;
61周岁及以后:120%基本保额或个人账户价值较大者;
这是一定要了解的内容,对于理解赔付金有很大的作用。
三、小编总结
万能险是很复杂的保险,万能账户更是复杂到难以理解,小编讲了这么多,头都大了。所以小编建议:想理财,专心理财险就好;如果想保障疾病风险,就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了。另外对于大多数理财险产品,大家要遵循一个原则:只看固定领取,别管分红利率.如果想找一款适合自己且高性价比的保险,可以添加微信联系小编!
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