老人和小孩是最需要买保险的群体，意外险、医疗险等的都需要买。其实相对来说，老人、小孩的保险问题是好解决的。最需要思考的还是成人。我们今天讲的内容核心就是：成人保险配置思路。

　　下面就看一下不同年龄阶段购买保险的侧重点。

　　20-30岁

　　刚出校园，初入社会，收入不稳定，花销大是这个阶段的特点。这时候也需要为后续的成家立业做储备，这个阶段最大的优势就是身体状况好，发病率也是一生中最低的时候，因此保费会很便宜，此时买很划算。

　　缺点就是穷，匀给保费的预算很可能不会很多，整体配置思路是选择消费型产品，拉长缴费年限，注重保额，最大程度发挥保险的「有效杠杆」。

　　医疗险：最重要的必配险种，因为保费便宜，应该最优先购买。

　　意外险：不多说了，不贵，必买。

　　重疾险：年轻人最大的问题是现金流不好，而重疾险又是整个方案的重中之重。对于保费预算紧张的人，文末的配置表格里专门推荐了价格便宜的长期重疾。

　　这个阶段买重疾，有两个投保技巧可能会帮上忙：一是投保期限拉长，比如我们推荐的「瑞泰瑞盈」缴费期限可以做到70岁；二是在保障期限上有所妥协，选择保至70岁。注意，小组不建议在保额上有所妥协，重疾险买的就是保额。

　　定期寿险：这个年龄段，没孩子没房贷的话可以先不买，不捉急。

　　30-40岁

　　这个阶段一般都已组建了家庭，家庭责任也揽在了自己肩膀上，说句不好听的，这是一个很苦逼的年龄段，上有老下有小，房贷车贷一个不少。虽然收入可能较以前有了明显的提高，但是家庭消费也在逐渐增加，一年比一年高。这个阶段的重点还是保障，保障住家庭，才能保证让生活不脱轨。

　　整体配置思路是一年期、长期、终身型保险搭配，保额尽可能高，保费支出不要太夸张。

　　意外险：必买。

　　医疗险：首先这是一个基础的保障，国家医保要有。然后再加配一款百万医疗险，差不多就够了。30岁以上，身体各种小毛病开始出来，续保问题对很多人来说是个不小的麻烦。此时小组建议开始购买续保条件好的医疗险，比如「定心丸」。

　　我们还是那句话，什么阶段就要考虑什么事情，这个阶段最需要做的还是保障，用有限的钱，获得最大程度的安全感。

　　重疾险：趁着这个时候身体条件还可以，赶紧购买重疾险，买了就是保一辈子。小组推荐购买终身型重疾。如果预算还有剩余，可以再买消费型重疾险，不断优化保额。

　　注意：重疾险30多岁一定要配好，等到40多岁再买就迟了。保费高，性价比低，而且投保限制会越来越多。

　　定期寿险：秃如其来的中年，上有老下有小的阶段，家庭责任很大，强烈建议购买。如果自己不幸身故了，得到的一大笔理赔金，可以支撑家庭走下去。

　　定期寿险的保额很可能也不会一次到位，需要根据收入情况不断优化，保额以覆盖全部房贷+5年家庭开支为宜。

　　40-50岁

　　熬过最苦逼的阶段，来到了人生高峰，收入达到一定的高度，积蓄也不少，整个人都淡定了许多。但这个年龄段，还是有一定责任的，比如父母年纪越来越大，子女还在读书没有完全独立。再加上常年工作压力大，
伤身费神，不良的生活习惯一直透支着我们的身体，健康状况自然要差了很多。

　　这个阶段买保险最大的优势在于，有了足够的经济实力，不用再瞻前顾后，畏首畏尾。整体配置思路是：保额做高，保障做全，开始有养老规划。

　　意外险：必买。这个年龄段可以考虑加大保额。

　　重疾险：这个年龄段身体状况大不如前了，大大小小的病都开始找上门来。这也是买重疾险最后的机会了。虽然保费会贵一些，但是现在不买的话，后面想再买就会出现两种情况，要么身体状况不支持购买，要么就会出现保费倒挂，非常不划算。

　　定期寿险：之前文章我们也说过，定期寿险是最单纯的，也是最能体现保险性质的险种。这个阶段可以考虑加大保额。

　　医疗险：基本医疗险加高额的百万医疗，差不多就足够了。如果还想追求更极致的服务和保障，可以再买一些高端医疗保险。

　　具体产品参考：

　　不管哪个年龄段，都可以参考一下这个表格，里边都是我们认为比较适合的产品。投保是个长期过程，不可能一步到位，需要不断完善。不同年龄段看待保险思路也是不一样的。

　　不同时期，不同侧重搭配，给自己带来最大的保障，这才是买保险的正确思路。

     

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