一年期重疾险究竟值得买吗？

　　说起来有意思耶，现在保险公司出新品都扎堆儿，尤其是互联网平台，简直你方唱罢我登场，好不热闹。而且出的产品也很类似，那就是一年期重疾险。首先，是已经渗透进我们生活每一滴的腾讯爸爸，推出了一款“微医保.重疾险”；紧接着，另外一个马爸爸，推出了一款“平安i康保·重疾”；当然，第三个马爸爸的平台上也长期趴着类似的短期重疾险。不过，对于这类产品，业界存在两种比较极端的看法。一种爱慕它的简单、低价，更有人甚至奉行保险就买一年期消费型的信念；另一种嫌弃它的短期和变数，认为不如直接买长期险来得省心划算。

　　作为一贯秉承“存在即合理”的我，自然不会这么偏激。所以双方辩友以及吃瓜群众，以下是我整理的来自灵魂的拷问，希望能照亮你们挑选保险的前行之路。

　　Q1：一年期重疾险真的便宜吗？

　　答：It depends（记住，这是非常好的一个词，在面试当中非常有用，当你不知道该说yes or
no的时候就假装高明说出这个词实际是为自己思考争取时间，别问姐为什么知道）。从短期来看，一年期重疾险当然便宜，但是，拉长到几十年以后甚至终身，那就不一定了。

　　找了两个产品大概比较了一下，对于小孩子来讲，因为费率便宜，直接买长期的反而更划算；但是随着年龄的增长，这个天平就会开始倾斜，过了某个点，如40岁，短期险的总保费可能更低。而且这个假设还默认了一个前提，那就是整个过程不出险。举个极端一点的例子，如果客户在买了一年之后就出险，那么不管是谁，肯定是一年期产品更便宜。（其实也不是不可能，昨天刚有代理人问我朋友买了重疾险还没出犹豫期就查出重疾了怎么办的问题）。

　　Q2：一年期重疾险停售了不给续保怎么办？

　　答：这个可能是反对派不喜欢一年期重疾险的主要原因。这个问题，确实是个问题，所有的短期险，尤其是医疗险（因为医疗险基本都是短期的没有长期的）只要没有承诺保证续保的，都存在这个问题。但是这个问题在重疾险上没有医疗险那么突出，因为，重疾险是给付型产品，所以某种意义上来说，不存在“理赔之后次年是否可以续保的问题”。当然，作为一款短期产品，一年期重疾险当然存在停售了不给续保的问题。所以，我一直讲，不能光买短期重疾险。要能做到和长期重疾险搭配补充、取长补短，那便是极好的。

　　Q3：那我们买一年期重疾险做啥子呀？

　　答：首先，它当然还是便宜。乃们都知道，万一真得了癌症，三五十万跟玩儿似的就没了，百万保障或许都只能应付几个月（别不信，真事儿）。但是，不管是谁，要一下子买到百万保额，真不是容易的事儿。所以，一年期重疾险，对以下人群来讲是真心实用：

　　a、对刚毕业的大学生/白领/未结婚/收入有限的年轻人，真要一下子掏出几千上万买重疾险，恐怕有压力，可以先用几百块钱为自己建立最基本的重疾保障，等有能力之后再补充长期险种；

　　b、已经购买了几十万重疾险但是再买有压力的人群，话说我也是买了50万之后停留了很久才买的另外一个50万，如果你觉得短时间内没有实力再买长期或终身重疾险，但是家庭责任又比较重的时期，可以用一年期重疾险轻松打造百万保障；

　　c、年龄稍大不易购买长期重疾险的人，说实在的，总有过了40甚至快或超过50岁的人问急需重疾险，该怎么买。这种时候我总答复，第一，保费不便宜，有可能倒挂；第二，选择很少了，能买的保额也很有限，超过10万/15万就要体检。所以，意义不大。而一年期重疾险在这方面相对会宽泛很多。

　　说完这些，相信大家对一年期重疾险的意义和适用对象有了比较清晰的了解（不了解？多读几遍o(∩_∩)o）。在此基础上，我再为大家介绍一款可以入手的产品——平安健康出品的“平安i康保·重疾”（看到这里，肯定有人在心里喊，我，你咋滴啦，这是要晚节不保吗？）

　　孩儿们，别激动，我不止一次说过，我对公司没偏见，也不评价，只是就产品论产品。平安的产品也一样，做得好的，值得买的，为何不说？

　　这款产品，是平安健康险公司出的（公司简介看后面），为嘛推荐？简单来说九个字，责任全，保障高，保费低，外加“没啥坑”（此处省略一万字，你们懂的~~）。

　　01 产品介绍

　　（1）保险责任

　　重大疾病保障（100种）：100%保额

　　特定疾病保障（20种）：200%保额

　　轻症疾病保障（30种）：20%保额

　　（2）关键信息

　　保险期间：1年，最高可续保至85周岁

　　等待期：90天（等待期内出险返还保费哟），续保无等待期

　　首次投保年龄：28天-50周岁

　　可选保额：10万，30万，50万，其中28天~17周岁最高可买30万，18~45周岁最高可买50万，46-50周岁最高可买30万

　　（3）疾病范围

　　100种重疾就不说了，反正行协要求包含的以及你能想出来的，都含了；

　　20种特定重疾值得一提，因为这些疾病双倍赔付，所以是不是高发就显得real重要了，来，我随便列几种你们感受一下，诚意可谓是很足了（我看了几款网红一年期重疾险，能够实现特定疾病双倍给付的极少）：

　　特定恶性肿瘤：包括肝癌、肺癌、脑癌等高发癌症；

　　急性心肌梗塞；

　　脑中风后遗症；

　　重大器官移植术；

　　冠状动脉搭桥术；

　　 ......

　　轻症疾病（嗯哈，说到这里，我娇小的虎躯一震，原因不写了，你们懂的昂~~），包含你能想到的大多数，如原位癌（注意没有一拆三哟，你们懂的昂~）、不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、主动脉介入手术等，统统纳入囊中。另外还有一点不得不说，产品本身不是一年期的吗，但是如果是先发生了轻症而获得理赔，保险责任是不终止且可以继续续保享受重疾和特定重疾保障责任哒。

　　02  公司/平台介绍

　　这款产品在且仅在平安健康APP线上销售，是一款专属定制产品，支持线上理赔，10万以内的理赔全部线上操作完成，资料齐全的标准件最快15分钟内到账（感觉我大中华在互联网金融方面走得真是快呢，过年去了趟澳村感受尤其深刻）。

　　再讲一下平安健康险（全称“平安健康保险股份有限公司”），是中国平安集团旗下的专业健康保险公司，2005年6月13日经中国保险监督管理委员会批准设立，公司注册资本人民币1,516,577,790
元，总部设在中国上海。2017年4季度的核心偿付能力充足率为327.21%，最近一期风险综合评级为A。

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