体面养老的标准

　　你自己计算过体面养老需要多少钱吗？随着社会的快速发展，人们的社会压力在不断增加，有保障的晚年生活已经收到了非常的重视，每个人对体面的养老的标准也不一样，那么，体面的养老需要多少钱呢？

　　“体面养老”意味着什么？

　　“体面”，当然是几乎所有人向往和追求的状态，和“养老”合在一起，意味着经济宽裕富足、家庭和谐美满、身体健康有活力的多层次高要求的晚年生活。

　　“经济基础决定上层建筑”，先解决经济方面的问题，才能为满足另外两个要求提供坚实的基础。那么，对于个人而言，到底需要多少钱才能建立起“体面养老”的经济保障呢？

　　“体面养老”的衡量指标是什么？

　　首先，介绍一个本文中会多次提及的核心指标——养老金替代率。它是指退休后养老金水平与退休前工资收入的比值，是衡量一个人退休前后生活保障水平差异的重要指标。

　　也就是说，养老金替代率越高，则退休后经济水平与退休前越相近；养老金替代率越低，则退休后经济水平比退休前低得越多。

　　2017年国家人社部公布的企业职工养老金平均替代率为67%，也就是说，退休后职工生活的经济水平平均可达退休前的七成左右。

　　但是，真的如此吗？“平均”“67%”意味着什么呢？

　　社保养老金足够“体面养老”吗？

　　如果认为，坐拥社保养老金就可以高枕无忧、安享“体面养老”了，那可就大错特错了！

　　事实上，上述67%的替代率只是一个平均数，中高收入者（年度可支配收入超过6.7万元）的养老金替代率远远低于平均水平，甚至可能低于40%，仅仅只能勉强保障最基本的生活，根本无法达到原有的生活品质，完全够不着“体面养老”的经济要求。

　　中高收入者的养老金替代率为何这么低？

　　我们来看一个简单的例子就能明白。

　　广州市某小型企业经理王先生，年近50岁，预计60岁退休时月工资达到18000元，累计缴纳社保养老金30年。他退休后每月能领取到的养老金包括个人账户养老金和基础养老金，总计6876元，养老金替代率仅仅只有38%！

　　实际上，工资往往只是中高收入者收入的一部分，因此，如果仅仅靠社保养老金，退休后的生活水平会连退休前的38%都达不到！

　　原因在于，这里有一个“养老金之谜”——社会养老保险的缴费与养老金的领取都与缴费基数有关。工资收入越高，养老金替代率反而越低！

　　实际上，社保养老金制度的逻辑在于：

　　对于低收入者，国家保证较高的养老金替代率，以维护社会稳定；而对于中高收入者，国家只保证较低的养老金替代率，只保障最基本的生活水平，并且，还会适当拿出一部分缴费去补助低收入者，以体现社会保险的互助互济性。

　　如此一来，中高收入者若想获得高品质的“体面养老”生活，需要自行规划，利用个人财富去提高养老水平。

　　实际上，中高收入者也具备这样的能力。

　　到底要多少钱才能“体面养老”呢？

　　继续以王先生为例，不考虑退休后生活成本的上升。当他希望自己退休生活的经济水平达到退休前的80%，每月需要补充多少养老金呢？

　　假设：他活到77岁，工作期间的养老规划持续30年，社保养老金替代率保持不变，无风险利率为3%，退休前采取积极的投资策略，使投资收益率达到4.5%。

　　那么，在每月缴纳社保的基础上，他还应额外拿出钱去做投资，作为养老金的补充资金。

　　➤若王先生希望自己的养老更体面，期待达到退休前经济水平的80%，他每月应该拿出1689元作为养老金的补充资金。更多情况如下图所示：

　　（注意：养老金替代率=社保养老金领取水平/退休前工资，以下的“目标替代率”=（社保养老金领取水平+个人补充养老金投资）/退休前工资）

　　➤考虑到退休后生活成本上升，假设生活成本每年上升2%，每个月养老规划的负担会变大，具体情况如下：由上图可知，退休时月收入18000元的王先生，若是想让退休后的生活水平达到退休前的90%，工作期间，每年需要大约2.5万元的养老金投资。

　　由上图知，退休时月收入18000元的王先生，若是想让退休后的生活水平达到退休前的90%，工作期间，每年需要补充将近3万元的养老金投资。

　　结论：“体面养老”的真话建议

　　总之，社保养老金可以满足中高收入者最基本的生活需求，但想要实现体面的养老，还应当从以下几个方面入手：

　　1）设定一个目标替代率，具体水平视个人情况而定。体面养老的经济开支，除了基本的生活费用外，还要考虑能够提升自身生活品质的一些开支，如：保健、休闲、社交、旅游等方面的开支。

　　2）估算养老金缺口，在社保养老金的基础上，到底还需要多少钱才能达到上一步所设定的养老目标。

　　3）越早开始养老规划越好，养老规划的年限越长，每个月需要投入的资金负担越小。

　　4）需要考虑生活成本的上升，毕竟通货膨胀是一个基本的规律，逃避不了。

　　5）注意进行风险防范，个人身体以及个人财产都可能面临各种各样的风险。如果想要实现稳定体面的养老生活，必须采取风险管理措施，例如：购买意外险、重疾险、财产险等。

　　实际上，个人制定养老规划面临太多的不确定性，不仅需要花费大量的时的时间和精力，还可能由于一时的冲动消费而破坏了养老规划的执行。

　　因此，可以考虑的做法是：购买商业养老保险来作为社保养老金的补充。

　　商业养老保险的优势在于：

　　✔通过保险合同的缴费义务来保证养老规划的执行。

　　✔可以应对“人活着，钱没了”的长寿风险，实现终身定额给付。其他的资金储备方式不能完全实现“终身”的保障。

　　✔保单具有灵活性。根据被保险人的需求，可以提供保单贷款、改变保额以及购买附加险等多样化的选择。

　　✔通过保险公司专业的技术和服务来提升养老体验，实现体面养老的目标。实际上，经济实力只是“体面养老”的一个方面，而养老服务和资源却是更稀缺、更重要的。如今，商业养老保险与养老服务结合得日益紧密，如养老社区、长期护理等。

　　随着政府对养老问题的关注和频繁出台政策鼓励商业保险发展。体面的养老对我们来说已经不是负担，当然体面的养老不单单是经济的储备，理想的的晚年应该是家庭美满，身体健康，趁着年轻好好为自己做一个养老储备计划吧!

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