按照这8条指引，教你读懂防癌险条款
癌症发病率高,很多人开始关注到癌症的保障问题,尤其是压力较大的年轻白领。但与其他保险产品一样,
防癌险和重疾险的区别大吗？哪家保险公司防癌险好？前面两个问题好解决，但是防癌险条款复杂到让人头晕眼花,如果只听保险营销员的解释又担心被忽悠。怎么办?
按照下面这八条指引，教你读懂防癌险条款。
一、搞清楚为啥要阅读条款
很多消费者在购买保险产品时,基本上是不会看产品条款的具体内容。这或许就为日后的理赔纠纷埋下了隐患。为什么要看条款呢?在“阅读指引”第三部分强调说,“条款是保险合同的重要内容,为充分保障您的权益,请您仔细阅读本条款”。这意味着,消费者投保之后一旦需要理赔,条款才是最关键的参照依据。换句话说,保险推销员承诺的只是一个参考，要求消费者自己对条款有个大致的把握。
二、从名称看产品大致的功能
有些保险公司推售的一些产品虽然打出了“防癌”的口号,但很多都是倚靠重疾险,或者是以附加险的形式存在。从这款产品的名称上来看,它是一款专门针对恶性肿瘤疾病的产品,可以判断它是一款纯正的防癌险,并且可以单独购买。市场上的防癌险产品分为消费型和储蓄型。所谓消费型防癌险就是一次性定额癌症保障,不像储蓄型需要分期交费。而且购买消费型防癌险可以用最小的支出换取最大程度的保障,保障期限一般是一年,比较适合普通大众。将名称里的“短期”与阅读指引里“注意事项”第一条以及“4.1保险费的交纳”结合起来看,就可以知道这款产品是保障期为一年的消费型产品。
三、一买就保?不!要看等待期
购买防癌险并不是今天买明天就能保,保险公司设定了一段时间的等待期,只有过了这段时间才能享受保障。可以从“2.3保险责任”关于恶性肿瘤保险金的解释得知,如果在合同生效之日起的九十天内被查出癌症,被保险人无法享有原先约定的保障金额,保险公司会解除合同并退回保费。这里的九十天就是等待期。各保险公司对等待期的规定不一,时间从三十天至三百六十天不等。对于投保人来说,等待期当然越短越好。
四、投保年龄计算有标准
投保防癌险的第一道门槛,往往是对投保年龄的限制。市场上的防癌险有特意针对老人和小孩的,不过多数产品是只要达到十八岁就能投保,而至于投保年龄的上限,每家公司都不一样。一些产品并不会在产品条款中对此明确标示,需要咨询保险公司。
应该注意的是,条款在“6.2年龄性别错误”中指明,消费者投保时要保证年龄真实而且符合投保年龄要求,否则可能遭遇强制退保和免赔。
五、有些情况发生癌症也不能赔
有赔偿范围就一定有免赔范围。在条款里,责任免除一般在保险责任条款之后。责任免除就是在某些特定的情况下,即便被保险人罹患了癌症,保险公司不予理赔。从“2.4责任免除”来看,如果在患有恶性肿瘤后再投保,是绝对不能获得理赔的。不过,无论怎样,保单在保障期内是具有现金价值的,就算退保,保险公司也会折算一定的现金并退回。
六、患病后索赔流程分三步
申请赔偿也是比较麻烦的一个环节,主要要掌握三点。参照“3.2保险事故通知”的内容,被保险人在保障期内一旦被确诊为某种癌症,家属(或癌症保险金的受益人)需要在指定时间内向保险公司报案(拖延报案时间会影响到最后的理赔额度)。另外,申请癌症保险金需要准备多种材料,包含保险金申请书、能够确认保险事故性质的证明材料。最后在癌症保险金给付阶段,那就看保险公司具体的工作进度了。针对一些情况复杂的理赔案件,还可以请公估机构参与鉴定。
七、条款会写保障期，但不会写保费保额
在“2.1保险金额”“4.1保险费的交纳”里,因为产品条款为通用条款,其中不会标明这个产品多少钱,以及赔多少钱,实际的投保费用与金额会在保险合同里附加出现。像这种消费型产品,消费者在投保时就是一次性交清费用,但可以确定的是,条款会明确注明保障时间:除了“阅读指引”有提到说保障期为1年,在“2.2保险期间”一栏里,也有相对全面的诠释。
八、熟悉“保险责任”，就能知道哪些能保
想要了解这款产品的保障范围和条件,需要将“2.3保险责任”、“7.3医院”、“7.4初次确诊”、“7.5恶性肿瘤”结合起来看。总的来说,想要获得保险公司的赔偿,需要满足以下几个条件:有生以来第一次被确诊为癌症;所患癌症是保险公司在条款里界定的,即“恶性细胞不受控制的进行性扩散和增长,
破坏和浸润周围正常组织,可以经淋巴管、血管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病”;第三个是所患癌症是在二级合格或者二级合格以上的医院确诊。
癌症的治疗周期长、治疗费用高的特点，现在市面上普通的重疾险大多只赔付一次，有些即使可以赔付两次甚至四次，也要求每次是不同病种，对该病种起不到很好的保障作用，建议选择保费低廉保障高，并且可以多次赔付的专业防癌险作为重疾险的很好补充。
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