别乱买重疾险，除非看过这篇文章！

导读：从实际理赔数据出发，探究自己什么样的重疾险！

上周，精算君写了一篇《2019年夏季的网红重疾险，应该怎么买？》，有小伙伴在保乎笔记的微信交流群里面提问：

“好产品太多了，虽然精算君您提炼的卖点已经非常简单易懂，但是我还是不知道应该怎么买？”

为什么会出现这种现象？

这是因为我们不能知道自己是否会得严重疾病，甚至内心是抗拒承认自己会得严重疾病的。

所以，当面对责任复杂的重疾险时，我们就无从下手了。

今天，精算君想从疾病赔付经验来跟大家讲讲，究竟如何选重疾险才最合适自己。

重疾险作为收入补偿保险，它的主要作用是给罹患重疾以后的被保险人或者ta背后的家庭，提供一定的经济补偿，当然也能给高额重疾医疗费用提供一定补偿。

如果你是跟精算君一样的家庭家庭经济支柱，重疾险的保额主要跟当下以及未来一段时间内的预计收入直接相关，假设自己不幸罹患重疾后所需要的一段时间内的收入补偿金额。

如果是给我们的未成年孩子买，重疾保额更应该考虑孩子罹患重疾后，高昂的治疗成本（按最高花销来准备）和长期的护理和康复成本来考虑，还可以额外考虑家长因照顾孩子所损失的收入。

好，明确了重疾险的作用以后，精算君再来回答一个很多人都提出的疑问：

我身边没多少人患重疾，特别是孩子。那为什么一定要给他们买一张重疾保单？

正常健康的人，真的有可能在未来罹患重疾吗？

怎么来解答这个问题，就要从一个人可能罹患重疾的概率说起。

在之前的文章中，精算君运用统计学的原理，并且利用行业提供的重疾发生概率表，测算过“人一辈子，在不同时间段内可能”，这里我把结果放出来给大家了解。

▲ 数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，并由保乎精算君按照精算模型进行推算。

这两张图基本上就展现了中国人一辈子罹患重疾的风险概率。整体上来讲，男性一辈子罹患重疾的概率高于女性，但女性在60岁前的患病概率略高于男性，60岁以后男性的患病概率提升明显。

对于父母来讲，最关心的肯定是孩子在成年前后的罹患重疾可能性，从测算数据看，无论是男女性宝宝，成年前后罹患重疾的概率并不高。以0岁宝宝为例，未来20年内罹患重疾的概率不到1%，30年内不超过2%。

孩子的重疾患病概率如此低，也是为什么目前的儿童定期重疾险这么便宜的重要原因。但是孩子一旦不幸被重疾缠上，对于他们一辈子的心理和身体健康，都是致命打击。

而对于成年家庭经济支柱来讲，重疾发生率就会高很多。例如30岁男性，未来30年内罹患重疾的概率高达16.57%，30岁女性未来30年罹患重疾概率高达12.70%。

如果看一辈子的数据，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。精算君只能抱歉说一句，从统计学的角度看，一辈子罹患一次重疾已经不是小概率事件。

这就解释了：作为家庭经济支柱，其实有必要买充足保额的重疾险的！

有朋友看了精算君的测算结果，跟我开玩笑说：如果一辈子真要罹患一次重疾，我希望是“甲状腺癌”！

为什么是甲状腺癌？

因为，按照国内相关经验数据统计， 90%以上的甲状腺癌都是低恶性、预后(康复)效果非常好的甲状腺乳头状癌。按照医疗系统数据统计，单次治疗费用大概在2万元左右。

于是，这种癌症，无论是其恶性还是治疗和康复成本，都远低于目前重疾定义中的其他严重疾病。

那么，多数重疾患者能否“如愿”呢？接下来，我们从保险公司的重疾险理赔经验中，去探个究竟！

看理赔数据还有一个好处，就是哪种疾病赔最多，说明我们罹患哪种疾病的概率最高，于是，我们就要加重这些方面的重疾（特定病种）保障。

声明：下面的数据来自中国再保险公司的行业分析报告

按照再保险公司的理赔经验统计（280万件赔案、其中重疾赔案153万件），常见重疾病种的分布是这样的：

根据数据结果，80%以上的重疾理赔集中在“恶性肿瘤”、“脑中风后遗症”、“急性心梗”三个病种上，其中：

• 女性重疾主要集中在恶性肿瘤，占比81%；

• 男性重疾中恶性肿瘤占比也排在第一位，但相较于女性恶性肿瘤占比低，为54%；

• 重疾病种分布随年龄结构变化，在高年龄段，脑中风后遗症、急性心梗占比明显上升。

另外，我们看看2006年至2016年，重疾发病率趋势又在发生什么样的变化？

男性：

女性：

按照再保的统计数据，其中：

• 女性：2016年重疾发生率是2006年的1.55倍，癌症发生率是06年的1.81倍，急性心肌梗塞发生率与2006年水平持平 ，脑中风后遗症和其他重疾发生率呈改善趋势；

• 男性：20116年重疾发生率是2006年的1.18倍，癌症发生率是2006年的1.24倍，急性心肌梗塞发生率是2006年的1.51倍， 脑中风后遗症呈改善趋势。

既然我们知道了癌症占重疾赔付的大头（男性50%，女性80%），那么这些癌症患者是否足够幸运，都是甲状腺癌呢？

根据中再的统计经验，目前不同癌症的赔案占比如下：

男性：甲状腺癌11%，肝/胃癌42%，其他47%（肺癌占大头）；

女性：甲状腺癌25%，乳腺/宫颈癌38%，肝/胃癌13%，其他24%。

另外，

• 甲状腺癌：主要集中在20-39岁高发，特别体现在女性

• 女性两癌（乳腺/宫颈）：20岁以后占比明显增加，30-59岁高发

• 胃肝肺：主要集中在成人阶段高发，特别体现在男性

有一个非常有意思的现象，甲状腺癌的赔案数量，随着保额上升而上升，在购买高保额重疾险的客户（相对有钱的客户）中，甲状腺癌的出险理赔占比远高于购买低保额的客户群。

精算君认为，一种可能是买得起高保额的人，也会更注重体检，甲状腺癌这几年频发，跟积极体检以及体检技术进步，有重要关系。另外一种可能是跟逆选择风险有关，这几年用甲状腺癌来骗保的人，甚至联合医生一起骗的案件并不少见。

既然我们知道了人一辈子重疾患病是高概率事件，以及目前男女性用户最可能遭遇的严重疾病（男性：急性心肌梗塞->癌症->脑中风后遗症，女性：癌症->急性心肌梗塞->脑中风后遗症），那么我们的重疾险要怎么买才合适？

配置重疾险的步骤，首先是要算好自己的保障缺口，然后拿出保费预算。先从单次赔付重疾开始，把保额佩奇。这个跟买车类似的，10-20万买国产小轿车，35+可以考虑奔驰（不漏油那种）。

如果你配齐了保额，发现预算仍有盈余，那么你可以考虑加保或者通过更好的产品来补充。男性从：急性心肌梗塞->癌症->脑中风后遗症，女性从：癌症->急性心肌梗塞->脑中风后遗症，来加强保障。

这些保障一般是通过癌症多次赔，重疾分组多次赔，重疾不分组多次的产品来加强。

如果发现保费有点超标，如果暂时无法增加预算，你可以把多次赔重疾险换成单次的，再将保终身换成保定期，甚至还可以将重疾险换成防癌险。

如果怎么配置都超标的话，我们还有一条路，管好嘴，迈开腿，祈求佛祖保佑。

下面精算君仅用两款重疾来举例，这两块产品的选择重点在哪里：

这里精算君以瑞泰人寿的瑞兴超级玛丽重疾险为例。

作为单次赔付重疾险，瑞泰超级玛丽提供一次重疾理赔 + 多次轻症额外赔的基本（轻症赔付后重疾保额提高30%），另外还提供特定恶性肿瘤额外赔责任。

特定恶性肿瘤额外赔：

• 如果首次罹患重疾不是癌症，1年间隔期后，罹患特定癌症，可额外赔癌症保险金；

• 如果首次罹患重疾是癌症，3年间隔期后，特定恶性肿瘤的新发、复发、持续、转移可额外赔癌症保险金。

特定癌症包括：

女性15种：乳腺癌、宫颈癌、暖巢癌、子宫癌、肺癌、结直肠癌、胃癌、肝癌、食道癌、鼻咽癌、胰腺癌、白血病、任性淋巴瘤、胆囊癌、肾癌。

男性15种：前列腺癌、膀胱癌、睾丸癌、肺癌、胃癌、肝癌、食道癌、白血病、胰腺癌、恶性淋巴癌、喉癌、肾癌、结直肠癌、胆囊癌、鼻咽癌。

结合上面的重疾理赔经验，精算君认为瑞泰超级玛丽最大的亮点在于特定癌症二次赔，尤其适合女性用户购买（男性也非常合适）。

这是因为：女性重疾理赔经验中，癌症占比超8成，而癌症中乳腺癌+宫颈癌/甲状腺癌/肝癌/胃癌合计超7成，而大部分癌症在临床已经被证明是存在非常高的复发、转移概率的。

特定癌症虽然不能做到全覆盖，主要是因为保险公司为了控制理赔，将甲状腺癌拿掉，但目前覆盖的癌症种类看，也是主流高发的那些。

其实，瑞泰超级玛丽的癌症额外赔偿责任，剔除了甲状腺癌的影响，定价可以做到更加极致，也允许我们获得较高性价比的癌症二次保障。

重疾是否会多次罹患，我们要分两种情况看：

•  前后两次重疾相同，例如患癌症->再患癌症，中风->再中风，心梗->再次心梗，同一种严重疾病的重复发，已经被临床医学证明是存在的。

• 前后两次重疾不同，例如癌症->心梗，或者癌症->中风，或者癌症->其他重疾，虽然不如上一种普遍，但是在临床上也有类似经验，参考精算君之前写过的《我们真的会多次罹患严重疾病吗？》

于是，为了应对上述风险，保险公司开发了如下类型的重疾多次赔产品：

->针对不同重疾的分组多次赔

->针对不同重疾的不分组多次赔重疾

->针对相同疾病多次赔

接下来，我以复星健康的备哆分1号分组多次赔重疾险为例，跟大家分析一下。

目前复联备哆分1号，对不同重疾进行分组进行多次赔，重疾保额按赔付次数递增。分组方面，癌症单独一种，其他分组类似严重器官疾病一组，心脑血管严重疾病一组，神经系统严重疾病一组，其他重疾一组。

每一个分组内的某一种重疾获赔后，该分组结束，只能再赔其他分组内的重疾。

按照目前的重疾理赔经验，一个人最高的三种重疾：癌症/脑中风后遗症/急性心肌梗塞，在复联备哆分1号中，分别在不同的分组中，因此复联备哆分1号的分组逻辑还是比较合理的，因此这款产品属于男女性通杀型，都适合购买。

另外，复联备哆分1号还提供相同病因导致的轻症->中症->重疾的延续叠加理赔，这也是一种“同种疾病按照不同症状多次赔”的模式，这个保障设计，在同类型产品中，复联备哆分1号做的较为出色，保障实用性比较高。

例如比较高发的“急性心肌梗塞”，若发病时只有心肌酶和心电图异常的情况下属于轻症里面的不典型急性心肌梗塞，可以按照轻症30%的保额获赔。如果再次犯病的时候还出现了典型临床表现比如急性胸痛、或者超声新动图异常的，就属于中度急性心肌梗塞（中症）了，可以按照中症50%的保额获赔。这属于一个典型的心脏疾病发展过程。再到后发展成重疾，就可以按照重疾100%保额理赔。

复联备哆分1号：关联轻症->中症->重疾

所以，备哆分1号重疾险也告知我们，多次赔重疾险，通过合理的重疾分组，在有效控制保费的情况下，可以让我们获得更高性价比的多次重疾保障。

除了不同病种的多次赔产品外，我们还看到一些同一病种多次赔的保险产品。

例如癌症多次赔的插件产品- 中荷人寿惠加保。这款产品专供癌症多次保障，针对恶性肿瘤多次赔付，新发、复发、转移、持续都保障，间隔时间为3年也是比较合理的时间。这样的产品作为加保，或者是加强癌症保障非常有意义。

这款产品适合以前买过重疾险现在希望加强癌症保障的消费者。

另外，精算君曾经在长城人寿和恒大人寿的产品中，还看到了针对脑中风后遗症/急性心肌梗塞这两类高发重疾的多次赔，比较遗憾的是，这两款产品的间隔期要求太长，必须5年，而且有对前一次疾病的康复条件要求，给保障实用性打了一定的折扣。

  保乎·小结  

今天的文章比较长，第一部分，精算君从人一辈子可能罹患重疾的可能性，讲述了购买重疾险的重要性。

第二部分结合行业的重疾理赔经验，讲述了我们应该重点保障的疾病部分，男性应该重点保障：急性心梗->癌症->脑中风后遗症，女性应该重点保障：癌症->急性心梗->脑中风后遗症。

最后一部分，精算君结合理赔经验，对两款当下的网红重疾险进行了点评，提供癌症额外赔责任的超级玛丽，更适合女性，而分组多次赔的备哆分1号，属于男女佳宜的产品。

如果你想找到这些产品，不妨点击阅读原文看看。

在文章的最后部分，精算君提一个问题让大家思考

既然我们罹患重疾概率不低，且同种重疾的确存在复发或多次发的存在，那么有没有这样一款产品产品，能给我们提供癌症/心梗/脑中风/严重心脏病手术等常见疾病重复多次赔的保障呢？

例如赔完一次癌症可再赔一次，赔完一次急性心梗还能再赔一次，做了一次心脏支架手术，如果再做还能赔？而且等待期还比较短，至少不用5年这么长。