宝宝有医保，还用买医疗险吗？

　　在孩子未成年阶段，风险保障的"窟窿”是客观存在的，配置商业保险的必要性也在于此，并且我们可以明确”补窟窿”的方式有：

　　第一，孩子的社保一定要先上，像这么既便宜又实用的福利，无论对当下还是未来，好处都太多了;

　　第二，意外险、医疗险和重疾险三类商业保险必须配置，其他的保险可以往后放，譬如教育年金之类。

　　对于医疗险，因未成年儿童身体抵抗力偏弱，日常疾病风险较高；另外一方面，日常生活中大家也感觉到小朋友就医的可能性比较大，所以今天这一篇文章是想介绍很多家长们关心的问题——儿童医疗险。

　　一、宝宝有医保，还用买医疗险吗？

　　在前文中，我们讨论过给孩子买保险的最全攻略！4种不同预算方案，最低800元搞定的问题，今天我们再次总结如下：

　　我们知道家庭购买保险要遵循先大人后孩子的原则，因此在大人们为自己买齐了保险之后，再才考虑给孩子配置保险，在选择产品的时候，一定要根据自己的预算，预算有限就以消费型的产品为主，关键是要把保障做齐全。

　　关于是否需要购买儿童医疗险的问题，如果你有如下的情况，我建议你可以考虑为孩子购买医疗保险：

　　社保报销不足：居住地虽然可以通过医保报销，但是报销过程麻烦且报销比例低；社保不在当地：如果孩子社保不在当地，无论门诊住院还是住院都是需要自费；担心医疗支出：如果孩子生病住院，动辄数千元的医疗费用令自己的财务状况吃紧；高额医疗费用：担心由于烧伤、烫伤等原因引起的高额治疗费用。

　　如果你有上述四种情况的困扰，那么购买一份合适的儿童医疗保险，花不多的钱，就能很好的解决孩子成长历程中的小病小灾。至于严重的大病就交给重疾险和百万医疗险去解决。

　　Ps：如果有不清楚重疾险和医疗险区别的，可前往查看：有了医疗险，还有必要买重疾险吗？

　　二、儿童医疗险怎么选？

　　和成人医疗险一样，小朋友的医疗保险所涵盖的保障范围是类似的：门诊、住院、特殊门诊，但在实际生活中情况会复杂很多，比如有的宝宝社保在外地、或者有的经常生病住院，所以具体在选择上还要有一定的侧重点，我们先看看常见的医疗保险的分类：

（少儿医疗险常见分类）

　　上图是小孩医疗险的常见分类，其中：

　　①小额门诊医疗险：一般报销额度在几百块钱，普通门诊；②小额住院医疗险：一般报销额度从几百到几万，从普通疾病到重症的中早期都能涵盖；③大额医疗险：专门针对重大疾病医疗。报销额度在几万到几十万。

　　还有高端医疗险、海外医疗险等，这类面向人群范围小，主要还是以上面几种为主。

　　对于如何挑选医疗保险，关注的核心点有这么几个方面：

（点击图片，查看大图）

　　小孩医疗险比较复杂，有些看似保额很高，但里面有各种小限制，需要认真分辨。

　　报销额度：意外和疾病报销，门诊和住院报销，都需要分清楚。报销限制：免赔额是多少？免赔类型是次免赔还是年免赔？有/无医保的报销比例分别是多少？门急诊：频繁报销门急诊会带来什么问题？不同年龄段的产品价格：每个年龄段有不同的选择，注意区分。

　　除了上述表中总结的核心点，另有几点同样需要关注下：

　　◆◆理赔服务：

　　一方面认真研究清楚条款，避免理解差异存在纠纷，另外一方面可适当收集该产品的整体口碑、服务情况，尤其是0免赔额的医疗保险，因后期理赔可能较频繁，建议购买时选择专业的业务人员进行协助。

　　◆◆其他保障：

　　常见搭配的还会有意外保障、定寿保障，这些都是锦上添花，可以不做重点考虑因素，百万医疗险主要搭配的还有重疾医疗，报销重疾产生的住院费用，这部分可以特别关注。

　　Ps：这部分内容，小编此前也探讨过，可点击：你的医疗险，十有八九买错了！

　　三、儿童医疗险产品评测

　　看完上述内容，相信家长们在如何挑选少儿医疗险这件事上已经比较明晰了。下面小编将从儿童门诊医疗险、儿童普通住院医疗险、儿童百万医疗险三种类别进行对比，供各位参考。

　　1、儿童门诊医疗险值得买吗？

　　小孩子一年到头小病小痛多，买门诊险才划算，最有用。

　　但一年几百块的门诊险真的值得买吗？小编选择了市场上为数不多的三款门诊医疗险，来一起看看其性价比如何：

（点击图片，查看大图）

　　通过上图我们可以看到，就算买了一份门诊报销，实际单次就医，也报销不了多少的。

　　为了报销这点钱，还得走各种流程，费时费力费心。对于大部分家庭，不建议购买门诊责任的保险，门诊这点钱对家庭财务影响非常小。

　　但是，如果你的小孩天生体质较弱，大病没有，小病不断，三天两头往医院跑。长期以往，对家庭的经济也是一个负担。若是买份门诊险确实能够省下不少钱的话，还是可以考虑。

　　举个例子：

　　假如带宝宝看门诊，每天花费300元，门诊治疗了3天，没走社保报销。

　　◆◆ 华泰健康宝宝门急诊险：

　　华泰健康宝宝门急诊险有每日免赔额（100元），每日报销限额（500元），因此计算如下：

　　（300-100）*60%（无社保报销比例60%）*3=360元

　　为了报销几百元，花费五百多元买一份门诊医疗险，小编并不觉得这很划算。

　　◆◆阳光少儿门诊住院医疗险：

　　保费确实便宜一些，才220元/年，但疾病门诊免赔额高达500元/日，如果按以上案例计算，每天300元的门诊治疗，居然连门槛费都不够，看似便宜的门诊医疗险，实际作用却并不大。

　　◆◆泰康门诊医疗险：

　　在门诊保障上，和华泰宝宝门急诊险差不多，保费相对便宜一点，但少了住院医疗和意外身故和伤残保障；如果只是想购买一份儿童疾病门诊险，可以考虑，但保障效果依然差强人意。

　　因此，小编建议：华泰财险健康宝宝少儿门急诊保险，不仅有门诊保障，还有住院医疗和意外伤害保障，而且理赔金额在3000元以下，可以免邮寄资料，直接通过华泰保险微信公众号理赔，相对后两款保险，还是要简便一点。

　　2、儿童住院医疗险，哪款比较好？

　　相比于门诊医疗保障，小编觉得儿童住院医疗保障才更加实用。

　　关于百万医疗险，小编专门写过2019最新6款百万医疗险测评，照着买就行了！，其实给孩子挑百万医疗险，和给成人挑的方法差不多，推荐的产品也大致相同，只是0-5岁的小孩买百万医疗险通常比较贵（800-1000元），5岁、10岁之后购买比较便宜（200-500元）。

　　不清楚的朋友可以去回顾一下，这里小编就不再赘述了~

　　我们先来看看市场上多款热销儿童普通医疗险：

（点击图片，查看大图）

　　以上7款儿童普通医疗险，各有特色，小编为大家做详细分析：

　　◆◆ 平安万元护2018

　　这款产品住院医疗保额1万，0免赔，包含自费药报销，保费仅需100元，附加【闪赔】服务；

　　不足之处是不包含意外医疗和意外伤害保障，需要格外购买；另外90天的观察期算比较长的，出院未满3个月，可能会影响第二年续保。

　　◆◆ 易安少儿住院险

　　这款产品是由易安保险推出的，易安也是出了好几款小额医疗产品了，不仅价格合理，保障也还算靠谱。今天这款产品保障足够，保额5万，0免赔，100元/天的住院津贴和自费药60%的报销比例，较适合0-5岁婴幼儿（婴幼儿时期抵抗力较差，容易发生疾病住院）。

　　不足之处就是：没有意外门诊和意外身故/伤残的保障；健康告知较严格。

　　◆◆人保财险住院万元护

　　人保住院万元护住院医疗保额1万，100元的免赔额，包含自费药报销；包含住院医疗，意外医疗和意外伤害保障，保障上更为全面。观察期
60天，比平安万元护2018更有优势。而且理赔金额未超过1万元，可以续保，附加【闪赔】服务。

　　不足之处是住院报销比例是社保范围内80%，自费药50%，比平安万元护2018低一些。

　　◆◆太平洋安心保

　　优点是住院医疗保额3.6万，还包括意外医疗（保额5千）和意外伤害（保额2万），保障很全面。缺陷在于住院医疗是分层按比例报销，1千元以下报销比例仅为55%，1千至5千报销比例也只有65%，如果是一般住院赔付，报销比例确实不高。

　　◆◆太平婴幼儿保障计划

　　这款产品最大的优点在于健康告知宽松，早产儿，难产儿或其他异常也可以投保；住院医疗保额高达10万。

　　但住院医疗免赔额600元，前面我们提过免赔额在100-200元之间才比较合理；住院医疗是分层按比例报销，报销范围还不含乙类药品。

　　◆◆ 泰康住院宝2018

　　住院宝附有意外伤害/医疗保障，有1万的意外医疗额度，比较不错，社保范围内按照100%报销，差强人意的是住院医疗报销额度只有2万，且不包含自费药。

　　◆◆安联住院保

　　安联这款产品报销范围广，可以报销自费项目，不仅包括自费药，还包括自费手术器材等，合理且必须的费用，都可以得到报销；续保条件宽松，续保时不会因为被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒保，只会对已经理赔过的疾病不再予以赔付。

　　只不过0-5岁保费很贵，需要500+；医疗额度也只有1万，报销比例也只是80%。

　　如果你只关注住院医疗保障，「平安万元护2018」性价比是最高的一款；如果你看重的是保障全面，拥有【闪赔】服务的「人保财险万元护」，值得选择；如果你更希望自费项目都能报销，续保条件宽松的「安联住院宝」，就是一款不错的保险；如果宝宝现在的身体情况，不适宜投保其他医疗险，那可以考虑选择「太平婴幼儿保障计划」。如果宝宝年龄在0-5岁且经常生病，那可以考虑选择「易安少儿住院险」。

　　小编说

　　这里啰嗦一句，少儿医保是国家福利，爸妈们在给孩子买保险前一定要记得给孩子上医保，十分重要。

　　虽然该篇为针对少儿的医疗保险，但大家可以看出来它的选购在核心上和成人并没有差异，只是作为父母的我们，在处理与小孩相关的事情尤其紧张，多了很多担心，总担心选错，祝愿我们都在爸爸妈妈这条路上越走越好，陪伴孩子走到他/她自己独立的人生阶段。

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