买了中国人寿保险鸿福至尊真的能洪福齐天吗？
中国人寿保险鸿福至尊是人寿的一款涵盖身故保障的理财险，附加可选万能账户，鸿福至尊的特点：可领年金、特别生存金、满期金和红利、身故有保障，且身故金享有年金转换权。难道中国人寿的这个产品真的像业务员说的那么好吗？人寿鸿福至尊值得买吗？国寿鸿福至尊靠谱吗？让我们一起走进真相！依照业务员的介绍，如果是真的，想想就让我兴奋！
示例：零岁男孩，每年交十万元，交费十年，保障二十年，一岁返还三万八千零九十元，以后每年返还一万两千元直至二十岁，二十岁合同终止返还一百万元。生存金每年不领取自动进入复利账户，保底利率百分之二点五，现行利率百分之五点一。
不难看出是一款即交即返还的分红保险。感觉这个产品是个良心产品啊，又能返还利率还高，而且保障期间也短还能退保费。到底是不是呢？
先来看一下条款
①：生存金
第一年保险合同约定返还两笔生存金，一个是十年缴费，每年返还保费的百分之十二，即一万两千元，另一笔是特别生存金按照基本保额返还，即两万六千零九十元，从第二年开始每年返还一万两千元，直至合同结束。
貌似看起来很多，其实也就是第一年的返还比较吸引眼球而已，用别的公司产品测算了一下，同样的年龄，同样的保费，同样的缴费年限，每年可以返还生存金三万零七百二十四元，二十年共计返还614480元，而鸿福至尊二十年返还266090元，差了将近二点五倍。
②：满期生存金
二十年就好比买了一个终身型的保险二十年以后退保一样，没有什么亮点，但是保障终身型的产品，只要被保险人生存，每年都会有生存金返还，这笔钱可以用来子女教育，子女婚嫁，未来养老等等，可规划的灵活度和时间能更长远。
③：复利账户
基本现在的年金保险都有这么一个复利账户，每年返还的生存在不领取的情况下进行二次增值，一般现行利率是不保证的，涨幅都有可能，所以只看合同条款有的，鸿福至尊合同约定是百分之二点五，绝对不是最高的哦。
④：分红
光是听到“分红”二字，是不是就会感觉很爽，自己交了钱，不仅有保障，还有分红，感觉已经变成了保险公司的原始股东，感觉可以赚好多钱的样子，感觉这几年交几万块钱，孩子的一辈子都有着落了，可是实际上分红从来就是不确定的。保监会规定每个会计年度，保险公司要把不低于百分之七十的可分配盈余，分配给保单持有人。
在这强调一下可分配盈余，可不是每年的总收益，而是扣除各项成本之后的费用支出，可多可少可没有，完全看保险公司心情，所以别再傻傻的看着保险业务员的介绍。
以下是某保险APP提供的可靠数据
做了几个演示，第一张图按照业务员算法，中档分红加假定利率在二十一年可以领取一百九十五万左右，可是中档分红不确定，假定利率不确定，难道到了二十一年之后要是没有这些收益，业务员会自掏腰包补给你吗？想得美。
第二张图低档分红加假定利率，二十一年可以领取一百五十三万左右，已经跟业务员的介绍差了四十万了！
第三张图是低档分红加保证利率，二十一年可以领取一百三十七万，整整和业务员介绍的相差了五十八万，而低档分红也是不能保证的，看完演算后，我内心是崩溃的。不看条款，只看介绍的那叫做广告。
总结：有的客户并不了解保险的内在，所以经常被一些别有用心的业务员误导，从而产生经济损失，要知道没有最完美的产品，只有最适合自己的产品。
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1、意外身故/伤残：身故赔付100%基本保额，伤残按不同伤残等级，赔付10%-100%基本保额 2、意外医疗：不限社保费用，社保/商保等结算后，0免赔，100%报销；未通过社保/商保等结算，社保范围内费用，100元免赔，80%报销 3、住院津贴：150元/天，无免赔天数，年度最高可赔付180天 4、猝死保障：赔付50万元
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