扒一扒高大上的外资重疾险，真的值得买吗？

很多人买保险，有一种非常有意思的现象，只看保险公司怎么样，却不仔细看产品。

中国目前保险公司有近 200 家，除了常见的平安、国寿、太平、泰康等，还有很多中外合资（外资）的保险公司。

今天深蓝君就来聊聊这些高大上的中外合资公司，通过 14 款产品测评，看看哪款值得买？

主要内容如下：

• 外资公司有哪些，销量如何？

• 2019 合资公司重疾险最新测评

• 7 款外资公司重疾险对比分析

一、哪些是外资公司，有何特点？

我国目前外资公司数量并不多，因此许多人对于外资（中外合资）公司可能也并不是很了解，深蓝君带大家详细介绍下。

1、外资保险产品，销量高吗？

目前国内一共有 27 家中外合资公司，深蓝君引用了保监会公布的，2018 年外资公司原保费收入情况。

一起来看一下：

从上图就能看到，这些外资公司只占到市场的 8% 左右，其实所占市场份额并不大。

一般来说，大部分外资公司有以下 3 个特点：

• 机构分支不多：目前大多数保险销售还是在线下完成，就拿在国内知名度很高的友邦来说，至今也只在 7 个城市有分支机构。

• 代理人规模不大：1996 年成立的中宏保险，目前的员工和营销员约 1.6 万人，和我国 800 万代理人的规模相比，占比较小。

• 产品创新不够：部分外资公司的产品设计比较保守，价格上优势也不大，不过随着互联网保险的普及，一些公司也开始尝试互联网产品。

或许其中一些外资公司大家没怎么听过，但并不意味着没有听过的公司都是“小公司”，从股东就能看出，每家保险公司股东背景都不弱。

我国对于保险公司的管理是非常严格的，如果你担心外资保险公司破产，建议看下保险公司破产了，我买的保险怎么办？。

2、为什么有人偏爱外资保险公司？

很多父母在给孩子挑选奶粉时，往往都更愿意选择国外的，觉得质量更好，喝着放心。

在挑选保险时，有人也会有类似的想法，感觉有外资入股，会更加高大上。

深蓝君给大家举几个外资公司的例子：

英国标准人寿，于 1825 年成立于苏格兰，至今已有近 200 年历史。 1816 年成立的法国安盛，是全球最大的保险集团，业务遍布 50 多个国家和地区。

总的来说，外资保险公司普遍成立时间早，历史悠久，在资金实力等方面也十分雄厚，这也是有些人青睐外资公司的原因。

二、2019最新外资公司重疾测评

深蓝君从 28 家外资公司中，筛选出 14 款产品，下面一起来看看，到底哪些产品值得买？

1、前 10 外资公司重疾险测评

深蓝君按照保费收入排名，在保费收入前 10 名的公司里，挑选了 7 款产品，分别是：

• 中意人寿悦享安康 2019

• 中英爱守护 2018

• 恒大长青树

• 工银安盛御如意

• 友邦全佑惠享 2019

• 大都会康悦

• 招商信诺安享康健 2018

点击查看大图

直接说结论：

• 如果追求性价比：工银安盛御如意在价格上比较有优势，同样是多次赔付，分支机构覆盖了全国 19 个省，82 个城市，线下投保也相对方便一些。

• 如果追求保障全面：中意悦享安康 2019 是不分组的产品，保障较为全面，适合预算较多的人考虑。

另外如果你好奇国内的大公司，都有哪些产品值得买的话，其实我们也做过保费规模前 20 的公司重疾险测评，涵盖了常见的内资、合资公司。

有兴趣的可以查看想买大公司重疾险？全国排名前20都在这里这篇文章。

2、排名 11-28 名外资公司重疾险

除了前 10 名的外资公司以外，深蓝君也对剩下的 18 家外资公司重疾险进行了测评，从中挑选了 7 个产品。

具体产品如下：

• 同方全球康健一生（新多倍保）

• 长生福优加

• 中荷一生关爱 G 款

• 恒安臻爱倍护

• 中银三星祥佑

• 陆家嘴国泰佑享安康

• 复星保德信星悦

直接说结论：

• 如果追求性价比：复星保德信星悦是最新上市的合资公司产品，保障内容非常全面，价格上也十分具有竞争力，和之前的爆款百年康惠保比较类似。

在深蓝保公众号菜单：保险严选，就能看到产品详情。

• 如果想要更全保障：长生福相比工银安盛御如意，增加了中症保障，而且多次赔付不分组，同样是非常值得考虑的产品。

在深蓝保公众号菜单：保险严选，也能看到长生福优加的产品详情，有兴趣的朋友可以关注一下。

以上的这些产品，都是深蓝君从 28 家公司里精挑细选出来的，对于其它没有提到的产品，大家也可以下载条款自行对比一下。

三、7款重疾险病种对比分析

为了方便大家理解，我也按照深蓝保重疾险测评手册，对 7 款比较有特点的产品进行横向对比分析。

1、高发轻症对比

国家对前 25 种重疾进行了统一规范，但是对轻症，不同公司却存在一些差异，比如：

• 轻症种类：轻症的病种数量不同；

• 疾病定义：疾病定义上也有一些差异；

• 理赔要求：有的病种存在隐形分组，比如赔付了 1 种疾病，其他同类的治疗手段就不赔了。

深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病，汇总如下：

可以看到不同产品，在高发轻症病种的覆盖上还是有一定差异的，悦享安康 2019 没有涵盖关于肾脏的高发轻症。

另外图中标注的三项都是和不典型心肌梗塞相关，心梗是一种疾病，而介入术和搭桥是两种不同的治疗方法，很多产品都是三个只赔一个。

深蓝君的意见是：不典型心肌梗塞一定要有，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人觉得就能接受。

如果你对轻症、中症，不是特别了解，可以点击链接查看具体分析。

2、多次赔付，重疾分组对比分析

深蓝君认为把 100 多种大家都没听过的疾病，列在一起分析是没有意义的，所以选择了 6 种高发重疾，保监会规定只有包括下面 6 种疾病，才能被称为重疾险：

（1）恶性肿瘤

（2）急性心肌梗塞

（3）脑中风后遗症

（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术

（5）冠状动脉搭桥术

（6）终末期肾病

下面是几款多次赔付重疾险，疾病分组情况：

在重疾分组方面，深蓝君认为：重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组），毕竟癌症是高发病种。

从这一点来看，长生福优加、新多倍保、悦享安康 2019、这三款不分组表现最优。

挑选多次赔付重疾险（点击查看），一定要综合考虑。除了是否分组，还要考虑病种覆盖是否全面、价格是否合理等，总之要选择最适合自己的。

四、具体七款重疾险测评

1.复星保德信星悦

这款产品是最近上市的新品，整体保障和康惠保旗舰版比较类似，深蓝君总结了两个亮点：

亮点一：结节患者，更容易投保

星悦对于甲状腺结节的核保条件，要宽松一些，只要结节存在一年以上，分级为 1-2 级就能标准体。

如果你有其它结节的情况，比如乳腺结节、肺结节，可以查看结节买保险，这些产品最宽松！这篇文章。

亮点二：保障责任全面

星悦保障比较全面，轻症、中症、重疾都包含，还覆盖了不同年龄段的特定疾病。

为了让大家更好的了解这款产品，深蓝君做了两个方案，供大家参考：

可以看到两个方案还是有明显的差别的：

• 方案一：长生福优加，作为多次赔付不分组重疾险，保障上是非常全面的，但是价格也会较高。

• 方案二：星悦虽然是单次赔付，但是保障也很全面，另外搭配一款定期寿险，可以极大的降低保费支出，因为重疾导致身故，可以直接获得 100 万，不过缺点重疾保到 80 岁，定寿保到 60 岁。

这两种方案并没有绝对的好与坏，无论是长生福优加，还是星悦都是不错的产品，深蓝君在这里只是给大家提供一种搭配思路。

星悦适合预算不多的朋友，长生福优加更适合追求全面的朋友考虑，而且星悦女性投保，还有一定的优势，产品详情在深蓝保公众号菜单：保险严选，就能找到。

2、同方全球新多倍保 VS 长生福优加

这两款虽然都是不分组的产品，但还是有一些区别的，具体如下：

• 赔付次数不同：同方全球新多倍保重疾、中症赔 3 次，长生福优加只赔 2 次，不过深蓝君觉得 2 次也足够了。

• 身故责任不同：同方全球新多倍保身故赔付保额，长生福优加不仅可以选择赔保额，还能选择赔保费，要更灵活一些。

另外新多倍保虽然还包含了儿童特定疾病，但是总体保费也贵出了不少。

所以如果从务实的角度出发，个人会倾向于长生福优加，保障足够用，而且线上投保也十分的方便。

在这可能是保障最好的重疾险中，我们还介绍了其它不分组的产品，感兴趣的话大家可以点击了解。

3、悦享安康 2019

这款也是不分组的重疾，虽然相比于之前做了升级，但主要变化在于增加了 33 种重大疾病，保费基本没变。

在一文读懂重疾险中，深蓝君说过重疾险前 25 种重疾，发病率占到了 95% 以上，并不是越多越好。

总的来说，悦享安康 2019 保障有所升级，但变化不大。

4、工银安盛御如意 VS 恒大常青树

这两个都是多次分组赔付的重疾险，不过从保障上来说，恒大常青树要比御如意保障更好一些。

恒大长青树相比御如意，增加了中症保障，另外重疾和轻症的赔付次数上也多一些，但是价格自然也要高出不少。

而御如意虽然产品上市比较久，但保障也够用，价格在同类产品里比较有竞争力，更适合预算不是特别多的朋友考虑。

5、友邦全佑惠享 2019

全佑惠享继续延续了友邦产品的风格，保障追求大而全，价格平均比其他产品高出不少。

友邦全佑惠享 2019 这款产品虽然号称包含 7 大保障，但是，重疾、身故、全残、老年长期护理金、生命终末期是共用额度的，只要赔了其中一项，其他保障就会终止。

总的来说，这款产品的保障中规中矩，价格是今天测评的产品中最贵的。如果你预算非常充足，而且比较信赖友邦这个品牌，那就可以关注一下。

更多友邦重疾险的分析，点击这里就可以看到详细测评。

买保险应该遵循丰俭由人的原则，无论预算多少，都能买到合适的保障。

今天测评的外资公司重疾险，虽然有很多不错的产品，但大多只能保终身，价格比较高，适合预算充足的人考虑。

如果你预算有限，我们之前还介绍了许多消费型重疾险（点击查看），可能会更适合你。

希望今天的文章能对你有所帮助，也欢迎分享给有需要的亲朋好友：）

适合自己的，就是最好的 ：）

重疾险是我们人生中的第一份保险

购买重疾险前需要了解的十大关键数字！

重疾险理赔拒赔的真实案例