新品测评!2018 最新六款「终身重疾险」对比分析
重疾险从十几年前只保 20 种,升级到轻症、中症、重症累计上百种疾病,产品越来越多,价格也越来越低。
过去两年里,深蓝君至少测评了数百款产品,随着时间的推移,我大致了解了国内重疾险升级节奏,并且也编写了重疾测评手册。
今天深蓝君会再对市场热点产品进行测评,主要内容如下:
什么是中症,这类保险值得买吗?
2018多次赔付重疾险测评,哪款好?
如何挑选重疾险,你需要知道这些!
一、重疾险那么多,到底选哪款?
名称虽然都叫 “重疾险”,但是实际上重疾险五花八门,如果不加分辨,那么很有可能选择了并不适合自己的产品。
本着通俗易懂的原则,深蓝君大概把重疾险进行如下分类:
按保障时间:保终身 、保一段时间;
按保障内容:轻症、重疾、中症,中症是最近 1 - 2 年的热点创新;
按现金价值:储蓄型重疾险 、消费型重疾险;
按照赔付次数:赔付一次 、 赔付多次;
上面几类进行排列组合,可以衍生出很多种类的重疾险,已经令普通人非常难以挑选了。
如果你对重疾险还没有深刻的认识,那么强烈你阅读《一篇文章读懂重疾险,你需要知道这 8 个真相》这篇文章。
最近市场上又有很多终身重疾险推出,今天深蓝君给大家测评的产品是保终身的、多次赔付的储蓄型重疾险。
这类保险有如下特点:
保终身:交 20 - 30 年,就能保一辈子;
含身故:含有寿险责任,就算 99 岁自然身故,也能获得保额赔付,相当于一定能拿到保额;
多次赔付:罹患重疾,还能赔付多次,最多可以获得 3 - 4 次保额的赔付。
这类产品比较适合预算充足,想获得终身多次赔付重疾险保障的朋友,适用人群也是比较广的。
二、市场热点产品对比分析:
最近市场上又有几款竞争力较大的产品推出,深蓝君选择了大家关心的热点产品,具体如下:
天安健康源尊享
光大永明童佳保
百年人寿康倍保
天安人寿爱立方
弘康哆啦 A 保
复星保德信星满意
话不多说,直接看图:
目前终身重疾险不仅产品越来越多,而且侧重点各有不同,我们直接说结论:
看重保障齐全的:可以选择天安健康源尊享,这款产品不仅癌症单独一组,而且升级后又增加了中症保障,整体的保障比较全面;
看重极致性价比:哆啦 A 保遵循便宜、够用就好的逻辑,无论怎么对比,从保费支出来讲都是这里最低的。这款产品最大的特色是可以直接线上投保,身体存在疾病也可通过智能核保,立即获得核保结论;
看重其他保障:百年康倍保、光大永明童佳保,也都是非常有特点的产品,大家也可以结合自己的需求来进行选择。
大家可以结合自己的需求、预算、保障期限、缴费时间在上述产品中进行挑选,毕竟买保险要选适合自己的才好。
三、六款热点产品对比分析:
除了上面的对比表格,我也会按照深蓝保重疾险测评手册,对上述所有产品病种和条款也进行了横向对比分析。
1、高发轻症对比:
在《重疾险中的轻症重要吗,具体如何挑选?》的文章中,深蓝君详细分析了轻症的作用。虽然国家对前 25 种重疾进行了统一规范,但是不同公司对轻症也存在一些差异,比如:
轻症种类:轻症的病种数量不同;
疾病定义:疾病定义上也有一些差异;
理赔要求:有的病种存在隐形分组,比如赔付了 1 种疾病,其他同类的治疗手段就不赔了
深蓝君整理了目前较为高发的轻症疾病,汇总如下:
通过上图我们可以看出,对于高发轻症的覆盖,深蓝君觉得这些产品做得都是比较好的,比如原位癌、不典型心肌梗塞、轻度脑中风、冠状动脉介入术等。
限于篇幅,这里就不过多展开了,如果你有足够的医学背景和研究的兴趣,深蓝君建议你下载每款产品条款自己看看,而不要人云亦云。
2、三款中症产品对比分析:
在过去几年,轻症是各家重疾险的创新重点,这一两年,开始越来越多的产品在中症上进行从创新。
今天测评的三款产品中,都是含有 20 种中症,我们看一下具体的分析:
健康源尊享:有 18 种中症是从上一代产品(健康源优享)轻症升级而来,而且也新增了部分病种;
康倍保:和健康源尊享有 8 种中症是完全一样的,并有 9 种是轻重和中症各有交叉;
童佳保:轻度脑中风被列为轻症,个人觉得比较实用一些。
我们知道中症是介于轻症和重疾之间,赔付比例的关系是:轻症<中症( 50% 赔付)< 重疾(100% 赔付)。
所以中症出现是重疾险的升级与优化,是更加有利于消费者的产品设计。
但很难说哪一款的中症比哪一款更好,而且目前国家也没有一个详细的规范,需要根据自己的偏好来选择。
3、关于疾病分组的对比:
疾病分组绝对是多次赔付重疾险的核心,这里分组的意思就是罹患过本组的重疾,那么获得重疾赔付后,这一组就失效,只有 180 天后患下一组的重疾才能获得第二次赔付。
我们看一下里面几款多次赔付重疾险的分组情况:
深蓝君觉得把 100 多种大家都没听过的疾病,列在一起分析是没有意义的,所以仅选择了 6 种高发重疾,保监会规定只有包括下面 6 种疾病,才能被称为重疾险:
(1)恶性肿瘤
(2)急性心肌梗塞
(3)脑中风后遗症
(4)重大器官移植术或造血干细胞移植术
(5)冠状动脉搭桥术
(6)终末期肾病
如果能把癌症单独分为一组肯定是最好的,健康源尊享、爱立方、星满意做得就比较好的。
如果没有把癌症单独列为一组,弘康人寿的哆啦 A 保是做的比较好的,尽可能把 6 种高发重疾分到不同的组别。
所以从实用的角度上来讲,个人觉得选择分组的多次赔付重疾险,性价比可能高一点。
4、保费对比分析:
很多保险公司会推出保费返还的重疾险,美其名曰 “不花钱得保障”,很多对返还重疾险认识还不够深刻的朋友,可能会被这个卖点所吸引。
深蓝君把上述有返还功能的重疾险,按照返还时间进行了对比,如果选择不返还每年保费最便宜的,而选择 65 岁返还,每年所交保费居然是不返还的 1 倍还多。
重疾险的保费返还是需要我们要多交很多钱,才能达到返还的目的,本质上就是保险公司的数字游戏。
在《保险公司挣了多少黑心钱,看看返还型重疾就知道了》文章中我们已经有比较深度的测评了。
从上图的例子中可以看到,弘康哆啦 A 保是价格最便宜的,比康倍保有 27% 的优惠,而比天安健康源尊享也有 10% 以上的优惠。
具体如何选择,大家可以根据自己的预算、需求、偏好来定就好,相信不同的人会有不同的选择。
四、六款终身重疾险对比分析:
下面我们对多次赔付的重疾险逐一进行点评,具体来看一下:
1、天安健康源尊享
健康源尊享是去年明星产品(健康源优享)的升级款,相比上一代产品,不仅延续了癌症单独一组的特点,并且也加入了中症的保障。
在前面的对比分析中我们已经有比较多的描述了,升级后的产品保费价格有 4% 左右的增长,深蓝君觉得这是可以接受的。
如果预算充足,想购买一份保终身的多次赔付重疾险,那么天安健康源尊享是非常值得考虑的。
2、弘康人寿哆啦 A 保
就像我们上面提到的,弘康哆啦 A 保的设计理念是够用就好,在保持多次赔付的基础上,做到了费率极致化,相对来讲保费压力会稍小一些。
关于哆啦 A 保的保障情况,上文已经有了比较详细的对比,这里就不过多说明,深蓝君只重点介绍一下智能核保功能。
很多人都是成家立业才开始买保险的,所以这个时候很难避免有一些小问题,就拿常见的乙肝(点击看测评)为例,很多人没办法线上投保。
这种情况下可以通过智能核保,就可以第一时间的获得核保结论,并且快速完成投保。
上面就是智能核保的截图,如果大家不符合健康告知,建议大家都试试,这就是保险公司加大技术投入的体现,实实在在方便了我们投保人。
大家可以到微信公众号菜单:精选产品—重疾险,找到弘康哆啦 A 保的投保地址,可以方便快捷地测算保费,体验一下高大上的智能核保。
目前弘康在北京、上海、江苏、河南四个地区有分支机构,不过保险公司是支持全国通赔,关于保险销售区域(点击看测评)我们之前也有文章分析,这里就不过多分析了。
3、百年康倍保 VS 复星星满意
这两款产品也是非常有特色的产品,除了上文提到的保障情况,这两款产品第二次、第三次重疾赔付时,保额会增长。
比如同样是 50 万保额,第二次罹患重疾时:
复星星满意:可以获得 55 万赔付
百年康倍保:可以获得 75 万赔付
不过熟悉深蓝君的朋友可能知道,我并不是很看重第二次患病的赔付,我更加看重的时第一次罹患重疾时是否有足够高的保额。
所以如果是我,我会选择弘康哆啦A保(或者健康源尊享),然后再搭配一个消费型的定期重疾险,这样在第一次罹患重疾时,获得足够高的赔付,先把难关度过再说。
4、光大永明童佳保
童佳保也是之前的特点产品,深蓝君也有过详细的测评,这款产品刚推出时中症保障也非常有特色,大家可以结合自己的需求来选择。
五、保险那么多,到底选哪款?
深蓝君之前写过一个例子,同样是年收入 20 万的三口之家,同样有车有房,同样生活在一个城市当中:
A 家庭:为了购房首付和装修,向亲戚朋友借了不少钱,而且还要赡养 4 个农村务农的父母。
B 家庭:买房首付装修均为自己积蓄,而且父母条件极好,还不时能够提供接济。
表面上两个家庭情况相同,实际上两个家庭的现金流和负债都有很大不同,所以无论是投资还是买保险,都要根据自己的家庭实际情况来看,而不能盲目跟风。
回到今天的产品,深蓝君建议如下:
如果预算有限:买保险就是买保额,如果预算有限的话,购买多次赔付重疾险保额不会太高,那就失去了购买保险的意义。所以预算有限,建议购买消费型重疾险,把关注点放在第一次赔付上。
如果预算足够:想为自己或者宝宝购买多次赔付的重疾险,深蓝君建议重点考虑弘康多啦 A 保和天安健康源尊享。弘康多啦 A 保是多次赔付重疾险中价格最低的,而且可以选择 30 年缴费,值得重点关注
最后提醒大家,保险实际上是一个组合,而重疾险仅仅是组合当中的一部分。
要想保障没死角,医疗险、定期寿险、意外险同样需要关注一下,点击链接,就能看到通俗易懂的测评分析。
如果大家都了解自己保障的缺口,并结合自己的预算和偏好,就能选到适合自己的产品。
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