买定期 or 终身重疾？有个科学的选择方法，很多人不知道...
导读：买重疾险选定期还是终身？是有科学依据的！
关于“重疾保定期还是终身”这个问题，保乎精算君已经给大家回复过，但是最近因为光大、昆仑和海保分别推出了自家的极致重疾险，整个市场又热闹起来，又有很多准备投保的小伙伴前来咨询。
今天精算君会做一个统一回答。
对了，上月“保乎笔记三周岁，邀请你对我们说祝福”的活动获奖名单会在这篇文章的末尾公布，敬请留意哈！
一、重疾保多久，大家最常问的是？
“一款重疾险应该要保多久？”
精算君自己的标准答案是：保到我们离开人世为止（保终身）。
因为活就可能存在严重疾病的风险，都要通过重疾保险金，无论是提供收入补偿、再治疗或者康复成本补充，都是有必要的。
但是，定期保障的重疾险，也是市场的一大需求，为什么？
理由一
有小伙伴说：保30年就够，原因是保终身的产品，贵，我现在买不起！
【精算君说】这个出发点没错，预算决定一切，在预算有限情况下，优先买足、买高保额，保险期间选适当即可。
理由二
也有小伙伴说：保到70岁就好了，不是因为我买不起保终身的，是因为重疾险是收入补偿产品，到70岁我都退休了，不需要这种大病收入补偿了。
【精算君说】这个出发点也很好，从重疾险的保障功能出发，转移退休前因为罹患重疾而中断收入带来的财务压力，是科学的投保理念。
理由三
还有小伙伴说：现在买的重疾险，保额都是固定的，20年后通胀会让这笔钱的购买力堪忧。
【精算君说】作为传统型长期重疾险，我们定价时都要考虑资金长期贴现成本，我们称为预定利率，目前常用3.5%。相当于，精算师对未来可能发生的每一笔重疾/轻症/中症/身故赔款，都以3.5%/每年的“通胀率”考虑了这些赔款在未来的购买力缩水。
有小伙伴可能要说，这个“通胀率”设得太低了，不符合实际。我们考虑保险公司的过去几十年的长期投资收益率大概在4%-6%之间，刨除必要的运营成本和利润要求，3.5%的长期利率设置还是相对合理的。
当然，这样的解释有点绕了，能一次性理解的人不多，国内购买了传统重疾险的小伙伴，怎么破这个通胀带来的保额购买力缩水问题？
精算君认为：
1. 测算长期重疾保额缺口，通过逐步加保，提高重疾保额，对应通胀问题；
2. 测算长期重疾保障缺口时考虑长期通胀影响，一次性买高保额；
3. 建立“重疾补偿专款账户”，积极理财，解决重疾险保额购买力缩水问题。
回答完这三个常见问题，可能还有小伙伴要说，精算君说的我都懂了，但是我想知道，究竟买定期还是买终身划算？有什么科学的测算方法吗？
好，我们接着看下面的部分。
二、一个真实案例，三套重疾方案
为了给大家算好“定期还是终身重疾更划算”这件事情，精算君用自己的好朋友李佳之前买重疾险的案例，来跟大家说。
精算君这位好朋友的家庭情况还是蛮普遍的，30岁，贷款不多，年收入24万左右，孩子半岁。
于是，在他自己重疾保额选择上，精算君建议他重点考虑罹患重疾后至少3年的收入补偿 + 一笔至少30万的康复和再治疗费用补偿（主要考虑罹患恶性肿瘤后再复发的风险），在考虑未来30的通胀压力所需要的增额保障。
按照这个逻辑算出李佳的重疾保障缺口（约150万元）后，根据李佳目前的保费预算（1.3万元/每年），精算君建议他买定期重疾险、保障至70周岁，优先把150万保额配齐。
但是李佳很纠结点：
1. 到了70岁以后，正常来讲人变老了，罹患严重疾病的概率会更高，那时候没有了保障，总感觉缺了点什么！
2. 定期保险到期没赔钱的话，保险公司不返还一分钱保费，有点心疼。
那问题来了，如果精算君帮他换成终身重疾险，是否解决他心中的两个纠结点，顺便把150万保额也给配齐呢？
为此，精算君给李佳设计了三套可行的保险方案：
说明：配置的重疾险，精算君选择的是光大达尔文超越者做产品，保到70周岁或者保终身，交费期选择30年。
关于这三份方案，精算君用文字简单再描述一下：
A. 全部保费投入终身重疾险：按每年交1.3万元交30年保终身，保额122万，比目标150万相差28万。
B. 仅买定期重疾险：按每年交1.3万元交30年保到70周岁，保额189万，远超150万保额需求。
C. 买定期加终身重疾组合：
● 按每年交5324元交30年保到70周岁，定期保额78万；
● 按每年交7676元交30年保终身，终身保额72万
● 合计70周岁前保额150万，也能满足至少未来30年的保额需求，70周岁后保额降为72万，也能满足重疾治疗和康复成本。
三、三套方案，哪套最划算？
李佳同学还是一万个不理解，问精算君：“这三套方案，哪套更划算？”
为了进一步回答他的问题，精算君引进一个叫“重疾回报”的新测算标准，还设计了一套测算方法：
A. 当年重疾回报 = 当年罹患重疾能获赔的保额 × 当年患重疾概率
B. 累积重疾回报 = 到保险期间结束为止、各年重疾回报简单加总
C. 精算君用监管在2013年发布的行业新生命表 + 2007年的行业25种重疾发生率表，推算李佳在未来每年活下去并且罹患重疾的可能性，并结合这个条件概率计算上述三种方案中、哪种能最大化“重疾回报”！
说明：对于一个单独个体来讲，罹患重疾只有0%和100%的可能性。但因为有很多人跟我们有类似生活习惯和工作压力，中间有些人得了重疾、有些人没得，我们才能基于此，对于同一类人群进行罹患重疾概率的统计，测算出我们罹患重疾的可能性。
按照上述测算原理，对于李佳同学来讲，精算君测算出上述三套重疾保险方案的“重疾回报”，如下：
Summary
这里，精算君直接说说自己对这三套方案的看法，这部分是本文的精华部分，请大家耐心看看！
1. 对于李佳来讲，目前的重疾年交保费预算还算比较充足，全部保费投入购买保终身的产品，是可以考虑的；
2. 如果预算有限，结合“重疾回报”和保额充足性来讲，定期+终身重疾险组合投保是最好的重疾保障解决方案；
3. 如果将李佳每年1.3万元保费预算全部投入购买定期重疾险，能买到比他实际所需要的重疾保额更高，精算君认为有点过度保障，建议可以降低保费预算。
四、预算不多，怎么买最好？
这时候，李佳同学又向精算君提出一个很现实的问题：如果说我的保费预算没有这么多，那应该怎么选？
没问题，精算君同样有办法解决！
这里，精算君不妨把李佳每年可以承受的重疾保险的保费预算，从1.3万元下降到1万元，我们再看看李佳的三套重疾方案究竟会变成什么样？分别给李佳带来多少“重疾回报”？
在只有1万元预算的情况下，目前李佳的重疾方案会变成：
重要说明：
李佳的终身重疾保额维持：30万✖️（1+5%✖️40）= 90万
李佳到70岁退休后，终身重疾保额仅需要一笔康复和再治疗费用即可，考虑每年5%的通胀因子，40年后要保持跟目前30万同样的购买力，70岁后重疾保额至少要90万。
另外，从30岁到70岁这40年内，李佳有35%的机会得一次重疾，换句话说，李佳有65%的机会健康活到70岁，才可能用到90万的康复成本，考虑赔付概率后，给终身90万再打个65折，得到一个简答终身重疾补偿金额，约等于60万。
通过Excel的规划求解功能，得到了定期+终身组合下上述重疾保额搭配结果。
Excel真心是一个神奇的工具！
于是，通过excel的测算，这三份方案的“重疾回报”情况如下：
Summary
综合来看：
1. 因为年交保费预算从1.3万下降到1万，如果将全部预算用于购买终身重疾险，能买到的重疾保额仅为94万，远低于150万的保额需求。
2. 如果将全部预算用于购买定期重疾险，可以买到146万，满足了150万保额需求，但是“重疾回报”过低，70周岁后李佳担心的问题仍然无法解决。
3. 如果是定期+终身重疾产品搭配，在70岁前合计保额113万，距离150万相差25%，但总体“重疾回报”也有一定保证，70周岁后还有60万保额打底，应该能满足李佳同学的需求。
4. 随着保费预算的下滑，定期+终身重疾组合的“尽量满足保额需要+重疾回报相对较高”的优势，会越来越明显。
保乎·小结
如何结合市场上的重疾险，组合出自己的重疾保障方案，其实是一件非常讲究技巧的市场，需要结合你的保费预算、保额需求、保险期间期望、健康状况、甚至还有长期通胀来综合考虑。
如何挑选？
精算君最常用的工具就是EXCEL，因为运算能力很强大。
当然，需要你也可以付费咨询精算君，我会跟你设计一套有科学逻辑的重疾保障方案的。
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