复星联合妈咪保贝？这款少儿险是否值得入手呢？

　　这两年，网上热销的复星联合的重疾险在互联网保险产品中占据了半壁江山，网销渠道的妈咪保贝少儿重疾，费率低，轻中重疾保障全面，少儿特疾保障全且有200%的少儿罕见病赔付。那么这款少儿险是否值得入手呢？

　　本文主要分析：

　　复星联合妈咪保贝在费率、保障内容、少儿保障方面的比较优势

　　复星联合妈咪保贝在保障期限、身价、附加医疗值得留意的地方

　　一、产品基本信息了解

　　优势

　　1、投保灵活 费率低

　　复星联合妈咪保贝是网络销售的，投保灵活，保障责任可按需配置，第二次重疾和附加特疾是可以自由选择的。即使保障都选择涵盖，费率也相对较低，如0岁男宝，50万保额，20年交保30年，一年保费720元。以低保费撬动高保障。这款产品既可以选择定期保障，作为消费型的险种，平安到期不退保费，也可以选择保终身，适用人群广泛。

2、轻中重疾保障全面

　　这款产品保障内容齐全，常见疾病都有覆盖到。

　　轻疾保障上：

　　多赔轻疾，不分组，无间隔期，赔付30%，与市场主流赔付额度是一致。

　　重疾保障上：

　　108类重疾赔1次后，间隔一年后再次确诊，有二次重疾赔付。完善了重疾保障力度。

　　中症保障：

　　这款产品中症的设置，也增加了轻疾赔付比例，一般情况不设中症保障，往往中症疾病是涵盖在轻疾中的。妈咪保贝的将单独将中症划分出来，也是提高了轻症赔付比例。

　　复星联合这款少儿重疾保障责任丰富，可媲美其他多赔类的重疾险种。

      3、少儿保障范围广 赔付好

　　少儿险的重点需要考虑少儿保障的全面性。妈咪保贝的少儿重疾涵盖的高发疾病种类多，如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等。另外还有5种少儿罕见病。少儿保障范围广，疾病种类如下：

　　保障额度高，少儿特定疾病是赔付重疾或二次重疾后，在100%给付，相当于是200%的赔付保障。少儿罕见疾病是赔付重疾或者第二次重疾后，按200%给付，也就是说可达到300%保额的赔付。

　　总之，优势多，费率低 轻中重疾保障全 少儿罕见病赔付300%

 　　值得留意的地方：

　　1、保障期限短

　　这款妈咪保贝的保障期限是20/25/30年，被保人为17岁以下，如果选择保30年，也只到47岁，一般重疾高发风险是在40岁到60岁的年龄段，这款产品的保障期限无法覆盖重疾高发阶段，还是存在一定的缺口。

　　另外，这款定期保障产品，平安到期后，需注意所交保费是无法退还的。

　　2、轻疾划分和其定义需留意

　　复星妈咪保贝少儿重疾轻疾多赔，但是有隐形分组，即指多种疾病只赔一种的情况，如下表所示：

　　另外轻疾定义与同类产品有不同，以不典型急性心肌梗塞为例，妈咪保贝所要求的条件需要满足2项全部要求，要更严格，其他同类产品条件只需要四选二，相对宽松。

　　妈咪保贝的不典型急性心肌梗塞定义：

同类产品的不典型急性心肌梗塞定义：

3、成年后身价无保障

　　这款产品是定期保障，对身价赔付是退保费。保监会对未成年的身故有规定。但是妈咪保贝的保障期限有覆盖到少儿成年的时候，成年期的身价保障是不够，需要额外补充。

　　4、附加医疗险的缺口

　　对于少儿来说，抵抗力往往会比成人要弱，无免赔的小额医疗的日常使用会比较多，因此医疗险的配置也要注意。复星联合妈咪保贝是网销产品，无法配置相应的附加医疗险，后续要补充。

      5、复星联合健康网点和客诉率分析：

　　复星联合健康保险公司成立于2017年，成立时间很短，其网点分布：广东、北京、上海、四川设有分支机构。

　　通过网络销售的复星联合健康产品，往往平台都会有提示仅限在设有分支机构的区域销售。若是非分支机构区域客户是可以购买，但是客户服务和理赔时效性会有影响，这点要注意。

　　通过保监会公布的各家公司消费者投诉情况对比，排名越靠前，说明投诉情况越多，复星联合健康的3项排名都非常靠前，从而可以看出复星联合健康的投诉率还是比较高的，这点要留意。

　　总结：

　　复星联合妈咪保贝保障责任全面且内容丰富，少儿保障设计好，能用低费率保到高保额，但是保障期短对其有局限性。身价和医疗的缺口值得留意，对于需要给孩子加大重疾保额的客户比较合适。

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