这份给宝宝买的保险，其实是个大坑！
很多妈妈在怀孕后就非常注意宝宝的健康发育，甚至考虑等宝宝一出生就要给TA做保险规划。
有一种保险，在医院就有宣传，是这么说的：
“如今环境污染严重，宝宝罹患白血病的机会越来越高，而脐带血可以彻底治愈白血病，负责任的父母，都给宝宝买一份脐带血保险。”
再看看这款产品的宣传单，存一份脐带血一次性付费19,800元，脐带血保存18年，宝宝还获得一份每年保额102.5万的医疗险。
一次性快2万元的开支，对普通家庭来讲压力山大，但相当能孩子一个更美好的将来，咬一咬牙给买了，也是应该的！
但是，保乎精算君今天跟你说，虽然脐带血很有用，但是很多宣传并没有说到位，甚至可能误导你的认知，让你花了冤枉钱！
你是否很惊讶！
一、脐带血的重要作用
不能否认，脐带血很重要！
什么是脐带血？脐带血是胎儿娩出后存在脐带和胎盘里的血液，内含大量造血干细胞，可以用于造血干细胞移植，从而根治很多严重疾病，包括：
1. 血液系统恶性疾病：白血病、淋巴瘤、骨髓增生异常综合征、原发性巨球蛋白血症、多发性骨髓瘤等；
2. 其他恶性肿瘤：神经母细胞瘤、髓母细胞瘤、视网膜母细胞瘤
3. 血液系统非恶性疾病：再生障碍性贫血、先天性血小板减少症、血小板无力症、原发性血小板增多症、地中海贫血、范可尼贫血等
4. 免疫系统疾病：重症联合免疫缺陷、慢性肉芽肿等
首例脐带血移植发生在1988年10月，法国巴黎圣路易医院与美国印第安纳大学医学院合作，首次进行白细胞抗原(HLA)相合的同胞间脐带血造血干细胞移植(CBSCT)，成功地救治了一名范可尼氏贫血症患儿，开创了人类造血干细胞移植(HSCT)的又一新纪元。
而在此之前，这种疾病的治疗，需要进行骨髓移植治疗，这次脐带血移植手术的成功，让我们看到了脐带血的巨大作用。
脐带血临床应用至今有三十年了，已经有几万人接受了脐带血移植手术，而且很大比例都被治愈。从这个角度看，脐带血还真的有点像宣传中的“包治百病”！
注意：以上数据来源北京脐带血库出库数据
另外，自身脐带血还有两个巨大优势：
1. 直接采集就可以了，不用像骨髓移植那样提取；
2. 脐带血配型成功率高，尤其是自体脐带血，另外，有亲缘关系的脐带血的临床移植效果也很好，移植后排异反应的发生概率低，程度低。
以上的种种，脐带血的作用应该不容置疑了，我们就应该赶紧交钱给宝宝存起来？
但是，医学界的主流观点是推荐脐带血捐献，而并非私人保存。是不是哪里出错了？
二、不推荐脐带血私人保存
医学界不推荐脐带血私人保存的理由，有这么几个：
1. 自身脐带血的使用概率很低
根据美国血液与骨髓移植学会的统计数据，新生儿出生20年后需要用到自身脐带血的概率非常低，仅为5/1000000-4/10000（最高不超过万分之4）。
我们经常口头禅99.9%都用不到，基本就是这个概率了。
换话句话说，各位父母犯不着为了这么低概率的事情，去花2万块钱去存脐带血。
2. 自体脐带血未必就包治百病
自身脐带血的确能治愈不少严重疾病，但是对于基因突变发生在怀孕所导致的血液疾病，比如白血病，用自身脐带血是无法根治的，要靠异体脐带血。
菠萝在《癌症·真相》书中指出，“对于基因突变导致的血液疾病，比如白血病，突变在怀孕期间已经发生，因此患者出生时的脐带血里面往往已经包含了突变癌细胞。在这种情况下使用自身的脐带血进行移植，相当于用少量癌细胞去置换大量癌细胞，没有意义，保证100%复发。事实上，医学上已知使用自身脐带血治愈白血病成功率极低。”
很容易理解，如果自身脐带血就有问题，癌变细胞就在里面，再用来给自己治病，是无法根治的，即便现在能缓一缓病情，但事后复发概率依旧很高。
另外，菠萝还指出：“用异体脐带血治疗白血病比用自己的脐带血效果更好。即便脐带血完全健康，治疗白血病的最优供体也并非自身脐带血，而是配型合适的异体脐带血。”
在过去二三十年内脐带血移植案例中，绝大部分都是异体移植，效果也非常好。截止2017年1月，北京脐带血造血干细胞库总库存50万份，自体应用18例，公共应用941例。
3. 脐带血保存时间有限
目前有宣传脐带血能保存20年甚至终身，实际上，超过10年的脐带血应该是有案例的，但医学界暂时也没有数据表示，存储15年左右的脐带血依然还能用。
4. 脐带血保存技术要求高，费用贵
脐带血对提取保存的技术要求很高，而且我们不能忽视污染和持续供电的问题。
脐带血采集以后，必须储存在-196度的液氮罐内，入库前必须保证无菌生长，所有检查出异常的脐带血都必须丢弃掉。
入库后实施24小时不间断监控，闭路电视、红外线报警、液位监视、双电路供电、氧含量实时监控，确保脐带血存储环境的安全性，其中，最关键的是保证持续供电！这些对脐带血库提出了很高的技术要求。
之前就曾经爆发过自存脐带血的上海脐带血库爆发的污染危机，目前没有看到最后的处理结果。内部员工举报有200多份细菌检测不合格是脐带血，被正常收入库中。血库坚持，这些不合格的样本经过二次或三次复检，最终确定合格才被收入。
根据当年的报道，当时的血库负责人还说：现在国内有大量的文献，就是在临床用的时候，细菌是可以控制的，可以处理的，而且放在零下200度当中，细菌绝大部分是死掉的，也有一部分菌种不会生长。
不过，这些说法后来都被权威专家否定了。
所以，脐带血的提取、运送、保存，并不像我们所想的简单，长期保存更是有着超高的难度。这样也必然会导致了它的保存费用很高。
根据山东省脐血库的费用公示：脐带血采集制备费5800元，储存费800元/年。广东这边就是制备检验费9800元，保管费980元/年。
5. 脐带血很少
最后，脐带血一次提取仅几十毫升，是无法足够提供一位成年人所需的脐带血量。
最近看到一个52岁的帅爸，为了救治白血病的儿子，一次性采髓1866ml，正常人一次不能超过1200ml。几十毫升的脐带血对比这1866ml，有点微不足道的感觉。
综合这些因素，主流医学界是建议大家把脐带血捐献给公共脐带血库，不仅不用支付巨额的保管费，而且还能集合起来保存，在有需要的时候供大家所用。如果未来家人有需要，还可以优先配型。
目前国内的公共脐带血库分别在山东、北京、上海、天津、广州、浙江、四川七个地方，如果需要捐献的可以联系以上脐血库，根据我国卫健委有关规定，脐带血不能异地采集与储存。
三、这是一份多暴利的保险？
先看看倍受孕妈们青睐的脐带血保险。
包含如下保障：
1. 移植费用最高报销额80万
2. 康复治疗费用最高报销额10万
3. 疾病或意外住院医疗费阶梯报销最高10万
4. 意外门诊医疗费最高报销0.5万
5. 器官移植导致残疾最高赔2万
其中第3-5项保险责任，目前有些一两百元的学平险，就可以全覆盖。而看上去最有价值的“80万报销额度的脐血库干细胞移植医疗费用报销”，实际上因为宝宝遭遇干细胞移植的概率很低，这项保险责任的实际精算定价是很便宜的。
简单来讲，这份医疗险的实际价格并不贵，我们付出的2万元，大部分都花在脐带血的储存保管费上了！！
在《癌症·真相》一文中，菠萝做了个非常有意思的假设：
如果建立10万人的脐带血库，每人上交1万，这家机构的收入就是10亿。由于自脐带血的使用概率不到万分之一，按万分之一发生率来估计，这10万人中可能一辈子就只有10个人会用到自己的脐带血。
如果这家机构到时候没有保存好这些脐带血，拿不出来，怎么办？那就给家属赔钱，一个人1000万，于是累计赔款最高可能1亿，这家机构净赚了9个亿。
赔钱的家庭拿到了这么一大笔钱，多数也不会闹事，这家机构大概率还能继续运营赚钱。
所以，即使没存好这些脐带血，只要前期收如足够多的钱，后期发生赔款的概率足够低，即便每个人赔的钱很多，但已经能赚个盆满钵满。想明白了这点，这些机构也没动力好好保存脐带血了吧？！
其实，自存脐带血被质疑，是有原因的。
虽然上面的假设可能会被一些专业人士认为是过于儿戏，因为脐带血的储存成本非常高，但是菠萝的意思，精算君认为可能仅仅是为了表明一个问题：自存脐带血被使用的概率很低。
那普通人应该怎么办？精算君建议：
1.把脐带血捐献给公共库，真有万一，可以优先配型；
2.买一份定期20年的儿童专属重疾险，例如给0岁男宝宝买一份瑞泰人寿晴天保保，保障20年，60万保额，一次性交费是6006元（女宝宝是6552元）。未来如果要做异体造血干细胞移植术，最高可以获赔165万，如果是自体造血干细胞移植术也能获赔最高105万。
这么对比起来，上面宣传让孕妈妈们购买的脐带血保险，是真的太过于“暴利”了！
保乎·小结
今天这篇文章，精算君想要告诉大家的是：
1. 自体脐带血移植发生概率太低，异体脐带血比自体脐带血的作用，在更多时候往往更大；
2. “脐带血保险”，更像是买一送一的赠品，保管费才是大头；
3. 建议捐赠脐带血到公共库，并给宝宝买一份定期保障的高额重疾险，一次性解决使用脐带血难和贵的问题。
最后，为了完成这篇小科普，精算君要特别感谢小文老师的支持，她最近一直在研究这些宝宝相关的保险和健康资料，给了我很多的新启发。
如果你认为这篇文章有用，不妨将这篇文章转给更多准父母，让他们注意避坑！
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