买保险的十条小建议

 其实配置方案这件事，就是一个综合性的决策问题。不难，但是复杂。

这号写了两年多，一直在致力于教会大家配置的思路。事实上很多读者都已经自学成半个专家了。

同时我也非常能理解这件事的壁垒在哪里。

我觉得复杂，只是因为变量太多，产品太多，要做出各种选择。

但对于很多人来说，连存在哪些变量可能都不知道。

没事，思路我会教，饭我也喂。

这几天参与了一个中央人民广播电台经济之声的栏目，叫做《财富雅谈》。（感谢节目制作冯老师的邀请，顺便给栏目打call。）

在节目里，我做了一份家庭配置方案，刚好配合最近的文章内容。

其中谈到的「配置保单的10点注意事项」我整理好今天先发出来，也有助于理解后面配置方案时的思路。

01 父母保障优先做足，不要只给孩子买，或者孩子买很多，大人买不够

一方面，孩子生病需要钱，父母可以想办法赚、甚至想办法借，砸锅卖铁也有人管。但是如果父母生病需要钱，孩子是无能为力的。先把「赚钱」那个人的能力保护住、复制好。

另一方面，孩子未来优化的空间，大概率比父母要大。同样再过十年，父母追加买保险的难度会大很多，但孩子仍然有很多选择。

而且现在有很多定期的少儿产品，一年几百块就可以搞定50万重疾。先定个30年很轻松。

所以，预算有限的情况下，优先考虑父母的保障。

02 保障类做好，再考虑教育金／退休金

很简单，相比于「没钱念书」的风险，「没钱治病」的风险更大、更紧迫一些。

但这一条并不是说，不买完保障就不能攒教育金了。

教育金／退休金有很多积累的方式，保险只是其中的一种。

我的意思是，保障预算都不太够的时候，先别着急用保险来完成「教育金」的积累。

实际上，年金类的产品，买的太少是没有什么实际意义的。治病钱都不够，就算攒了教育金、退休金，也很可能被迫挪用。

03 缴费期尽量不要超过退休年龄

投保人30岁以内，轻松选择30年交费；

35岁以内，还可以勉强选择30年；

超过40岁，基本只能选择20年；

超过50岁的，考虑10-15年交费，或者由成年儿女作为投保人。

04 重疾保额覆盖年收入3-5年即可

有了百万医疗险之后，住院费用靠「社保+百万医疗险」就能解决很大一部分。

重疾保险金，就可以用来作为现金补偿，降低因为生病而导致的收入中断，对家庭财务带来的影响。

当然，代替一辈子的收入也不现实。

3-5年就够用了，足够家庭做一个缓冲。

但对年收入50万以上的家庭，做到200万以上，压力也有点大。适当调整。

对绝大多数人来说，有50万的重疾保额和200万的百万医疗，已经是很不错的保障额度了，起码不用去互助平台伸手等捐款。

05 40岁优化空间小，尽量一次到位

40岁以上，不管是保险的价格、缴费期、还是自身的健康条件都是越来越不友好的。这个年龄段配置保险，要清楚自己未来的优化空间已经很小了，尽量一次到位。

所以40岁以上还没有终身重疾的，抓紧时间补上。

06 用好「附加投保人豁免」

给孩子保，投保人豁免肯定是能加都加。以免大人出了问题，不但要花钱治疗，连给孩子交保险的钱都没有。

夫妻互保，好处是一人有风险，两个人的保单都可以免交后面的保费。但是坏处是婚姻破裂造成的保单分割纠纷。

这部分需要自行权衡。

但如果家庭经历来源比较单一，只有一个人赚钱，或者夫妻的收入差距较大，那还是建议加上。

07 孩子的选择比大人多，优化空间大

未成年人费率低，而且定期重疾选择多，基本不用担心保额的问题。容易出现纠结的主要是保障期间，买终身还是买30年。

我是一直建议有条件先买终身的重疾，以免出现孩子健康出现问题影响未来再投保的机会。

但如果预算不足，也可以先配置定期重疾，成年后再补充。毕竟孩子的优化空间要大得多。

和第一条结合着看。

08 先买意外险和医疗险，决策难度最小

买保险的顺序，从支出比例和购买难度上看，重疾一直排第一名，重要性不言而喻。

但是，从决策难度上看，重疾毕竟是一买就是大几十年的产品，肯定需要更多时间去决策。

相反，百万医疗险和意外险的保费低，保额高，而且是一年期产品，第二年就可以换。所以决策难度比较小。

所以建议先把意外险和百万医疗险买好，从「裸奔」状态里解脱出来，再神定气闲选其他产品。

09 预算不够就要做出取舍

预算不够就要做出牺牲。

都想花小钱办大事儿，但是保险是非常「一分价钱一分货的」。

想控制预算，至少要牺牲以下其中的一项：

牺牲保额：比如保额从50万降到30万

牺牲保障长度：不选终身选70岁

牺牲保障责任：不选二次癌症、不选多次重疾、不选中症

想好哪一项是对自己更重要的。

10 保障是个动态变化的过程

没有人能一次性把保险买齐。一辈子买个七八张保单非常正常。

年龄的增加、家庭结构的变化、收入的增长，甚至包括心态的变化，都会影响到保障的配置。

买保险就是个不断修修补补的动态过程。

配置的时候，要看当下，也要看未来。

关键在于，不管当下买了什么样的产品，一定要清楚有什么样的缺口。时机成熟就要补充。

而不是买完就万事大吉。

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