保险险种

一款转为80后打造的重疾险,是你想要的吗

 作者:吕明霞  2019-07-31 14:29:09  5984  0

最近在网上看到一个调侃80后的段子:上小学的时候大学免费,上了大学,小学又免费了。上学的时候工作是分配的,毕业后就得自己找门路了。好不容易工作了,又赶上了延迟退休……

一句话总结:80后实在太不容易了。

但是今天九尾君要给大家测评的这款重疾险,却对80后特别偏爱,这款产品是由横琴人寿推出的,只限80后投保(包含90后,00后以及10后)。

当然,产品的特别之处不仅仅在于对投保人群限制,想知道更多,赶紧往下翻!

优时代产品形态

保险公司:横琴人寿

投保年龄:1980年1月1日后,且出生满28天

保障期限:至70岁/终身

最高免体检限额:70万

缴费期限:趸交/3/5/10/15/20年缴

等待期:90天

重疾保障:113种,1次,100%基础保额

中症保障(可选):20种,2次,50%保额,不分组,间隔期180天

轻症保障(可选):36种,3次,30%、40%、50%,不分组,间隔期180天

身故/全残(可选):现金价值/已交保费/保额

被保人豁免(可选):轻症、中症

投保人豁免(可选):轻症、中症、重疾、身故

产品解析

01整体保障灵活

优时代是一款单次赔付重疾险,除了重疾保障以外,其他的保障都不是强制的。

轻症/中症、身故以及保费豁免,都可以根据自身情况进行搭配,选择十分灵活。

02中/轻症保障功过相抵

优时代的轻症/中症保障优缺点都很明显。

优势在于保额会增长:轻症不分组赔3次,依次赔30%、40%、50%保额,中症不分组赔两次,依次赔50%、60%保额。

虽然二次赔付的概率相对较低,但总比没有要好,何况每次递增10%,涨幅还是比较高的。

稍稍有些遗憾的是,轻症和中症设置了180天的间隔期,成了产品唯一的槽点。

03核保政策宽松

优时代的核保政策宽松,主要体现在以下两点:

  • 第一,和家人一起投保,核保政策放宽。

保险公司对于核保风险评估,会用到EM进行量化。

EM简称额外死亡率,是保险公司在核保时对健康风险进行评估的结果,计算公式是(缺陷人群死亡率—标准人群死亡率)/标准人群死亡率。简言之,就是相关带病体比标准体死亡率的高出值。

2人一起投保,2人的EM值总和≤25,2人都可标体承保;

3人一起投保,3人的EM值总和≤50,3人都可标体承保。

那么,EM值≤50的常见疾病有哪些呢?

  1. 乙肝小三阳(HBV-DNA检查为阴性)

  2. 肝功能异常:肝脏超声检查正常,肝功能超标的指数不超过正常人1.5倍

  3. 肥胖、高血脂、肾结石等

也就是说,一家三口投保,只要其中两人是标体,第三人有乙肝小三阳、高血脂等疾病,也可以一同标体承保。

这对带病体来说,的确是个不小的优势。

当然话说回来,核保政策放宽已经成为重疾险的趋势,目前线上推出的不少新产品,像是超级玛丽旗舰版、达尔文超越者等,对乙肝小三阳、肥胖等疾病,其实也都可以标体承保了。

  • 第二,医保卡外借,有核保机会。

当下医保卡的作用已经越来越大,不仅可以用于就诊、住院,还可以直接上药店买药。很多人医保卡里的余额用不完,于是就拿给父母、亲戚刷药。

但是对于想要买商业保险的人来说,医保卡外借可不是小事。

目前保险公司对医保卡外借的整体容忍度非常低,泰康、华夏、光大永明等都是0容忍,只要医保卡外借开过糖尿病、高血压等相关药物,一律拒保。少数核保比较宽松的保险公司,才会给核保机会。

而优时代对医保卡外借的态度是非常宽容的,只要如实告知,并提供被保人的就诊、体检和病例报告,就可以进行人工核保,是有可能标体承保的。

在医保卡外借也已成为常态环境下,这样的核保政策无疑给不少因此买不了保险的朋友开通了一条投保渠道,这一点上,优时代还是十分人性化的。

04绿通服务优秀

目前不少医疗险都带有绿通服务,而重疾险,只有极少数才附带绿通,优时代就是其中一款。

不少人觉得绿通只是保险公司随手附赠的服务,但是实际上,它的作用非常大:得了大病,想去顶级三甲医院找专家看病,光是排队可能就要个把月。绿通服务直接帮忙预约专家门诊,安排住院和手术治疗,省去了就医过程中的一系列繁琐的流程。

而且,优时代绿通服务的优势还不仅是如此。

  • 如果投保保额≥20万元,被保人的父母、配偶、子女以及兄弟姐妹中,其中一人(年龄需<50岁)也可以获得绿通服务,投保保额≥30万元,其中两人可以获得绿通服务(年龄需<50岁)。

可见,优时代是一款“福及家人”的产品,在绿通服务的“馈赠”上,横琴人寿出手非常大方。

05保费试算

重疾险保费试算对比

(点击查看大图)

和市场上性价比最高的几款产品相比,优时代的保费偏高了,但是毕竟存在核保方面的优势,整体费率还算合理。

适合谁买?

优时代优势:

  1. 保障选择灵活

  2. 核保政策宽松,医保卡外借接受人工核保

适合谁买:

  • 身体有小毛病,且有家庭成员共同投保的人群

  • 有医保卡外借经历的人群

需要注意的是,优时代在性价比上的优势并不大的。如果身体健康,也没有医保卡外借的经历,达尔文超越者嘉乐保是更好的选择。


            
九尾有话说

综合而言,优时代和线上最优秀的产品仍有一些差距,但整体性价比不错,特色也很鲜明。

不过关于产品是“专门为80后打造”这一点,只是保险公司放出的一个“烟雾弹”。

所谓仅允许80后投保,就是将投保年龄限制在了39岁前,而市场上的重疾险,投保年龄上限通常在50-60岁之间。

这么看来,优时代的投保门槛并不低。“专门为80后打造”的说法,就是保险公司耍的一个小聪明,意在掩盖“投保年龄上限低”这个小缺点。

当然,话说回来,对于符合年龄要求的人来说,这也不算是什么问题。


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