哆啦A保靠谱吗？适合什么人购买？

米保今天就专门来讲一讲，哆啦A保到底有没有他们说的那么好？值不值得购买？包括以下几部分内容

本文分为以下几个部分：

• 多次赔付的实际意义

• 哆啦A保的基础保障
  

• 哆啦A保深度解析

• 什么人群适合购买哆啦A保

• 米保总结

多次赔付的实际意义

哆啦A保是一款多次赔付的重疾险产品。那我们有没有必要购买多次赔付的重疾险呢？

1、多次赔付vs单次赔付

现在有许多重疾险推出了多次赔付，顾名思义，就是重大疾病可以赔好几次。

单次赔付重疾险：赔一次重大疾病理赔金，合同结束。

多次赔付重疾险：赔了一次之后，合同未结束，还可以再赔。

多次赔付的重疾险，保障更加全面，这是毋庸置疑的。当然价格也会更贵

2、多次赔付的实用性

重疾险里的病都是什么样的疾病？癌症、尿毒症、心梗、脑中风后遗症、重大器官移植术等，都是重大疾病。

我们可以预见，得了其中一项疾病，就会对身体造成非常大的损害，得多种基本上就属于致命打击了。所以，有些重疾险号称多次赔付5、6次，基本上看看就好了，实用性并不强。

但是得2次重疾却是有可能的。

比如A女士20岁时得了乳腺癌，经过手术治疗后完全痊愈，并多年未复发，50岁时又得了脑中风并留下后遗症。

这种情况是可能出现的，但是已经得过大病的人，已经买不了第二份重疾险了，因此这个风险可以通过多次赔付重疾险来弥补。

因此，对于多次赔付的重疾险来说，2-3次确实会优于1次赔付的重疾险，但3次以上，甚至5、6次的赔付，基本上没什么意义了。

哆啦A保的基础保障

1、轻症保障

哆啦A保的轻症疾病有55种，高发轻症都保障在内。例如：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型的急性心肌梗塞

较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

视力严重受损

冠状动脉介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

并且它的轻症理赔保额是30%，赔付比例还是非常高的，能够满足基本的轻症疾病需求。

2、重疾保障

哆啦A保的重大疾病有105种。

事实上，保监会规定了所有重疾险必须包含25种重大疾病，从疾病名称到疾病定义都必须保持一致。这25种中包含了癌症、严重肾衰竭、心梗等常见重病，占了所有重疾理赔率的95%以上。

而哆啦A保在这25种重大疾病的基础上，增加至了105种，使得保障范围更全面，所谓不要白不要嘛。

3、分组情况

评价一款多次赔付重疾险的分组好不好，主要看它是否将高发重疾分开。

因为对于分组的重疾险来说，只要有其中一种疾病理赔了，那么该组的其他疾病全都失效了，第二次要得了其他组的疾病，才能再申请理赔。

而哆啦A保的分组并不完美无缺，但也还算中规中矩。

A组主要重大疾病：恶性肿瘤（俗称癌症）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、慢性肝功能衰竭失代偿期、I型糖尿病；

B组主要重大疾病：脑中风后遗症、良性脑肿瘤、脑炎或脑膜炎后遗症、瘫痪、严重帕金森病、重症肌无力；

C组主要重大疾病：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、严重冠心病；

D组主要重大疾病：终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）、严重Ⅲ度烧伤。

可以看出，在哆啦A保的分组里面，每一组都有高发的重大疾病，每一组都有出现理赔的可能，因此锦妹认为它的分组还算是合理的。

康惠保轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高，轻度高血压人群也可以购买。

哆啦A保深度解析

1、附加重疾医疗

这是哆啦A保的特色之一，它有别于其他重疾险产品的地方，就在于可以附加一款重疾医疗险。并且这款重疾医疗险非常便宜，一年只需要10元。

跟单独的医疗险相比，它的附加医疗险只针对自己保障范围内的重大疾病的治疗费用进行报销。再加上哆啦A保的重疾种类非常多，高达105种，基本上普通重大疾病都已经涵盖了。

• 报销比例：它的报销是不限社保用药的，报销比例是社保内100%，社保外70%，跟百万医疗险设定一致。

• 报销条件：免赔额为基本保额。也就是说，在你把理赔金全部用于治疗之后，如果治疗还没结束，则后续费用可用附加医疗险进行报销。

假设被保险人购买了50万保额的哆啦A保，并附加了300万元的医疗险，最后治疗费用为60万，另外这10万元由附加医疗险按比例进行报销。

2、身故保障

哆啦A保是有身故保障的，并且它是一款保终身的重疾险，所以看起来这好像是稳赔的一款产品。

不过需要注意的是，只要发生了第一次重大疾病理赔之后，它的身故责任就没有了。

这也不是哆啦A保的坑，基本上含身故责任的重疾险都是这样设计的。

3、智能核保

一款产品再好，买不到也是白扯！身体健康，体检0异常的朋友可以直接跳过了。如果身体有或多或少的健康问题的朋友，智能核保系统了解一下？

如果您身体只有有一点点小问题，并没有大异常的话，通过智能核保也是可以再投保的。

智能核保的结果有以下四种：

• 正常承保；

• 加费投保：加费在15%~30%不等，视具体情况而定；

• 除外承保：对某一种指定疾病不保障，其他的正常承保；

• 拒保：买不了

如果接受核保结果，就可以点击“立即投保”；

如果有多项健康异常，则继续告知；

如果对核保结果不接受，则可选择“放弃投保”

并且，只要不点提交，这个核保结果就不会留底，保险公司也不知道你曾“试过水”，也不会影响到其他的产品的投保。对于消费者来说，无疑提供了非常多的选择余地

4、疾病人群

关于智能核保，米保举几个例子：

1）甲状腺结节

2）、乙肝病毒携带、大小三阳

我们可以看出，哆啦A保对于身体健康状况有小异常的人群非常友好.

对于大部分普通家庭来说，康惠保比较合适。用较低的价格获得同样保额，既可以获得保障，又不用付出太多的预算成本。

如果家庭经费预算充足，追求更加全面的保障，可以选择其他更好的多次赔付重疾！

康惠保轻症疾病和重大疾病保障上没有明显缺点，在满足基本保障需求的同时，保费价格压至最低，所以性价比非常高，轻度高血压人群也可以购买。

哪些人群适合买哆啦A保

1、年纪较小

前面米保提到过，重疾险里的疾病大多都是很严重的，能危机生命的大病，因此，多次患病的可能性确实有，但也有一定的局限性。

对于年纪比较小的，例如20、30岁人群来说，未来的日子还很长，多一手准备还是没错的，并且在这个年龄段购买多次赔付重疾险也不会太贵。

2、预算较充足

哆啦A保的价格已经是相当良心了，它作为一款多次赔付的重疾险，在问世以后价格直逼单次赔付产品，试问：差不多的价格、翻倍的保障，谁又能不心动呢。

所以，除了预算特别拮据的人群以外，哆啦A保的价格大多数家庭都可以负担的：30岁的男性，购买50万保额，交30年，保终身，一年保费价格为8600元。

所以，只要预算足够，米保还是很推荐哆啦A保的，多一份保障未来就多一分安心。

3、身体健康状况有小异常的人群

因为哆啦A保有智能核保，相对于大部分线上产品的“一刀切”，给用户提供了更多选择。

所以如果您身体有一些小异常，购买其他重疾险产品有点难度的话，可以试试哆啦A保，没准会有意外之喜。

米保总结

买保险是一件非常慎重的事，而重疾险更是我们的重中之重，一定要多加对比，再三考虑之后，选择出适合自己的保险产品。

米保也希望，世界上所有的保单永不出险，一世平安。祝君安好。更多重疾险知识，欢迎关注米保险~

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