中国人寿祥瑞终身保险产品好吗？有必要购买吗？

有人说“姜还是老的辣”，也有人说“买新不买旧”。今天米保就来跟大家聊一款，经常被人问起；已经存在了19年的终身寿险：中国人寿祥瑞终身（返还）保险。

这款保险为何能够屹立19年？它真的有那么好吗？今天我们就来分析一下祥瑞终身保险，看看这款产品到底怎么样。为了方便大家更直观的了解，米保来总结一下优缺点方便大家更直观的了解：

祥瑞终身保险优点：

• 保额增长

• 转换权益

• 面向全国

• 返还保费

祥瑞终身保险缺点：

• 保单贷款额度低

• 奇葩的返还政策

• 免责条款9条

这只是概括，米保接下来就要做具体的深入分析了，这些都是业务员不会告诉你的话。请做好准备，下文主要分为以下几块内容：

• 寿险应该怎么选？

• 祥瑞终身寿险产品分析

• 米保总结

寿险应该怎么选

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！如果想要选购寿险，你必须重点关注这几点：

• 核心目的：财富传承、信托偏终身，抵御风险偏定期

• 有无全残保障：人死万事休，某种意义讲全残带来的损失可能大于身故

• 免责条款：拒赔理由当然越少越好

• 地区：不同地区消费水平不同，覆盖区域越广保障越好

祥瑞终身保险产品分析

祥瑞终身保险有哪些保障内容呢？我们列了一张表，仔细分析下这款产品！

1、全残保障

通过上面的图标我们可以看出，国寿祥瑞是不包含有全残保障的终身寿险，而米保也在文章开头说过全残保障很重要，那么全残保障为什么重要呢？

因为从某种意义上来说，全残给家庭带来的损失或可超过身故 。举个例子：

如果被保人身故，人死万事休。但是被保人如果处于全残状态，后续的一切生活开支及治疗费用也会是一笔不小的负担，更加需要一份保险金来缓解家庭经济压力了！

所以从保障角度来看，米保觉得国寿祥瑞还是差了一点

重点！重点！重点！

下面要聊的很重要，你一定要了解！

2、免责条款

一款寿险的免责条款其实大同小异，主要是对违法犯罪行为的约束。如果免责条款很少，意味着保障范围相对更广。

米保见过最少免责条款的：瑞泰瑞和定期寿险，免责条款只有3条。
1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；
2）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；
3）被保险人自本合同生效（或最后一次复效）之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。
相对也算有优势的：华贵擎天柱定期寿险，免责条款5条，在瑞和定期寿险的3条免责条款之外，添加了两条。
4）被保险人主动吸食或注射毒品；
5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车期间。

可以看出，瑞泰的瑞和定期寿险的免责条款最少，同时也是米保目前见过的免责条款最少的寿险产品。华贵擎天柱虽然多了2条免责条款，但是跟大多数寿险的7条免责条款相比，还是很有优势的！

而国寿祥瑞的9条免责条款，跟现在市面上大多数寿险的7条免责相比，没有一点竞争优势！

3、保额增长

这项权益米保觉得很有意思，属于一项增益服务，但是整体分析下来米保觉得有点鸡肋

如果被保险人属于标准体投保，则在本合同有效期间内，投保人可于本合同每届满五周年时，申请增加本合同的保险金额而无需核保，所增加的保险金额每次不得超过签单时本合同保险金额的百分之二十，但被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益

新增加部分的保险金额，其保险费按增加当时被保险人年龄的费率计算

如果只看条款的前半段，米保觉得这条还是很不错的，一款终身寿险每5年就可以增加基本保额的20%，这样的做法可以有效的弥补通货膨胀，带来的保障力下降的问题

但是最后一句直接让米保的心凉了半截，增加部分的保费按照当时年龄经行费率计算！也就是说当你觉得保额不足想要增加保额时，增加保额有限且所缴纳的保费可能成倍增长！

4、权益转换

说完国寿祥瑞的保额增加之后，我们在来说说本款产品为数不多的第二个优点：权益可转换

在本合同有效期间内，投保人可于本合同生效满二年后任一年的生效对应日将本合同转换为本公司当时认可的终身保险、两全保险或养老保险合同而无需核保，但其保险金额最高不超过本合同的保险金额，且被保险人年满四十五周岁的生效对应日以后不再享有此项权益。转换后的新合同将于转换日开始生效，本公司将按本合同原核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费

其实这项条款米保还是不错的，如果真的对产品不满意或有更不错的产品出现时（可能通不过核保条件的时候），就可以选择权益转换了

5、返还

我们所了解的返还方式很有多种例如达到岁数后返还的“祝寿金”、“满期金”等等，但是国寿祥瑞的返还在现在看来真的很奇葩！

在本合同有效期内被保险人身故，本公司按保险单载明的保险金额给付身故保险金，并无息退还所交保险费，本合同终止

米保看到这个条款的时候总感觉很别扭，虽说这也是某种意义上的返还……只是这样的返还真的有意义么？

米保总结

经过19年后我们在看国寿的祥瑞，对比同类产品保障略显不足，且价格真的很高！米保不推荐选购

“授之以鱼不如授之以渔”。希望米保的分析能对大家有用！
世界上没有完美的保险，根据自己的偏好和情况出发才是王道。每个产品的存在都有其背后的商业道理。米保只拨开云雾，给粉丝们看保险的“日月”。

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