国寿鸿鑫两全险值不值得买？它到底好在哪里？
两全险，通俗地说，就是咱买了这保险，要是在约定的时间内不幸死了，保险公司赔你一笔钱，这笔钱就是死亡保险金；
要是在约定的时间内，还依然身体倍儿棒，吃嘛嘛香的，保险公司还是会赔你一笔钱，这笔钱就是生存保险金。
保生又保死，不亦乐乎？两全险好不好？今天锦妹就来分析一款两全险——国寿鸿鑫两全险，由中国人寿保险公司出品。
废话不多说，米保先来简单介绍一下产品内容，方便大家更直观的了解：
国寿鸿鑫保障内容：
1、每三年领取保额的9%作为生存金
2、生存至80周岁，能够领取150%保额作为满期金
3、身故保险金为200%的保额
这只是概括，米保接下来就要做具体的深入分析了，这些都是业务员不会告诉你的话，请做好准备，文章主要分为以下几块内容：
如何解读理财型产品
国寿鸿鑫两全险的优缺点分析
两全险值不值得购买
米保总结
如何解读理财型产品
对于大多数理财型产品，大家只要遵循一个原则：只看固定领取，别管分红利率。
大多数保险公司在宣传理财型产品时，都会着重强调分红和收益，不断进行暗示，给用户造成一种：买了该产品就可以发家致富未来无忧的错觉。
事实上分红是不固定的，利益演示太虚了，重点还是要看些进合同里，明明白白可以领到的固定金额有多少。
那么如何选择理财型产品呢？
1、稳定领取金额
稳定领取的形式通常有以下几种：
一次性领取：到XX周岁或第X年时，返还xx金额；
持续性领取：到XX周岁或第X年时，开始每年领取XX%的基本保额/已交保费。
一次性领取的金额又叫满期金，持续性领取金额为教育金等。这部分领取金额是写进合同里的，只要购买了该理财险产品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的钱。
这部分收益是我们购买理财型保险可获得的固定收益，最靠得住的地方。
2、分红
其实有些产品有分红，有些产品没有分红。
无论产品有没有分红，都不要对它抱有过高的期望。分红是根据保险公司经营成果基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。
对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。
甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑大保险公司产品。
国寿鸿鑫两全险的优缺点分析
（点击图片查看大图）
1、保障内容
咱们先来说说保障内容，毕竟咱买保险不就图个保障图个心安嘛。
国寿鸿鑫两全险保障内容共有三项：
a）生存金：
被保人活着，每三年可领取基本保额的9%。
若保额30万，每三年则可领取27000元。
若30岁投保，到60岁，就领取10次，共获取27万，这笔钱可每次领，也可以累计生息。
交了120万，领了30年才领到27万，这笔账怎么算起来怪怪的。
b）身故保险金：
被保险人等待期内出险，保险公司无息返还所交保险费，合同终止；
被保险人因意外伤害身故或等待期后因疾病身故，保险公司按基本保险金额的200%给付身故保险金，合同终止。
这笔身故保险金额是不是看起来特别高，是不是真的很有吸引力？
那么接下来就到了大家最关心的环节了，米保来算一笔账，关于这身故保险金是不是真的很有吸引力问题，一看便知。
首先要说的是：国家对未成年人身故是有规定的。
为了更好的保护儿童，国家规定：10周岁以下的儿童意外身故险，只能由父母为其投保。不满10周岁的儿童，身故最多赔付20万元，已满10周岁但未满18周岁的，身故最多赔付50万元。
并且，20万、50万并不是指在一家公司的保额，而是所有保险公司的人身保险加起来的保额。
若是未成年身故，获取保额200%或许要依情况而定；
其次，从保费的角度来看，30岁开始购买30万的国寿鸿鑫，每年需要交6.2万的保费，20年至少要交120万。第21年，被保险人出险，只能领取60万的身故保险金。
这样看来，亏的很大。
c）满期金：
保险到期，被保人还活着，也就是说被保人生存至80周岁仍健在，可领取150%的保额作为满期金
比如，保额30万，满期金就是45万。
因为国寿鸿鑫是一款分红型两全险，接着来说说这款两全险的理财功能。
2、理财内容
分红是根据保险公司经营状况基础上的红利分配，其收益是不固定的，同时也是无法保证的。
对于分红利率，通常只能给个假定利率进行演算，而事实上，没有任何一家保险公司的分红产品敢说，我的这款产品分红至少有xx%。
甚至在某些特定情况下，可能出现0分红的情况。因分红与保险公司的经营状况息息相关，因此，如果还是想要购买分红型年金险，应优先考虑保险公司的经营状况。
通常，分红的领取方式有两种：现金领取或者是累计生息。当然，这完全取决于个人的选择。
两全险值不值得购买
米保的答案是不建议。
为什么我们不建议大家买这种两全型的保险呢？因为这很容易让我们模糊焦点，关注了错的地方。本来是想买个重疾险的，结果被忽悠着买了个两全险。
想要身故保障？选择带身故保障的重疾险就可以了。现在市面上带身故的重疾险非常多。
想要生存保险金？这就需要点醒下你们，别老想着没出事的话钱就打水漂。
我们应该认识到的是：消费型保险产品的意义在于花了小钱获得了高比例的赔付杠杆，否则保费就会蹭蹭蹭地涨起来了。
倘若一定要找出适合买这类保险的人群，米保认为要满足以下两个条件：
1、有一定的经济基础，优先购置了足够完善的保障型保险。
“先保障，后理财”才是正确的买保险的顺序。
购买年金险是一种投资手段，但风险保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基础的风险以后，如果还有多余的闲钱，再考虑购买强制储蓄的理财保险。
2、年龄较小的消费者
理财险的回本是需要比较长的时间的，因此建议给家庭年龄较小的成员购买。
如果已经购买了完善的保障型产品的话，并且有多余预算可以考虑理财险，相当于强制储蓄。
不过如果家庭预算有限的话，还是要优先购置保障型产品，这类理财型产品并不是必需的。
米保总结
国寿鸿鑫两全险（分红型）保费高，收益低，不如拿着这些钱买份保障买个安心，或者拿去投资。
想买理财险，就直接买纯粹的理财险就好；如果想保障疾病风险，就老老实实买重疾、意外、医疗险就好了。
购买保险的思路是先大人后小孩；先保障后理财。
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