平安爱满分儿童重疾险怎么样？返还型重疾险能买吗？

为人父母来问咨询儿童保险，很多人会提到了一款产品：平安爱满分。今天就来跟大家说说这款保险，另外找一些其他保险公司的产品来跟它做个对比，“好不好？”、“值不值得买？”这些问题，想必也会迎刃而解。

平安爱满分的优点

1、生死两全：有病理赔，没病返本

2、轻症赔付三次，无分组、无间隔期

3、投保人身故豁免

平安爱满分的缺点：

8大高发轻症缺失

以上是大概的结论，接下来就是具体的深入分析了：应不应该选择这款保险？保障好不好？满期金？有没有性价比更高的产品？这些问题我们从以下几个点分别阐述清楚：

• 给孩子买保险主要关注什么？

• 返还型重疾险介绍

• 平安爱满分产品深入分析

• 有没有性价比更高的产品

• 米保总结

给孩子买保险主要关注什么

保险对于首次接触的朋友来说，的确有点复杂，但其实它的套路很简单！对于儿童保险来说，你必须重点关注这几点：

1、身故保额：国家有保额限制，不要超额

2、重疾保障：首发疾病要求、重疾分组、赔付间隔时间等

3、投保人豁免：万一父母因特定原因导致无力交费，保障依然有效

4、杆杠率：也就是性价比

5、保障：先保障，再理财

为了更好的保护儿童，国家规定：10周岁以下的儿童意外身故险，只能由父母为其投保。不满10周岁的儿童，身故最多赔付20万元，已满10周岁但未满18周岁的，身故最多赔付50万元。这里的20，50万是在所有保险公司投保的总保额。

返还型重疾险有哪些

由于平安爱满分是一款返还型重疾险，在分析平安爱满分之前先跟大家说一说返还型重疾险。

很多人始终想不明白，每年给保险公司几千块钱，如果到时没生病，所交的钱不就打水漂了吗？

所以总是希望，如果没有获得理赔，保险公司能把多年交的保费，一起返还回来，这样看起来就不亏了。

保险公司为了顺应市场需求，也设计了大量可以返还保费的产品。这里将返还型重疾险进行了如下分类：

• 满期返保费：有的保到 20-30 岁，也有保到 70-80 岁，满期返保费后，合同就结束了；

• 满期返保额：到一定时间，不管是否出险，返还几十万保额后，那么合同就结束了；

• 满期返还保终身：约定时间返还一定比例的保费，合同不结束，保障延续至终身。

所以不要以为返还型重疾险都差不多，实际上里面的门道还很多，并不是所有的返还型保险都是一样的，要学会仔细挑选。

平安爱满分好不好

平安爱满分少儿计划含有主险与附加险，主险为两全险，附加险为重疾险。接下来，我们来依次解读。

1. 主险：满期返保费，身故获保额

a. 满期生存金

所谓的"出事理赔，没事保本"说的就是满期金了。

平安爱满分的满期金=主险+附加险保费x150% ，多出的这50%不算通货膨胀，不算其他理财利率的情况下，你还是赚了的。但就怕这50%的保费赶不上通货膨胀。

b. 身故保险金

18岁前身故，返还主附加险已交保费

18岁后身故，给付主附加险保费的150%

18岁前身故返保费，这种设定和其他产品一样。但18岁后身故，给付主附加险保费的150%，和满期金一样，但是，为什么不给付保额呢？相比其他一些赔付保额的重疾险，保障力度偏低

c. 身故豁免

若投保人身故，豁免剩余保费

这项设定，是非常适合父母给孩子买的。因为豁免的意义就在于：父母遭遇不幸，孩子仍然有一份基本保障。

两全险到这就讲完了，平安爱满分的两全险和大多数两全险相比，并没有什么优势而言。

那么它附加的重疾险会不会使出王牌，吸引大家的注意呢？比平安爱满分更好的产品又有哪些？答案都在下文。

2. 附加险：重疾险

a. 重疾保障

平安爱满分重疾险属于单次赔付的重疾险，包含80种重疾。

其中，保监会规定的25种重大疾病，从疾病定义到理赔标准都一样。而这25种重大疾病已经占了重疾理赔率的95%左右。

因此它的重大疾病已经足够覆盖我们的基本需求了。

b. 轻症保障

它的轻症含有30种，但轻症保障全不全面，主要看轻症8大高发轻症

因此，仔细一看，平安爱满分的轻症缺了3大高发：轻度脑中风、不典型的心肌梗塞、冠状动脉介入手术。

8大高发轻症如下：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

轻度脑中风

不典型的急性心肌梗塞

较小面积Ⅲ度烧伤（10%）

视力严重受损

冠状动脉介入手术

主动脉内手术

脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

另外，它的轻症可赔付三次，并且无分组、无间隔期。

无分组意味着：不会因为一种轻症的出险，而导致同一组的其他轻症无法得到理赔。

无间隔期意味着：不会因为每次理赔之间的间隔天数没过，而无法得到理赔。

总之，无分组、无间隔期是优势。

c. 轻症豁免

被保人，确诊为某种轻症疾病，并且此前没有发生合同约定的重大疾病，则可免除后续需要缴纳的保费。

有没有更好的产品代替平安爱满分

现在市面上最具有代表性的几款少儿重疾险，做了一个横向对比：

• 平安爱满分

• 太平洋 少儿超能保3.0

• 和谐健康 慧馨安2018

• 和谐健康 大黄蜂

平安爱满分与太平洋少儿超能宝3.0属于返还型重疾险；慧馨安2018与大黄蜂属于消费型重疾险。

通过上图我们可以看到，返还型的重疾险，在保障接近的情况下，每年所交保费是不返还的 3-8 倍，甚至更多。

返还重疾险本质就是：我们多交了很多钱，保险公司拿去理财，然后把已经贬值很多的本金，在几十年后返给我们。

因此，这里并不推荐返还型重疾险，普通人购买消费型的重疾险已经足够了。

下面我们看一下具体产品测评。

两款返还型儿童重疾险：平安爱满分、太平洋少儿超能宝3.0

1. 平安爱满分

整体来看，这款产品优势并不大，不仅保费较贵，也没有少儿特定重疾双倍赔付，高发重疾保障并不充分。

我认为并不适合工薪家庭投保，有限的预算基本都被这款保险占用了，大人还没买呢，就没钱了。

2. 太平洋少儿超能保 3.0

与平安爱满分相比，它最大的不同是：有15种特定少儿重大疾病提高了保障，在给付重大疾病保险金的基础上，额外再给付100%基本保额。

15种少儿特定重大疾病分别是：白血病、重大器官移植术或造血干细胞移植术、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、重型再生障碍性贫血、全身性重症肌无力、严重哮喘、严重心肌炎、脊髓灰质炎、斯蒂尔病、严重川崎病、重症手足口病、严重胃肠炎、严重癫痫、出血性登革热、疾病或外伤所致智力障碍。

其实这类疾病已经包含在普通重大疾病的保障范围内。

例如白血病，属于重大疾病里的恶性肿瘤理赔范围，所以所有的重疾险对它都有保障。

如果是普通工薪家庭，我还是不推荐购买。但如果预算足够，可以考虑，这款产品的少儿特定疾病较全。

两款消费型儿童重疾险：和谐健康慧馨安2018与大黄蜂

3. 含少儿特疾，保费最佳：慧馨安2018plus

慧馨安2018plus最大的特点就是8种少儿特定疾病双倍赔付。

并且，从整体上来看，慧馨安的综合性价比非常高，保障完善，并且保费价格也很接地气，即使购买高保额也不会给家庭带来太大的经济压力，很适合给小孩子购买。

4. 附加医疗：大黄蜂2018

大黄蜂重疾险最大的特色在于可附加少儿重大疾病长期医疗。

它的主险是一款重疾险，确诊达到某种疾病状态就立即赔付基本保额，赔付金额跟实际治疗费用无关。

而它附加特定疾病保障是一款医疗险，如果患上附加合同的45种疾病中的某一种或多种，就可以用这份医疗险进行报销，用多少报多少，报销金额最高不超过实际治疗费用。

其附加的医疗费用有50万、100万、300万，供大家选择，并且没有免赔额，社保报销后0免赔100%赔付；未经社保报销0免赔70%赔付。

米保总结

如果预算不足：选择消费型重疾险，保障足够，保费低；

慧馨安2018与大黄蜂是两款性价比极高的少儿重疾险，任何家庭都拿得出保费。

如果偏爱返还型重疾险，太平洋超能保保障比平安爱满分更全面。

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