开门红产品怎么样？值得购买吗？
又是一年“开门红”。
每年第四季度，是保险行业的旺季。
忙了一年，大家手里多少都会攒点钱，加上年底应酬、聚会很多，正是推销保险的好时候。
保险公司便在这期间加大宣传，以求冲击保费规模，也给新的一年讨个彩头，业内称之为“开门红”。
本来这是正常的销售手段，可惜夸大宣传、销售误导屡禁不止，以至于年年都有大批客户“踩坑”。
哪怕得罪人，我也要把这些套路给你讲清楚，希望大家过段时间不要再哭着喊着问我该不该退保了。
看着挺让人难受的。
一、
开门红主打的产品类型，基本都是附加万能账户的理财险。
这种产品单价更高，利润和佣金也高，保险公司乐意出，业务员乐意卖，甚至投保人都更乐意买。
毕竟让你花钱很难，但是帮你赚钱没人会拒绝。
宣传文案通常都极度诱惑，比如这种：
3年投资，5年回本，10年期满，稳赢一生！
读起来是不是很上头？很热血？很冲动？
仿佛只要买了它，从此人生就开挂。
醒醒吧，同志！
你连“再来一瓶”都没中过，这种好事凭什么落到你头上？诱人的包装背后，总是一地鸡毛。
下面，我们以国寿最近推出的“鑫享至尊”为例，给大家展示一下这类产品的真相。
PS：本文不针对鑫享至尊，所有类似的产品，都是一样的原理！
二、
鑫享至尊（庆典版）的产品结构，是这样的：
看不懂没关系，我们来举个例子。
30岁的熊二选择了鑫享至尊，年交10万，一共交3年，同时附加了鑫尊宝万能账户。
交了30万之后，他能获得啥呢？
首先，是年金险部分，这是他百分百可以到手的收益。
35-39岁，熊二每年可以领回6万元；
40岁保单到期，可以领回33060元。
算一下账，就是熊二交了30万，用了10年的时间，领回了333060元，净赚3万多。
这个收益高吗？我们来算一下内部收益率（IRR）：
我算了两遍才敢确认，这也太低了吧，余额宝都有2%吧，还能随存随取。。
其次，是万能账户部分，这里是销售误导的重灾区。
万能账户有点像一个有保底收益的理财账户，如果你不把年金部分返还的钱取出来，就可以让这笔钱进入万能账户，进行二次增值。
但是，它的收益率是不确定的。
比如宣传的是这款产品目前的结算收益是5.3%，可真正写在合同里的保底收益，是2.5%。
看起来只差了2.8%，但随着时间的积累，到手的收益会是天壤之别。
假设可以一直维持住宣传收益5.3%，那么熊二到60岁时，账户里的现金价值有1107093元，相比于30万的投入，几乎涨了4倍。
这是代理人宣传的画面，也是很多投保人想象中的未来。
可如果只有保底收益2.5%，那么熊二到60岁时，账户里的现金价值只有584025元，相比于30万的投入，花了30年还没翻倍。
考虑到未来的通货膨胀，以及30年的时间成本，好像就没那么诱人了。
那么真实情况会怎样呢？
在中国人寿官网，我找到了最近发布的万能账户结算利率表：
除了少数几个还处于宣传期的产品，万能账户结算收益可以达到5%之外，其他绝大部分之前发布的产品，结算收益都已经下降到了3.7%。
卖得时候调高收益，吸引不明真相的群众入坑，风头一过再把收益降下来，真是好心机，好手段！
要知道，你买完这款产品之后，年金部分可是从第6年才开始返还，然后进入到万能账户生利息。
到时候别说5.3%了，能有3.7%就谢天谢地了。
总结一下，这是一个保证领取部分实际收益只有1.678%，万能账户部分保底收益2.5%，同公司大部分产品结算收益只有3.7%的理财险。
请问，它还能达到你的需求吗？
三、
当然，不是所有人买理财险都是为了追求收益。有些人是看中了万能账户，认为这是一个安全的理财渠道。
可这份安全，也不是白得的。
根据规定，如果你直接往万能账户里存钱，每次会收取3%的管理费；如果是从年金转入万能账户的钱，也会收取1%的管理费。
如果你前5年想把钱取出来，同样要收管理费，分别是账户价值的5%、4%、3%、2%、1%。
终于熬到了第6年，这回可以不用花手续费，就把钱取出来了吧？不好意思，取出的额度是有限制的。
看到条款里面那句“每次领取的金额及领取后个人账户价值不得低于领取当时本公司规定的最低标准”了吗？
意思就是你不能一次性把钱都取走，我们要求你保留最低额度。
这个额度是多少呢？不好意思条款没写，到时候保险公司说了算。
拿钱理财要扣手续费，前5年取钱要扣手续费，想把钱取走还要收手续费，我不玩了，退保总行了吧？
不行哦，如果前面十几年退保，现金价值还没有已交保费多，你就亏了呀！
有些产品在前几年退保，连保费的一半都拿不回来。
继续交也不是，退保也不是，那种进退两难的感觉，想想就刺激。
四、
有个现象很奇怪，你发现了吗？
开门红年年有人吐槽，可依然每年都有大量的人投保，仅仅因为他们不了解保险，看不懂条款吗？
曾经我对这个现象百思不得其解，直到参加了多次开门红的宣讲会，才琢磨出一点门道。
不得不说，保险公司是真正的心理学大师。
开门红期间，保险公司通常会以“感恩回馈”、“财富教育”的名义，邀请新老客户前来参加，白吃白喝不收钱，甚至会有小礼品；
——此处利用了人爱占小便宜的心理。
举办地点，通常是某大型饭店的宴会厅，会场布置气势恢宏，尽显豪华；
——此处是为了体现国际大企业的风范。
客户不知道的是，请他们参与这场宴会的部分费用，要由在场的业务员分摊；
——既减轻了企业的成本，又逼着业务员拼命向客户推销，否则他们只能自己承担损失；
宣讲内容从分析投资形式开始，内容无外乎“股票会亏钱、楼市不长久、网贷在暴雷、银行利率在下降，发达国家甚至进入了负利率时代……”
——所有投资途径都不靠谱，除了我们的保险；
之后话题一转，大力强调理财的重要性：“孩子上学要存钱，生病治疗要花钱，养老也要靠自己，你又没有好的投资途径，以后可怎么办呀……”
——想尽办法，激发你对于金钱的焦虑感；
然后宣传产品，展现实力，“作为国际知名的大公司，我们的投资横跨全球，这款产品可以让你拥有稳定的收益，实现资产不断增值……”
——给客户画大饼，用理性状态下的演示收益进行诱导；
最后，一个桌上坐10个人，其中的3个拖，4个业务员会向仅存的两三个客户展开围攻，与此同时主持人宣布，由于产品太好只能限量销售，今日投保还有豪礼相送。
——营造紧张气氛，激发购买需求。
一套流程下来，将客户心理拿捏得死死的。
焦虑和希望，是人最强烈的两种情绪，一旦需求被唤醒，种子被埋下，这个念头就会一直盘旋在你的脑子里。
到最后，你便只记得“养娃养老”、“投资焦虑”、“收益高”、“安全稳定”这些关键词了，根本没有心情分析这个产品的收益到底是多少，实现理想结果需要多长的时间。
脑子里只剩下一个念头：买吧！
好像买了之后，一切问题都可以解决了，真的可以不动脑子坐等高收益了。
理财险真的一文不值吗？当然不是。
从某种角度来说，保险类的理财产品虽然收益普遍不高，但是拥有很好的安全性、确定性、私密性，很适合用来分散风险。
只是对于绝大部分普通投保人来说，宣传和真相差距太大，销售过程充满误导，很容易做出不理智的决定。
倒不如安安心心把保障做好，养成良好的记账、理财习惯，结果会好很多。
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