微信上的保险怎么买？值得购买吗？
几个月前，就有小伙伴点名要看微保的产品测评。
抱歉一直拖到现在，今天给大家安排上。
我自己的微保页面中，一共可以看到22款定制产品。除了涵盖四大险种外，甚至还有抗癌特药保障、旅游险和车险。
接下来，咱们按照医疗险、意外险、重疾险、寿险、抗癌特药五个分类，来一款款进行分析。
目前微信共有5款医疗险产品。
包括两款百万医疗险，一款门诊医疗险，一款中老年防癌医疗险，一款给特定人群的普惠住院医疗险。
01.
微医保.百万医疗险
作用：一年几百块，解决高额住院医疗费，每年最高报销600万。
适用人群：0-65岁，需要大额医疗保障的人
优点：院外靶向药100%报销，续保不需要健康告知，重疾住院有津贴，理赔有协助。
普通的百万医疗险，无非是价格低、保额高、可以100%报销自费药什么的。
但是像微信这种高端玩家，早就开始在服务和细节上下功夫了。
微医保.百万医疗险规定，癌症患者在医院外买的抗癌特效药，也可以100%进行报销。
这是因为在很多中小城市的医院，根本没有足够的抗癌药供患者使用，只能从院外购买，同时抗癌特效药又非常昂贵，如果这部分钱可以报销，将极大地减轻患者的负担。
再比如，微医保还有重大疾病住院津贴，如果得了规定的100种重疾，住院期间每天补贴100元，保障患者的正常生活，是很人性化的设计。
另外，微信充分发挥出了大平台的优势，提出了“一站式就医服务”，从预约门诊到垫付押金，再到理赔协助，都有专人服务。
直面用户对于“互联网保险不好理赔”的心病，给出了漂亮的解决方案。
价格方面，微医保.住院医疗险每年最高报销600万，30岁的人买一年也不过276元，综合来看性价比很高，是一款值得考虑的好产品。
02.
微医保.长期医疗险
作用：一年几百块，解决高额住院医疗费，每年最高报销400万。
适用人群：0-60岁，需要大额医疗保障的人
优点：6年长期保障，6年价格不变，续保不需审核，重疾住院有津贴，理赔有协助。
和其他的百万医疗险不一样，微医保.长期医疗险是一份6年期的医疗险。这就意味着你6年内根本不需要续保，中途也不会涨价，因为你签的是一份长期合同。
这样的设计，让它比好医保、平安e生保等“保证6年续保”的产品，还更加稳定。
免赔额也挺有意思，第一年普通住院的免赔额是1万，但如果没出险的话，到第三年就会降到8000。直到发生过理赔，免赔额才会重新提升为1万。
此外如果得了100种重疾，可以免交后续保费，并且住院期间也有每天100元的津贴，理赔同样提供全程协助。
美中不足的地方是，它没有院外靶向药报销，价格也比同类产品略贵一些。
但是在百万医疗险里面，依然是非常优秀的选择。
如果想追求一份特别稳定的长期医疗保障，同时看中重疾住院津贴，也能够接受比别人稍微贵一点点的保费，微医保.长期医疗险还是可以买。如果担心院外靶向药不理赔，可以每月花1元钱，买份药神保来弥补。
03.
全民保.普惠住院医疗险
作用：以极低的保费，换取基础的医疗保障，癌症住院可报销自费药。
适用人群：18到50岁，健康状况不好、需要医疗保障的人群
优点：价格极度便宜，健康告知非常宽松，癌症理赔不限社保用药。
从保障的角度来看，这款产品可以挑出一大堆毛病。
比如每年的保额只有50万，报销比例也只有80%，只有癌症才能报销自费药品和项目，其他普通住院只报销社保内费用等等。但是有一条好处，足以让这款产品成为独一无二的存在，就是它的健康告知太宽松了！
只要没有得过癌症（含原位癌）、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化这6种疾病，就都可以购买。
价格也是无敌便宜，18到40岁的人买每年60元，41到45岁的人买每年162元，46到50岁的人买每年330元。拥抱高风险人群，价格又极度便宜，煽情一点说，我从这款产品里看到了微信的社会责任感，这就是在做慈善啊。
如果你因为身体或者职业问题，反复被其他医疗险拒保，可以看看这款产品，也许这是最后的希望了。
PS：如果已经买过其他的大额医疗险，这款就没必要买了，医疗险买多份理赔会冲突。
04.
微医保.中老年癌症医疗险
作用：患癌之后，最高报销200万治疗费，不限社保范围。
适用人群：45到80岁，健康状况不太好，需要癌症医疗保障的人群。
优缺点：健康告知宽松，价格比同类产品便宜，可以提供大额癌症医疗保障；但是增值服务相对一般。
客观来说，微医保.中老年防癌医疗险是一款挺不错的产品。
一共有两个版本，分别是价格便宜的基础版，缺点是得了癌症不可以续保，只能报销一年的治疗费；以及价格稍微贵一点的升级版，只要产品不停售，哪怕得了癌症也可以续保。
至于保障范围倒是差不多，都是0免赔，报销比例都是100%，都不限社保范围，每年最高报销200万。
防癌医疗险还有一个好处，就是健康告知会比普通医疗险要宽松很多，如果存在糖尿病、心脏病、严重高血压等问题，它依然是可以投保的。
但是为什么这款产品，被我列为了一般呢？
因为保障是对比出来的。
微医保防癌险做到了它的本分工作，可是同类型产品里面，还有服务更细致的存在。
比如安享一生2018版，多了院外靶向药、靶向药基因检测、异地理赔100%报销等等。
市场竞争就是这么激烈，不怪自己不争气，只能说对手太优秀。
05.
微医保.门诊医疗险
作用：报销日常门诊产生的医疗费用，每年最高5000元；
适用人群：经常生病需要看门诊的人。
缺点：理赔限制较多，报销比例偏低，不报销自费药。
门诊医疗险是最容易用到的险种，所以很多人都想买，但是我一直不太推荐。
最根本的原因，就是这类产品理赔限制太多、杠杆太低，很可能你折腾了一大圈，发现理赔的钱和保费差不多，那又何必呢？
比如这款门诊险，每年最高只能累计报销5000元，3到5岁的孩子一年保费就要600元。
理赔的时候也是一大堆限制，什么每次理赔先减去100元免赔额啦，什么报销比例只有70%-80%啦，什么不报销自费药啦。
看个门诊本来就不贵，七扣八扣还能理赔多少呢？
这样的产品，已经背离了保险“用最少的钱，抵御重大风险”的本质了。
除非你真的经常生病，否则没必要买。
微信定制的重疾险一共有三款。
分别是一款一年期重疾险；一款终身重疾险；一款儿童定期重疾险。
01.
微医保.少儿长期重疾险
作用：在23岁前给孩子提供重疾保障。
适用人群：预算一般，或者想给孩子增加保额的人群。
优点：价格低保额高，病种覆盖全面，少儿高发重疾双倍赔付。
这是一款非常典型的少儿定期重疾险，保到孩子23岁，优点是可以用极低的价格，给孩子买到很高的保额，提供一个中长期保障。
保障结构也很典型，保100种重疾，35种轻症，没有高发病种缺失，50万保额每年也才四五百。
对于少儿常见的10种重疾险，比如白血病、严重脑损伤、严重川崎病等等，都是双倍赔付，也就是买50万保额，得了这些高发重疾赔100万。
非常适合预算有限的情况下，给孩子一个定期保障；或者在做完终身保障之后，拿来给孩子增加保额。
这款产品可以月交，算下来几个月几十块钱，基本上没有花钱的感觉。
但是要注意，这款只能保障到孩子23岁。
如果想保障期限长一些，或者产品的附加责任更多一些，像晴天保保、妈咪宝贝等少儿重疾险，也都非常优秀。
02.
微医保.重疾险
作用：在保障的1年内得了重疾，赔付保额；
适用人群：预算有限，或者需要增加短期重疾保额的人；
优缺点：年轻人购买价格非常便宜，但是价格会随着年龄增长越来越高，并且停售之后无法续保。
这种一年期重疾险的优点和缺点，都非常的突出。
优点就是价格极度便宜，比如30岁男性买50万保额，一年才400元，还不到终身重疾险的十分之一。
缺点则是，这个优惠不可能一直维持，保费会随着年龄的增长而不断上涨。
到了续保的时候，还是50万保额，40岁的男性每年要交1090元，50岁要交3461元，60岁要交9810元，70岁要交18530元……
而且你想一直续，也未必能实现，虽然这款产品规定得了轻症依然可以续保，但是作为一年期重疾险还是有停售的可能，而一旦停售就无法投保了。
到时候年龄大了，身体不好了，想再买终身重疾险可能已经买不到了。
所以微医保.重疾险，是一款适合年轻人短期过渡的保障，或者你配置完终身重疾之后，也可以用它来增加保额。
但是想靠这款产品解决一辈子的问题，有点不现实。
03.
微医保.终身重疾险
作用：保障100种重疾，50种轻症（可选责任），身故返还已交保费。
适用人群：0到55岁，需要重疾保障的人。
缺点：价格比同类产品贵一些，产品结构较简单。
微信的终身重疾险有两个链接，分别叫做微医保.终身重疾险，以及微医保.终身重疾险（可选轻症）。
本质上是一款产品，只不过一个可以加轻症保障，一个只保重疾。
它如果诞生在一年前我应该会非常推荐，可惜市场进化太快。
最近两年，单次赔付型重疾险的竞争非常激烈，价格一降再降，功能也是越来越多。
拿微医保.终身重疾险和康惠保2020、芯爱这些网红产品对比，其实基础保障、高发病种都是很像的，价格方面差距也不大。
但是这些新产品已经在向特色保障发力，推出了中症保障、癌症二次赔、重疾额外理赔等等。
对比来看，微医保.终身重疾险就显得有些简单了。
所以，不是产品不好，而是和目前最新最猛的产品对比显得没那么极致。
但是承保公司泰康人寿也是保费排名前10的老牌公司了，加上微信平台较大，如果想从大公司的重疾险里面选一款性价比高的，微医保.终身重疾险还是很优秀的。
比较适合认可大公司出品的朋友。
微信定制的意外险有四款。
分别是针对孩子的护身福.少儿意外险，针对成年人的护身福.意外险，以及针对45到80岁人群的护身福.中老年意外险，以及一款架乘意外险。
01.
护身福.少儿意外险
作用：给17岁以下的孩子，提供意外保障
适用人群：0到17岁的孩子
优点：价格便宜保障全面，意外医疗可以报销自费药，还有住院津贴、疫苗接种保障等等。
在之前写《少儿意外险，这三款是最好的！》时，我就曾推荐过护身福.少儿意外险。
这款产品除了常见的意外身故、意外伤残、意外医疗保障之外，如果购买升级版的话，因为意外住院还有每天100元的津贴。
此外，对于孩子因为意外造成的骨折、脱臼，也有额外津贴，还保障疫苗接种造成的意外，责任比普通的少儿意外险更全面。
价格方面哪怕是买升级版，每年也不过108元，可以给孩子20万意外保障。
从孩子会走路开始，意外险就可以配置起来了。
02.
护身福.中老年意外险
作用：为45到80岁的人提供意外保障。
适用人群：45到80岁人群。
优缺点：意外医疗可报销自费药，还有住院津贴，但是意外身故保额较低，保费也相对较贵。
给父母买意外险重点考察的就是意外医疗责任，因为没有子女会想着如果我爸妈因为意外身故了、残疾了，要去赔多少钱。
主要还是担心万一摔伤了、滑到了，可以解决一下医疗费用的问题。
护身福.中老年意外险的意外医疗部分，可以报销自费药，这绝对是个很大的加分项。
此外，这款产品还有意外住院津贴，意外骨折住院津贴。
但是美中不足的是，它的意外医疗责任每次有100元免赔额，报销比例也只有90%，还不够极致。
而且价格方面，相比于同类型的众安孝欣保、众安个人综合意外险等等，也还是稍微贵一些。
所以最终不能作为最优选。
但是如果看中平安保险、腾讯这些大公司、大品牌的话，这款算是很不错的。
03.
护身福.意外险
作用：提供高额意外保障和猝死保障。
适用人群：16到65岁，需要高额意外保障的人群。
优缺点：意外身故和猝死保障的保额很高，但是意外医疗不能报销自费药，价格优势不明显。
护身福.意外险的性价比其实挺高的。
每年192元，就可以获得100万的意外身故、全残和猝死保障，低保费、高杠杆。但是这款产品有两个设计我不太喜欢。一个是伤残保额默认只有身故保额的十分之一，这就意味着如果我们不是全残，而是普通的摔胳膊断腿，只能赔付几万元。当然，在投保的时候你可以通过附加“意外伤残保险金”，把伤残保额提升到和身故保额同样的水平，但这需要增加不少保费。另一个是默认没有意外医疗保障，这样平时因为意外产生的医疗费用，就不能报销了。同样的，你可以多花钱附加意外医疗保障，但是每次就诊会有100元免赔额，而且不能报销自费药。操作流程有点麻烦，很容易因为忽略造成保障不全的情况
当然，如果只是想做高意外身故或者猝死的保额，这款产品还是可以的。
04.
微车保.架乘意外险
作用：保障私家车、网约车、公共汽车意外。
适用人群：经常开车或者乘坐的人群。
优缺点：保额比较高，保费也非常优惠，但是只保障驾乘意外，责任相对单一。
架乘意外险是一种针对特定人群的产品，如果你经常开车，又特别担心车祸风险的话，这款产品价格非常便宜。
比如买精英版，普通的驾乘意外有100万保额，私家车、网约车、公共汽车等都保障，法定节假日还有双倍赔偿，每个月的保费也才12元。
但是由于正常的综合意外险，已经把驾乘意外包含在内了，所以普通用户如果已经配置了意外险，重复配置的必要性不是很强。
因为，这款产品的适用人群相对有限。
微信的定期寿险本质是一款产品，都叫“孝亲保”，但是分为了三个链接。
分别是受益人为子女爱人的孝亲保.高保额寿险。
01.
孝亲保.高保额寿险
作用：保障期限内身故或全残，赔付寿险保额。
适用人群：家庭经济支柱。
优缺点：缴费方式灵活，免责条款宽松，但是价格比同类型产品贵一些。
受益人是父母的孝亲保.孝顺金寿险。
02.
孝亲保.孝顺金寿险
作用：保障期限内身故或全残，赔付寿险保额。
适用人群：需要在经济上赡养父母的年轻人。
优缺点：缴费方式灵活，免责条款宽松，但是价格比同类型产品贵一些。
以及如果保障期限内没有理赔，满期可以拿回已交保费的孝顺保.高保额寿险（返保费）。
03.
孝亲保.高保额寿险（返保费）
作用：保障期内身故或全残，赔付寿险保额；满期未出现，返还100%-120%的已交保费；
适用人群：需要寿险保障，又追求保费返还的人群。
优缺点：缴费方式灵活，免责条款宽松，可以拿回已交保费；但是由于附加返本，价格大幅度增长。
定期寿险很简单，只要是保障期限内身故或者全残了，就会赔付保额。这种产品一般是买给家庭经济支柱的，作用是如果这个人倒下了，依然可以保障家人的正常生活，以及子女未来的教育。由于保障责任简单，所以判断产品好坏主要看三个维度：健康告知（这决定你能不能买）、免责条款（规定了什么情况不赔）、保费（这决定了产品是否实惠）。
由于条款基本一致，我们放在一起综合对比：
可以发现，孝亲保.高保额寿险和孝顺保.孝顺金寿险，都是保障责任干净、性价比也很高的产品。
免责条款用的是最宽松的标准，健康告知也没有过于严格，保费方面即使和目前最便宜的产品擎天柱3号来比，也不是很贵，而且可以选择月交。综合来看，还是很不错的选择。但是返保费的版本，我个人非常不建议投保，原因就是太贵了。比如同样30岁男性购买100万保额，保障到60岁，缴费30年，返还保费这款每年要交4690元。在保障责任一样的情况下，只是为了30年后返本而承受2倍的保费，实在不够明智。
在微信保险中有一款特殊的出品——药神保。这是一款专门解决抗癌特药报销的产品，最低每月1元钱，可以提供癌症确诊后2年的特效药费用，最高报销150万的药品费用。
01.
药神保.抗癌特药
作用：报销患癌后2年的靶向药品费用，最高150万
适用人群：没有大额医疗保障，或者买的百万医疗险不包括院外靶向药的人。
优点：保费低至每月1元，100%报销靶向药，可以送药上门。
在今年5月份，这款产品刚一上市我就写过测评——《花1块钱可报销150万？微信这个羊毛可以薅！》
看过电影《我不是药神》的朋友应该都知道，癌症患者服用的抗癌特药，每个月就要好几万，两三年可以吃掉一套房。
更雪上加霜的是，目前不少纳入社保范围内的抗癌特药，还经常出现断货的现象，供不应求导致患者只能从院外购买。
这样一来，很多患者买的药就无法用社保或者商业保险来报销。
因此，微信特意联合相关药企渠道，定制了“药神保”，就是为了解决患者院外购药的问题。
目前药神保分为两个版本，一个是基础版，只报销没有纳入社保范围的12种常见抗癌特药；另一个是升级版，可以报销所有的抗癌特药，而且把报销时间从患癌2年提升为了患癌3年。
基础版非常便宜，每月只要1元钱，即可获得12种社保范围外的癌症特药保障，报销患癌之后2年的药品费。
升级版则可以报销所有的癌症靶向药药品费，但是价格就要贵一些。
除了报销癌症靶向药品费之外，药神保还有一个好处就是可以送药上门，确保患者买得到药品。
如果你还没有配置大额医疗险，或者你买的大额医疗险没有院外靶向药报销，建议附加一份药神保。
同时也提醒一点，目前部分非常优秀的百万医疗险，已经自带了院外靶向药报销。
比如尊享e生、太平医保无忧2019、微医保.百万医疗险等等，如果你买的是这些产品，则不需要重复购买了。
和其他保险平台不一样，微信上的保险全都是独家定制。
2年时间才推出20多款产品，算得上是精雕细琢。
就产品质量而言，绝对都是中上乘，哪怕闭眼买踩坑的概率也很低。
但是如果再苛刻一些，全部对比市面上最优秀的产品来看的话，未必每一款都做到了极致。
不过微信平台天然具有海量流量，面对保险公司时会有更多的话语权，相信未来产品可以做到越来越好，带给大家更多选择。
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