为什么我们都要买重疾险？有什么好处吗？

　　“君君，人人都让我买重疾险，我觉得也挺好，你觉得怎么样？” -
这是我最经常被问到的问题。为什么我们都想买重大疾病保险？今天的文章我来尝试回答这个问题。

　　一、重疾风险

　　多数人买重疾险之前可能都听过这样一句话：根据卫生部的数据统计，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！很多人听到这句话，第一反应都是：哇晒，生无可恋啊，虽然知道人的最终归属是病床，但是没想到病到重疾这么严重。讲真，这数据有点恐吓的意思，如果我们从真实精算数据看，人一辈子罹患重疾的风险或者说概率有多少？重疾会给我们带来多大的影响？

　　下面我们来看看。所谓重疾（或称危疾），一般具有以下特征：患病后对人体的伤害程度大，治疗费用高，治愈难度大。另外，罹患重大疾病期间，可能会短暂或永久失去工作能力、从而失去收入，进一步加剧个人（家庭）财务崩盘的风险。

　　1、重疾风险到底有多高？

　　这里，保乎精算君用保监会统一定义的25种重大疾病发病率数据来测算下，还原一个相对完整的重疾发生概率图。

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数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，并由保乎精算君按照精算模型进行推算。按照当前的统计经验，整体来讲，男性一辈子患重疾概率平均74%，女性平均68%。还有一个重要特征，女性在60岁前的罹患重疾时，癌症占据绝对比例，特别是甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等。在女性进入30岁后，癌症发病率会有一个明显的提高。

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数据来源：中再寿险《重大疾病保险深度解析》而男性重疾中，癌症占比也很高，但是主要是以甲状腺癌、胃癌、肺癌和肝癌为主。还要提醒大家注意：男性重疾中“冠脉搭桥”和“急性心梗”占比也相当高，但大概率病症会在中老年阶段才到了符合重疾赔付标准的地步。

　　2、重疾会给家庭带来毁灭性打击吗？

　　重疾的风险不仅在于对身体健康的威胁，更在于其高昂的治疗费和康复费，以及因为不能及时治疗导致的英年早逝，进而加剧家庭财务坍塌的风险。那么究竟重疾的治疗和康复成本如何？以下是发生频率最高的8种重大疾病的治疗及康复费用统计：

　　虽然国家正在推动城乡居民大病医保项目，一定程度上缓解了居民遭遇大病或者重病时的医疗费用支出，但仍然存在不小的限制。而且，每个地方由于经济状况不同，医保所能报销的比例也有所差异，再加上地区医疗资源分布的不均衡，使得不少重疾患者不得不选择异地就医，报销的限额会受到很大影响，自己承担的费率成本会大幅上升。即便现在政府放开让一些靶向药进入医保报销目录，但是也常常出现「药难买」的情况，当然这里的原因很复杂。

　　3、总结

　　客观存在的重疾发生率、重疾医疗资源地域分布不均带来的高昂治疗和康复费用（自付部分），以及罹患重疾本身导致不能工作带来的收入损失等，都让普通老百姓在考虑自己未来可能遭遇重疾时，还是希望「不幸遭遇重疾时，能持币在手，治疗和康复才有底气！」这也是为什么目前像光大达尔文超越者、百年人寿康惠保2020、渤海人寿前行无忧、平安福、国寿福这类「一次性给付一笔钱」的给付型重疾险，在国内这么受到大家欢迎。

　　二、重疾产品特性

　　既然重疾风险存在，以及老百姓对「患病拿钱更靠谱」的执著认知，那么国内保险公司就顺应开发了大量一次性赔钱的「给付型重疾险」，从最开始只有一次重疾，到后来重疾多次赔，到后来有保险公司把死亡责任和重疾责任拆开，演化中只保重疾的“纯重疾险”，市场上的产品可谓层出不穷。

　　但是，注意：

　　市场主流重疾险产品都摆脱不了一个基本形态，就是保障的期限都比较长，至少30年、保到70岁，最常见是保终身。

　　在之前文章中，我已经从保障功能、续保稳定性以及承担保费不至于太贵、核保便利性等多个角度，解释了为什么对于消费者来讲，买长期重疾险比1年期重疾险是一种更合适的选择。

当时君君得到的结论是：

　　1、在50岁前，1年期产品对比长期险有价格优势，但是在50岁以后，因为重疾发生率的快速攀升，我们即便是用了行业表的7折进行计算，1年期重疾险的保费已经全面并快速超过了长期险。

　　2、因为产品供应的问题，未成年人阶段的1年期重疾险，根本干不过现在的定期儿童重疾险（例如瑞泰人寿晴天保保），而在重疾发病概率最高的50-80岁这个年龄段，1年期重疾险的产品几乎市场绝迹。

　　综上：1年期重疾险，最合适就是在青壮年阶段做短期过度或短期加保用。

　　因为「长期险必须具有现金价值」的关系，我们热销的这些长期重疾险基本上都具有一定的储蓄功能，如果还学香港的产品，健康险本身可以分红，那么储蓄功能将更明显！中国人自古以来就讲究「积谷防饥」，对储蓄有天然的好感，所以，这样一来，长期健康险、特别是保障终身的产品，它们的储蓄特点也更符合我们的传统理念。所谓「对症下药」，让产品的卖点符合消费者所需所想，才能让产品更好地卖得出去。当然，长期重疾险这么多，究竟应该怎么买？我要为自己的重疾保障付出多少钱才合适？每个人都有自己的一把秤，精算君只是表述一个事实：

　　重疾险产品小结

　　1、网销重疾险，目前产品性价比都很高，而且产品创新已经远超国内线下渠道卖的、甚至能赶上香港了，但是多数产品背后的承保公司相对都较新，成立时间不算很长。所以采用价格取悦消费者的策略，做大资产规模、逐步构建服务能力。如果要网上爆款
+ 大品牌公司产品，首推还是光大永明的嘉多保分组多次赔重疾险（附加癌症多次赔责任）。

　　2、线下重疾险，价格的确偏贵，主要是因为国内保险公司为了满足股东的回报、自己的风险边际要求、还要养销售团队。但是这些保险公司的经营历史更长，分支机构更多，落地服务能力更强，也许能给消费者更高的安全感。

　　至于怎么选？最实在的，按需求选、按预算选、按健康状况选、按保障缺口选。

　　选产品Tips:

　　->预算有限优先买单次赔重疾做高保额

　　->买多次赔重疾，主要看癌症是否可以被攻克，一旦被攻克，多次患重疾概率会大增

　　->叠加癌症二次赔提供癌症后续复发转移保障

　　->叠加轻中症降低重疾理赔难度

　　再有不明白，就找我咨询来帮你选，哈哈！

　　三、重疾险是骗人的吗？

　　很多人都买了重疾险，但是精算君也经常听到很多对买重疾险的反对声音，最常听见的是：重疾险理赔标准太严格，疾病定义各种坑，让你这也赔不了，那也赔不了。

　　为什么会有这种感觉，因为大家看自己的保障需求时，往往只看到一款重疾险。大家知道，我一直在提供有偿的家庭保险保障方案定制服务，在给小伙伴们做已有保单检视的时候，我发现，竟然有接近90%的人，都买过、且只买了一张重疾险保单。他们的买保险的逻辑都极其相似：小病靠国家（医保）、养老靠国家（养老）、大病才靠保险。这个其他，都靠买了重疾险来解决了！当我建议他们要从重疾、医疗、寿险、意外险四个方面来考虑搭配保险方案时，很多人还是认为重疾险才是必须的，买了就万事大吉了。我也只能叹气，不希望未来他们被血淋淋的事实教育后，来证明我才是对的。其实，生活中的诸多风险，重疾（罹患重疾后的收入缺口）只是其中一部分，我们还面临着：英年早逝（过早身故后的收入缺口）、意外残疾（长期护理缺口）、大额医疗开支（普通->严重疾病过程的医疗费缺口）、老不死缺养老钱（养老收入缺口）等问题。

　　这些问题都不是一张重疾保单能够解决。这也是为什么我一直规劝的：买保险请不要只盯着一张重疾险。再具体一点说，我们不妨看看重大疾病保险关于“脑中风后遗症”的定义。脑中风后遗症：指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或者梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊180天后，仍遗留下列一种或者一种以上障碍：

　　1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

　　【肢体机能完全丧失：指肢体的三大关节中的两大关节僵硬，或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。】

　　-- 说人话就是：基本一个手一个脚是废的，不信可以自己固定下两个主要关节不动，看看你是什么感觉。

　　2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；

　　【语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失：语言能力完全丧失，指无法发出四种语音（包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音）中的任何三种、或声带全部切除，或因大脑语言中枢受伤害而患失语症。咀嚼吞咽能力完全丧失，指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍，以致不能作咀嚼吞咽运动，除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。】

　　-- 说人话就是：基本不会说话，或者基本不能吃东西，只能靠鼻饲管输送流质。

　　3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

　　【基本日常生活：穿衣、移动、行动、入厕、沐浴、进食。】

　　-- 说人话就是：已经离不开人的照顾了。

　　脑中风后遗症，获赔重疾险保险金的重点，划出来就是：需要在确诊脑中的180天后，的的确确留下了永久性的后遗症。

　　那么，从脑溢血开始、治疗期间的这些医疗费用，因为并未确定180日是否有后遗症，重疾险是暂时无法理赔，医疗险才能提供医疗费用的报销！而180日后如果康复能走能动，生活如常，那么重疾险肯定是无法获赔，唯一能缓解到家庭危机的是医疗险。所以，如果当初没有买医疗险，这笔医疗费就得自己承担了，对家庭财务影响还是很大的。

　　这就是为什么君君经常跟大家强调的：医疗险和重疾险，本身就是组合投保的，并不冲突。医疗险管医疗费用报销，重疾险管严重疾病后的收入补偿和康复成本补偿。

　　小编写这篇文章，一直倡导大家要明明白白买保险、实实在在获得保障。要扭转所谓“保险骗人”、“保险理赔难”的问题，需要包括消费者和保险公司在内，整个行业的参与者一起共同努力。对于消费者，我有这些建议：

　　1、买保险前

　　别冲动，认真总结自己的需求，主动去了解下这些需求应该用什么产品来匹配，以及不同产品的保障范围和责任免除范围，敲定合适的保险组合，别只盯着一张重疾保单！

　　2、买保险时

　　遵守投保流程每个环节的要求，涉及健康告知时做好诚信告知。明确了解自己买了什么保险、保障范围怎么样、在什么情况下保险公司可以免除赔偿责任。另外，对理赔流程也要要做一定了解，申请时效、申请通道、有没有第三方协助理赔等。

　　3、买保险后

　　使用适当的保单管理工具，对自己的保单做好管理，并且定期（2-3年）就拉出来遛一遛，看看是否符合当下的保障诉求、是否要加保。如果发生保险事故，应该及时向保险公司提出理赔申请。如果遇到任何不公的待遇，要有法律意识，律师、保监局都是消费者可以求助的对象。

　　好的，今天的文章就写到这里，欢迎大家指正！

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