什么是保险的理财产品?应不应该购买保险的理财产品?

　　今天我们讲的话题跟理财有关系,
就是很多人知道到年底的时候，很多保险公司会售卖开门红的理财保险。有人算过账，每年理财保险的平均收益还赶不上银行的定定期存款。那到底应该怎么看待这种理财型保险呢?它到底是干什么的?这个理财险我们并不难简单的用收益的角度去理解，理财这个有这个认知是有偏差的。如果我们把理财简单的认定为在固定的时间内获得最高的收益，其实这不叫理财，这叫投资。从投资的角度来讲，以一个时间段内来讲，其实理财型的保险帮不上什么忙，因为它不以追求高收益为主。

　　但是什么叫理财?理财的目的是为了让我们一生每一个人生阶段，都可以有钱花。这里可能要使用多种手段，包括使用贷款就是理财中的一个手段。为什么把话题放的这么大，是想告诉各位，理财型保险有特点，是固定在三年、五年、
十年就要结束，把钱给你的。大多数理财型保险都是10年以上、15年以上，有的比这个时间段还长，达到20年30年，甚至一生都在领钱，贯穿了一个人的一生。那么它的功能就不单单是体现在一个较短的时间段内获得收益。

　　它的功能是在跨越非常长的时间段内，一边提供收益，
一边提供流动性，这是它最大的特性。我们大多数人将保险跟银行理财、银行定期存款对比的时候，大家要知道这些大多数产品都是固定三年、五年、一年半、一年。那么我就请问一下各位，在它没到期的时候，它有流动性吗?
它没到期之前定期存款要想取出来，是不是定期变成活期收益了?有的银行理财是没到期之前根本不能动，是说它的收益是完全牺牲了流动性获得的。

　　理财型保险，它的收益可没有放弃掉流动性。理财型保险一般可以较短期缴费，所以很蓄积了相当高的现金价值。通过保单贷款和它附属的这种万能账户的部分领取，它可以在没有所谓到期之前就提供相当比例和额度的现金流。这一点很重要，因为理财型保险并不适用在几年十几年之内的，它是用在长达十几年甚至几十年过程中，一边获得收益，一边提供流动性。

　　这个流动性很重要，因为其他的投资环境非常有可能突然有一个投资机会，那现金从哪来?当你配置这些追逐风险获利投资，而你的目前配置是定期存款或者银行理财，在需要扩大投资比例的时候，你的定期存款和这些安全的所谓的理财是不是都拿不出现金来?但是理财型保险能拿出来，它可以提供他们现金流，帮助他扩大风险投资的比例，而其理财收益并不会变化。如果风险投资挣到钱了，可以回流落袋为安了。理财型保险还可以随时把这些现金流吸收回去，继续获得应有的一些收益。今天这么讲，可能会给大家听起来有点小困惑，但是大家把握住一个原则，理财型保险不是用来获得短期高额收益的。它是用来配比你长达十几年几十年整体的理财投资结构的，用来在这个过程中获得较长期的稳定收益的同时，随时获得现金流的这么一种工具。

　　从这个角度上讲,理财型保险是个很优秀的产品，但是我知道很多人并不会这么用，他不太了解保单贷款以及部分领取的这种使用技巧，这些可以在我们之后的一些分享中去讲解。理财型保险还有一个强制储蓄的功能，当你决定要存下第一笔保费的时候，未来的几年，你都需要在这个时间存入保费。

　　这样一来，很多存不下钱来的人，就通过这种方式把钱存下来了。我曾经就有一个这样的客户，这个客户保险观念很好，她要买保险的时候，会主动找到我要买什么保险，我根本不需要跟她讲什么东西，只要听她自己说有什么要求就可以了。有一次她主动找到我，说手上有50万，想买成理财型保险，我当时就问她为什么要选择买保险?她回答说，现在市场环境也不好，这50万，想存起来，可是如果存银行的话，不是一不小心就花掉了，就是被别人借走，做其他投资风险又太高，干脆买了保险，这样也就存下来了。我的这个客户就是利用了理财险保险强制储蓄的这个功能强制自己把钱存下来了。

　　其实理财险还有很多其他的很多功能，包括：资产保额保障传承;法定受益权法律的保障功能;保值增值功能等……

*BA

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