少儿重疾险有没有保到成年的?该怎么选择儿童重疾险?

　　为什么要给孩子买重疾险?我很少见到身边有小朋友得很严重的疾病啊，儿童真的需要重疾险吗?，少儿重疾险有没有保到成年的?这个问题，家长同学和朋友都来问过小编。

　　实际上，从统计学的角度看，儿童在成长期至成年前后、罹患重疾概率并不会太高。以0岁孩子为例，未来20年内罹患重疾的概率不到1%，30年内不超过1.5%。虽然概率不高，但作为父母，包括小编在内，心底里有一个强烈的愿望是：如果那1%的不幸真的不发生了，孩子要且必须有充足的保障。

　　因为在现行中国医疗体系下，对于没有太多特殊关系的老百姓，通过重疾险给孩子获得一笔高额保险金，才是让孩子获得最好医疗资源和长期康复支持的最理想方式。所以：你买的儿童重疾好不好，就看保额高不高!

　　说儿童严重疾病发生的概率，小编先告诉大家宝宝成长期内常见的严重疾病有哪些?通过搞清楚儿童常见严重疾病，能帮助妈妈们梳理出“买重疾险保了哪些，其他疾病怎么办”这个重要问题。

　　一、儿童有哪些常见的重大疾病?

　　首先小编必须给广大妈妈们科普一个概念：重疾险不是包治百病，按照下面图片信息，在儿童罹患严重疾病的情况下，重疾险有自己的核心补偿作用，但也有一定的局限性。

　　目前发病率最高儿童严重疾病“先天性心脏疾病”，通常不在重疾险的保障范围内。但比较庆幸的是，如果孩子经过治疗并且持续多年检查恢复如常，成年后还是有机会通过核保审核来重新购买健康保险的。对于另外两种高发疾病“儿童结核病”和“川崎病”，虽然都有在重疾险可保范围，但都约定了相对比较严格的病症。有家长问：这会不会很坑?这些疾病我听着就觉得很严重，原来重疾险还有这么严格的病症要求才能赔?好吧，小编来给大家解惑一下。

　　例如川崎病，很多是急性发作，伴随发烧高热不退等症状，但只要发现得早，通过适当的药物治疗是可以有效控制病症、并且预防发生冠状动脉病变的，整个治疗过程花费不过几万元。但既然要入围“重疾险”保障，那么川崎病必须是“相对严重”，所以保险公司就以“伴有冠状动脉瘤”为界限进行了限定。这也符合重疾险本身的设计初衷，保对身体伤害程度大、治疗花费大的严重疾病嘛!这就是为什么小编一直提倡的“重疾险+医疗险”的组合购买模式，毕竟普通人认为的”严重疾病“跟保险公司的”重大疾病“，是有区别的，疾病发展过程中的医疗费用，一份合适的商业医疗险就可以提供充足补充。

　　目前在儿童重疾险保障范围内，最实用的应该就是白血病、再生障碍性贫血、重症肌无力等”三高疾病了“，这几种严重疾病虽然发病概率看着相对较低，但却：治疗费用最高、对健康伤害最高、长期康复时间要求最高。鉴于此，很多儿童重疾险都将这批“三高”重疾列入儿童特定重疾，并且提供特定重疾超额赔付的保险责任。从最初的和谐健康慧馨安Plus、到后来的阳光人寿随E保少儿版、富德生命童宝保、复星健康妈咪保贝、瑞泰人寿晴天保保、人保健康健康福儿童版、国华人寿淘气保等产品，都是采用类似的设计思路。

　　二、少儿重疾险有没有保到成年的?

　　当然有的，我们可以根据自己的需求来选择。

　　1. 预算吃紧的，定期保障即可，例如保障20年或30年。

　　2. 预算充裕的，建议可以定期+长期保障。

　　需要注意的是终身重疾险的保额可能“缩水”，关于保额，我们不得不考虑到通货膨胀、货币贬值的问题，毕竟孩子的人生那么长。比如：我们给孩子购买的保额是 50
万元。说实话，50 万在今天是一笔不小的数目，如果孩子患了重疾，这笔钱可以为孩子的治疗提供较好的医疗方案，也能帮助家庭缓解在经济方面的后顾之忧。

　　三、该怎么选择儿童重疾险?

　　99.9%的妈妈给孩子买重疾险，当然不会像精算君那样又拿数据统计、又看常见疾病、还要结合重疾险来进行综合评估。她们给孩子买重疾险，除了看保险公司品牌，需求都是花小钱办大事，可能是经常看小编的保险科普，很多妈妈也开始意识到，反正孩子在成年期间罹患重疾的概率也就1%-2%，多数孩子大概率不会有事，我就买一份定期保障的产品就好了，省事又省钱，等孩子长大了ta再自己买。，这是”花小钱办大事“的投保思路。

　　接下来，我们不妨来看看以下7款定期儿童重疾险的保障特点：

　　7款产品的保险责任基本总结：

　　1. 瑞泰晴天保保：保额递增1.75倍抗通胀+特定重疾额外赔

　　2. 复星健康妈咪保贝：可选重疾不分组2次赔+特定重疾额外赔

　　3. 阳光随E保：中大型公司+特定重疾额外赔

　　4. 富德童宝保：中大型公司+特定重疾额外赔

　　5. 国华淘气保：中大型公司+特定重疾额外赔+前10年患重疾增额50%赔

　　6. 人保健康福少儿版：中大型公司+特定重疾额外赔

　　7. 和谐慧馨安：特定重疾额外赔

　　如果大家还记得上面精算君讲过的那句话“儿童重疾好不好，就看保额高不高”，这批优质产品都有这样两个基本特征：较高的免体检保额 +
特定儿童重疾额外赔站在父母的角度说，给孩子买保险，花几百元一年就买到最高上百万保额的儿童重疾保障，这不就是精明消费者追求的好产品吗?

　　如果要说”保障最充足关键时刻能办大事“的能力，这七款产品中，最强的是它们：

　　1. 瑞泰人寿晴天保保

　　前10年内重疾保额持续递增，每两年递增15%，最高至基本保额的175%并维持至合同结束为止。

　　2. 国华人寿淘气保

　　前10年内罹患重疾的，额外多赔50%保额。

　　国华淘气保主打投保后10年的保障福利，比较看中当下的保障福利。

　　而瑞泰人寿晴天保保主打持续保额递增抗通胀，看中的不仅是现在的保障福利(6年后增额45%，与国华淘气保基本持平)，还有远期的，毕竟初高中甚至大学生中，罹患重疾的案例还真不少，这个保障属性，也是很多父母看中晴天保保的关键。

　　当然，国华淘气保刚上线不久，能否能被妈妈们接受并且付钱购买，还需要观察一段时间。

　　从性价比的角度看，妈妈们要给年龄越小(0-3岁)的被保险人购买，瑞泰人寿晴天保保的性价比最高。随着宝宝年龄的增加，复星健康妈咪保贝的性价比可能更好一点，但因为瑞泰晴天保保有保额递增的功能，高龄小孩买略贵一点，是可以理解的。

　　说完妈妈们对儿童重疾险产品要能“花小钱办大事”的需求后，我们看看妈妈的第二个需求。

　　虽然有不少家长给孩子买了定期重疾险，但是他们还会担心：万一厄运降临，自己的孩子未来的保险怎么办?于是，很多家长选择给孩子买“长期保障且提供重疾多次赔”的产品!这个很现实的需求，有一款产品可以满足：复星健康妈咪保贝，提供重疾不分组2次赔的可选责任(首次罹患重疾365天后再次罹患其他重疾，提供2次重疾赔)。不得不说，复联设计这款产品还是挺巧妙的。所以，目前小编了解到，很多妈妈都给宝宝们购买了这款产品，勾选重疾不分组二次赔
+
长期保障终身或至70岁。当然，复联妈咪保贝也并不是没有缺点的。很多人认为得两次癌症的风险远高于两次(不同)重疾。而提供癌症多次赔责任的互联网渠道专属少儿产品，目前是非常少的。我们只能通过组合其他产品来给宝宝加上这块保障。

　　总结这篇文章，关于是否给儿童购买重疾险，我认为是有必要的，但是我们也必须要认识到重疾险本身的保障局限性，做好产品组合保障。最后提醒，目前互联网高性价比的重疾险供应非常丰富，完全可以可以按照个人的保障需求自由做出最符合的组合，另外，这些产品也提供非常丰富的核保手段。

推荐阅读：

个人重疾险的好处是什么？个人重疾险买多少合适？

什么是定期重疾险？重疾险买定期的好还是终身的好？

芯爱重疾险怎么样？值得购买吗？