普通人到底该不该买重大疾病险?怎么买重大疾病保险?

　　怎么买重大疾病保险?相信大家双十一刚剁完手，小编快递还没收完，就又收到了重大疾病保险缴纳保费的通知。每年两笔最大的固定项支出，都是在11月。我曾一度以为保险是只要有钱，想买就可以买的事儿。不曾想将资料递交上去之后，便开始了漫长的等待，只因我曾做过一个为时20分钟的口腔门诊手术。好在最终顺利通过核保，我也“一跃”成为一个拥有一份像样的商业保险的人。

　　将此事说与朋友听，才发现我还算是幸运的。我的朋友中，有的人反复提交补充材料，折腾很久才买上保险;有的人连续被拒保，最终买成已经不知经手了几家公司;最甚的是，因为有过住院或开刀史的连资料都不必提交就被拒保了……

　　一、小编买了四次才买上重疾险

　　我的人生从未如此紧密地与“保险”二字发生关联，直至刚刚过去的这个夏季，在经历了身体不适而就诊，努力想买重疾险而反复被拒，被拒数次后终于买成了一份保险之时，我感觉有某种珍贵东西失而复得，不确认那到底是什么，但是至少，我的下半生，或许可以过得舒坦、安心一些。这并不是小柒第一次买保险，十多年前，在做保险的亲戚之游说下，我不情愿地买过一份养老保险，说是退休后每年能领个几百块;另外，在某常用APP上，我也买了一些针对各种疾病的网络保险，反正也就是个顺手的事儿。

　　只是，当你的身体真正出状况了，你会发现，在你需要它们的关键时刻，各种“隐形”制约开始显现，它们往往并不能雪中送炭。

　　一切都要从我过完了40岁生日时说起。一直以来，我每个月都会头疼个那么一两次。夏天里感觉不适，我便去拍了脑部CT，医生的结论是我的脑部产生了缺血灶，专业的解释就是脑部毛细血管发生堵塞后形成血管中空的一种状况。为了谨慎起见，我又换了一家大医院做专家门诊，结果两边的说法都差不多，说这是一种比较正常的衰老现象，风险是以后可能会引发瘫痪、中风等病状，但目前情况尚属正常，只要保持心态开朗，作息规律，注意保养就好，也没给我开药。

　　经常有人说，如果你去医院走一圈，你就会有不熬夜、不吃垃圾食品、好好生活的觉悟了。的确，每次跑医院看到长长的排队人群，我都深刻地感觉，健康地活着比什么都好。不仅如此，金钱上的流失更是大型人间真实。当你看到你医保卡里的钱刷刷地往下掉的时候，当你看到原本有几万块的余额，一下子就减少到几千块时，真的太触目惊心了。那一刻我觉得我一定要买份重疾险，通过第三方的力量，来弥补一下这一块的缺失。

　　二、怎么买重大疾病保险?

　　讲真，我平时不是健康意识特别强的人，也不是怕死的人，真的生重病或死亡，我并不害怕。但是我最担心的就是经受着疾病的长期折磨，活着比死还难受。想想那时候可能一天到晚都在花钱看病，可能做很多检查吃很多苦头，可能住在十几个人的病房里，忍受着噪音与不便小心谨慎苟延着活下去，我就真的怕了……我不打算结婚，不会生孩子，自然也没人给我养老(虽然结婚生子也不见得指望下一代养老)，那么我更需要买份重疾保险，在我老了的时候可以帮我一把，让我的生活不至于太潦倒。再考虑到年纪，过了四十岁，身体机能越来越走下坡路，而且年纪越大购买重疾险越不利，加上也担心脑部的情况会随着年龄增长恶化……拿着检查报告我立刻着手去买保险。

　　很不走运的是，由于是第一次正儿八经地购买保险，无论是我自己还是找到的代理人，都没什么经验。代理人拿着我的病历卡就一五一十地去和他的公司讲我的情况，于是在我根本没有住院、也没开药、保费都交掉了的情况下，被拒保了，保险公司给我的拒保理由是为了防范未来可能发病的风险。

　　此路不通，我又通过朋友介绍的代理人想投保另外一家公司，刚开始还感觉到挺有希望的，这家公司很认真地帮我分析并告诉我说是哪些方面不能保，哪些能保，比如说我每两年会去做一次胃镜，今年开始查出来有息肉，不能保;然后乳腺有结节，不能保;甲状腺有结节，不能保……但是这以外的都可以保。就在我满怀希望地准备保费的时候，消息来了——我又被拒保了。这次我好好地总结了一下原因：这一两年我集中看病，病历卡上的就诊记录和病情分析比较密集，加上年龄上去了，保险公司拒保是因为更多地考虑到未来可能发生的风险。

　　其实在被第一家拒保的时候，我心里就隐隐约约地开始后悔为什么没在年轻一点、病历卡上“清清爽爽”的时候购买重疾险，到今天还得遭受这种求之不得的煎熬。再后来，朋友又帮我问了两家保险公司，也是被拒掉了。说实话到那个时候，我已经到了无法承受被保险公司拒保的心态了。我陷入了无尽的恐慌与不安中，心里反反复复地想，医生也说这是正常人体衰老现象，不算生病，那为什么还拒保了?到底是不是严重的毛病?——越想便越难以置信，越难以置信就越恐慌，就怕它万一发展成真。但是我还不能放弃，我换了一个策略。首先找了一个很有经验的代理人，她本身不卖某家公司的保险，而是一名保险产品经理，帮各家保险公司设计产品。她根据我的健康情况，先把各家保险公司的产品筛选了一遍，挑选出几家有接保意向的。另外，她也跟我建议，因为我的脑部检查下来目前并没有开药或住院治疗，但需要说明检查情况。于是接下来就变成由她帮我去问筛选下来的保险公司，哪家愿意接受我投保。

　　三、普通人到底该不该买重大疾病险?

　　说实话，到了这个时候，你到了极度求而不得的情况下，就会感觉自己是超市里被挑剩的水果蔬菜，孤零零地被扔在架子上，谁都不要。你更会感觉身边的人都带着怜惜的目光在议论，连保险公司都不卖你保险了，你这得是生了多大的毛病，你该怎么办。不得不说我委托的保险代理人还是挺厉害的，在她的反复确认及沟通下，终于有家保险公司在了解情况后仍愿意接受我的投保了，不是什么大公司，但是产品性价比很高，基本能满足我的需求。

　　就这样，交完保费、拿到合同的那一刻，我如释重负，心想我终于也是个有重疾保险的人了。

　　一波三折后我成功地买上了重疾保险，但是这件事对我触动很大，年过四十，我也不得不好好考虑自己的下半生了，于是借着这个接触保险的机会，我又给自己买了一份商业养老保险。前面说过，我不打算结婚生子，所以未来不会有给子女添麻烦的困扰。而目前我的想法就是得管好自己下半生，不给父母添麻烦。买养老保险也是出于这个目的——趁着现在生活还算滋润的时候，每年划出一部分补贴到以后的生活，这样退休之后，生活水平不至于断崖式下降。

　　朋友问我，为什么不考虑买房子养老?事实上我已经看过几套房子了，结论是看得上的、有投资价值的，根本买不起。算下来，还是买份养老保险可以承受，每个月固定交一笔钱，也不太会影响目前的生活质量，风险在可控制范围内。我很清楚未来除了自己，没有其他人可以依靠。另外，我觉得命运掌握在自己手里，心里还是踏实一点的。想到老了之后，还是可以去旅行，去做自己喜欢的事情，那么现在稍微节制一点，也还是可以接受的。我是那种有了问题就去解决，需要个结果的人，不想让这些问题一直焦虑着我。

　　现在的重疾险加上商业养老保险，每个月均摊也要接近5000元，交钱的时候我仍旧会很痛苦，但只能安慰自己说，这是为了将来能跟现在一样维持差不多的生活品质，这样想想我心里会稍微平衡一点。

　　相比之下，我的另一位朋友，孙巍，他的经历更曲折。5年前，42岁的他后知后觉地觉得自己需要买一份重疾险。作为一名有着21年乙肝病毒携带史的慢性乙肝患者，他曾花了30万将“大三阳”转为“小三阳”。最终，这个“小三阳”的指标令他第一次被拒保。曾以为是准备好钱就能办到的事情，在听到这个答复后，走出保险公司大门时，他所有的安全感都被击溃了。那成了他关注保险的开始。

　　没有太多经验的他，开始了电话投保。不走运的是，期间他又做了一次结肠息肉摘除手术。几家保险公司几个来回下来，除了被拒保的打击外他一无所获。后来他慢慢反思过来，电话保险的核保是最严格的，如果当时他直接找保险代理，为他定制一套方案，或许是可以买到差强人意的保险的。但这一拖，就到了2018年，他46岁了。在保险界，45岁是一道坎，过了45岁，保费会提高许多。2018年，他开始和保险代理打交道。最接近的一次，保险公司报价出来了，都没有拒保，但肝病除外、肠病加费，算下来，保费总额已经大大超过保额了。

　　重疾险看来是不行了，他转头研究一年期的网络医疗险，2019年初，已经接受现实的他，在接受了肝病、肠病、高血压病除外的各种条款后，终于买了一款一年期的医疗险。前年，又因为一次家庭重大变故，夫妻俩的全部积蓄几乎殆尽，加之家中老人年岁渐长，对现状及未来养老的忧虑时常让他心情郁结。和妻子商量后，他购入了一份商业养老保险，或许在知道买不成重疾险之后，这是最好的安慰。这大概就是一个普通中年人的心理轨迹：卖保险的都是骗人的、我是不是也应该考虑买保险、到处打听买什么保险靠谱、居然被拒!、终于有人让买我保险了、我可算踏实了。

　　面对人生的无常，命运的捉弄，每个人都是很脆弱的，大概是因为意识到自己的脆弱，中年人才会将安慰寄托在保险上。看到此处，你大概会惊讶，本文居然没有保险广告!

　　是的，的确没有广告，也不想刻意制作焦虑。只是中年人的真诚建议，如果打算买保险的话，就趁病历上干干净净的时候，早点考虑吧。

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