为什么要买年金保险？

　　年金保险在很多人看来可以当做一种理财手段来投资。那市面的年金保险这么多，为什么这么多人选择年金保险，也就是我们要首先了解年金保险的意义。所以希望通过下文对大家有所帮助。

　　为什么要买年金保险?

　　人生面临的三大风险：“live too long ”“die too soon”“be disable”而年金险，就是对应解决“活的太久”的风险。年金险作为财务中一个投资工具，有自己独特的特点：

　　1.防范长寿风险——市面上终身年金的给付，很多是按照，生存年龄。因此变成为了，生存时间越长，获得的年金给付总额越高。

　　2.锁定收益率，针对投资风险——首先，保险合同，会从条款角度约定固定的收益保证，这个收益，是确定保证的，其次，保险公司作为专业的机构投资，通常可以提供相对稳定的投资回报，规避了投资风险。

　　投资风险是由于未来投资收益的不确定性，可能遭受收益甚至本金损失。比如投资股票可能被套牢，投资债券可能不能按期还本付息，房产可能会有下跌的风险。

　　3.强制储蓄——这个对很多人来说异常关键。有多少人想存钱，存不下来。而年金保险，是属于长期规划，一旦开始，如果短期退保，将蒙受损失。这也从另一方面，逼迫投保人强制储蓄。

　　4.专款专用—年金保险的两大用途，养老和教育。而这也是需要我们提前专门规划的两个人生重要理财事项。

　　5.年金的豁免作用—年金险，都具有投保人豁免作用。若投保人不幸意外身故或者高惨，豁免剩余保费等同已缴。这对于父母为子女规划教育金格外重要。

　　商业养老年金保险(以下简称年金)是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。

　　我们说保险的本质是保障，年金保险虽是寿险的特殊形式，但主体功能也依然是保障，至于他的理财功能，可以理解为一种稳定且持续的经济保障。以下每一个功用都离不开这个主体功能：经济保障。

　　1. 半强制储蓄

　　最典型的是一些工薪阶层，工资年年在涨，银行存款也没见存下多少。因为工资涨的同时，物价也在涨，各种家庭支出也在增加：房贷车贷、子女教育、父母赡养，外加伴随工作的交际支出，不可控的疾病支出等等，将是一笔长期且持续的巨额开销。如果在一线城市，消费成本会更高。我有一位在做基金定投的朋友前两天告诉我，前段时间因为家庭意外大额支出，就把之前做基金定投的钱都分次赎回来了，银行存款也用了大半。现在唯一确定能留下来的钱，也就只有存在保单里的钱了。

　　2. 锁定利率

　　关于锁定利率的功用，可以对比银行存款利率来看：中国90年代银行存款利率很高，因为当时居民存款率普遍不高，自然利率高。但是在接下来将近30年的时间里，利率出现了大跳水，截取几个典型的数据做下说明(以下不代表后续另有新规后的标准，新规以保监会最新规定为准)：

　　1989年6月1日起执行利率是一个历史高点：标准一年期11.34，五年期14.94，

　　到1996年5月1日起执行利率下调到标准一年期9.18，五年期12.06，

　　再到2015年10月24日起执行利率已下调至标准一年期1.5，五年期2.75:

　　再对比来看保监发【2013】62号文中人身保险费率政策改革配套措施对利率调整的说明:

　　2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%，分红型人身保险保单法定评估利率为2.5%。

　　2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可适当上浮，上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。

　　由此可见，人身保险产品的预定利率，保监最高上限已达到4.025，这也就是近期保险市场上两家新型保险公司推出了两款极具优势的年金产品后，咨询顾问阐释产品时为什么会提到产品定价的预定利率已经直逼监管上线的说明依据。

　　3. 资产隔离

　　举个例子，某私营企业主王先生，成立公司后，运营状况良好，但王先生担心企业一旦发生财务危机会影响到自己家庭的财务状况，想通过一种金融工具来做企家资产隔离。这时候除了终身寿产品外，年金类保险也是可选方式之一，但是能否做到资产隔离还需要针对具体个案进行有效组合配置才能得以实现。

　　4. 保全资产

　　谈到这点，我想到一位同业今年接的一位企业主的案子，当时该企业主买了一份趸交200万的年金保单。为何?原来这位企业主很有钱，但是穷亲戚很多，平时虽然对这些亲友多有帮助，但是大家认为他有钱，慢慢地就把这种帮助当成理所当然，还时不时的来借钱，但借的钱从来不还。这件事让他很困扰。了解了年金险的功用之后，想通过购买定期领取年金险保单的方式来规避这个问题。这是一个大额保单的例子，要说明的是，这只是个案，不是只有企业主才需要保险的资产保全的功能。资产保全的体现也不只是这一点一面。保险在所有的金融工具当中，是最能惠及普通民众的经济保障工具，钱多钱少都有可配置的解决方案。

　　5. 保单贷款

　　这个功能很明确，就不做解析了，大额保单用到保单贷款的比例相对较高。

　　要补充说明的是：以上年金险的几个功用并不代表普遍性，在遇到具体个案时，需要结合实际个案来进行规划和设计，因为在个案中，还要结合婚姻风险、法律风险、财务风险和税务风险等等因素来做足够安全的配置。

　　以上就是小编为大家整理的年金保险的购买意义，其实年金保险有很多作用的，理财养老储备都可以，就看客户自己如何选择了。更多保险内容可以关注米保险。

　　怎么去销售年金保险?

　　农民医疗报销180政策能报多少?

　　养老金不够15年怎么办?