重疾险怎么配置？

　　众所周知，这两年疾病发生的概率是越来越高，很多家庭也会因为巨额的手术费用而陷入困境，因此人们对于重疾险的保险意识选择也是在渐渐提高中，但是重疾险怎么配置呢?有些人就有疑问了，那么一起来看看吧!

　　随着重疾年轻化和保险意识的普及，越来越多的人都意识到要购买重疾保险以转移疾病风险造成的家庭财务损失。但在选择重疾险时，每家保险公司业务员都会说自家公司的产品最好

　　一、额度量入为出：

　　重疾险最基本的功能是提供风险保障，首先要考虑大病治疗的直接医疗费用。目前一项重大疾病的治疗费用(包括住院、手术、器械、药物等)，至少在10万—50万元，社保报销比例低，这时就需要商业医疗保险来补充。除了直接花费的医疗费用，还要考虑间接费用：护理费、营养费、误工费、生活费，康复费以及家庭收入损失等。

　　家庭保险的总额度，应该包括重疾险、意外险、寿险等等，适当比重应为家庭年收入的10%，上下浮动5%都算正常。所以这一点还是需要结合自身的情况来考虑，保费既要使经济能长时期负担，又能得到应有的保障。再按家庭情况分配到重疾、意外、定寿等。

　　二、选择侧重点合理分配

　　家庭成员间保险费用配比应当遵循6：3：1原则，即为最主要收入来源的家庭成员购买保险的保费和保额应当占整个家庭保险资产的60%左右。

　　次要收入来源家庭成员购买的保险比例为30%，为孩子购买保险的适当比例为10%。

　　不同年龄段应该怎么买：

　　越早买越好。

　　年轻上班族：收入有限，负担比较重，同时保险的需求又相当的强，但也不能让父母掏钱给自己买保险。而消费型重疾险，可以用不多的保费得到较高的保障，但需要记得准时续投。

　　中青年时期：上养老，下养小，有车贷，有房贷，身体慢慢走下坡路，重疾险保额要足够大，有条件可以多买几份。

　　中年到退休前这段时期：重疾高发阶段，收入相对稳定，而且小孩长大，负担就小了一些，如果条件允许的话，可以选择一些返还型的或者保终身的重疾险，但是保费会比较高。

　　退休期：重大疾病发病率的最高峰，而且自身的身体机能下降，就算想买，基本保险公司也可能拒保或者增加保费。

　　三、保险条款要读懂

　　投保人在投保之前必须仔细研究所投保险条款中的保险责任和责任免除这两大部分。

　　了解这种保险其保险责任是什么?怎么缴费?如何获益?有无特别约定等。对一些过于专业的保险条款，如果一时弄不明白，可向保险公司的有关人士进行咨询。还可以在各大保险专业网站进行咨询，也可以在专业网站上查看相关的产品及具体条款，咨询相关的客服，网站上都会有专业的保险客服人员会对保险的相关事宜进行解答。

　　四、选择的要点有哪些

　　(1)尽量选终身。重大疾病保险分为终身的和定期的。目前主流的保障终身的重疾险，一般都包含身故、重大疾病和轻症责任，还有轻症豁免责任，并且可以附加投保人豁免，保障期间较长，不过缺点是保费较贵。定期的重疾险最大优势是便宜，不过责任较单一，一般只有重大疾病和身故责任，并且定期的重疾险到期之后，面临着无保险可买的境地。

　　(2)缴费方式越久越好。分期缴纳更为实惠，期限越长越好，因为缴费时间长，虽然所支付的总额可能略多，但每次缴费较少，一般不会对经济带来太大负担。

　　此外，大部分保险公司都规定，若被保险人在缴费期间发生重大疾病，不论保费是否缴清，都不影响保险公司的赔付，且从赔付之日起，免缴本应支付的以后各期保费(保险合同随之终止)。也就是说，若保单分为20年分缴，如果被保险人缴费第二年身染重疾，则实际只需支付十分之一的保费，而得到了全额保险金。

　　(3)高发性重疾一定要囊括其中。很多人买重疾险首先会看病种特别多、保障范围特别广的品种，但其实很多时候这是一种宣传噱头。首先看的是最高发的病种是否在轻症疾病、重症疾病的保障范围之内，这才是最重要的。比如说恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这类发病率很高的疾病。

　　(4)保费豁免的值得买。因为保费豁免功能可以保障一旦作为家庭经济支柱的投保人丧失了缴费能力，保险合同还能继续有效。

　　五、购买前“货比三家”

　　只要细细比较一下，就会发现同样的保险在不同的保险公司会在缴费、保障范围、领取、赔偿等方面有所不同。同样是重大疾病保险，有的保险公司能保60种大病，有的保险公司所保的只有30种大病，有的保到七十岁，有的保障终身，但所缴保费却相差无几。投保人在购买保险时一定要拿好主意，对比三家，切不可盲目购买。

　　六、互联网投保要看理赔是否方便

　　现在很多人都喜欢直接通过互联网购买保险，如果是这样的话，必须核实一下，你购买的保险产品，是直接可以在网上理赔呢，还是必须得去保险公司线下的网点理赔。

　　如果是一定要在线下的网点理赔，那你还得继续核实清楚你住的地方或者附近，是否有保险公司相应的理赔网点。

　　看到这些，希望小编整理到的资料可以帮到你哦!小编觉得吧无论是怎样买还是要找个专业人士来根据综合实际情况以及您个人的需求来制定一套完美的保障计划最好，请多多关注米保险!

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