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儿童重疾险投保技巧有哪些?

 作者:  2018-03-12 09:42:37  4476  0

  家里有小孩后,整个家庭家人都围着小孩子转了,生怕有点闪失。可能家庭条件好的会给孩子买各样的保险,今天主要来说一下孩子重疾险如何买,有哪些购买技巧。

  儿童重疾险可分为返还型重疾和消费型重疾。返还型重疾是指在保障期内提供重疾保障,保障期满返还已交保费或者保额的两全保险;消费型重疾是指在保障期内提供重疾保障,保障期间若出险则获得赔付。投保少儿重疾险可参考以下技巧:

  1.重视保障范围

  常见的儿童重疾大概有10种左右,如恶性肿瘤、脑炎等。因此不能只关心保单可保疾病的数量,而应关注保障范围能否覆盖常见的儿童重疾类型。一般所覆盖的疾病种类越多,保费通常越高,而投保覆盖疾病种类过多的险种,往往会浪费保费。

  2.明析豁免功能

  在购买重疾险时,要注意它的豁免功能。一般的重大疾病保险都是附加在主险上的,有些附加重大疾病保险赔付后主险还有效,有些重大疾病保险赔付后合同就终止了。

  目前重疾险种豁免功能主要有两种:豁免成人,投保人不幸发生意外全残或意外身故,豁免后续应交保费,保单利益仍然有效;豁免小孩,小孩不幸罹患重大疾病,保单赔付后,主险仍然有效。一般建议选择豁免大人的,因为大人的风险比小孩的大。

  3.终身OR定期

  儿童重疾短期保障期限一般为20年左右,长期保障期限可至80岁或者终身,可根据产品性价比来确定保障期限。对于针对儿童常见重疾进行优化设计,保费相对较低的短期重疾险,是一个不错的选择,但是保障期结束之后需要重新购买其他重疾保障。而对于长期重疾险,我们除了要关注儿童特定重疾保障之外,还需关注保额,至少需要30-50万,才能提供足额的保障。

  4、挑产品

  市面上的少儿重疾险分为两大类,分别是返还型重疾险和消费型重疾险。两者最大的区别就是,返还型重疾险在保障期满后会返还已交保费,而消费型的就不会。所以很多家长认为返还型比消费型更划算。其实不然。

  返还型重疾险比同保额的消费型重疾险价格要高,如果购买消费型的家长将省下来的钱拿去购买理财产品,当保险满期后,省下来的钱经过理财不一定会比返还型重疾险到期返还的保费要低哦。所以在挑选重疾险时,如果返还型产品和消费型产品在保额、保障责任方面都差不多,建议选择成本较小的消费型重疾险,再搭配理财产品提高资金利用率,获得更多回报。

  5、看险种

  家长为小孩购买重疾险时,尤其要区分重大疾病保障属于主险还是附加险。有的附加重疾险属于提前给付重疾险,一旦小孩患上重疾,那么在赔付完重疾保险金后,对应的主险保额也会等额减少。

  6、选保额

  目前,在儿童肿瘤中,三分之一是白血病,其次是脑瘤、恶性淋巴瘤、神经母细胞瘤。就拿白血病来说,进行骨髓移植加上漫长的康复治疗少说也要30万,还有各种药品、营养品、医保外不报销的费用、父母一方辞职照料引起的经济收入损失等,都要钱。所以在购买少儿重疾险时,建议选30-50万保额的产品,尤其考虑保额能翻倍或累加的产品。

  7、看期限

  目前少儿重疾险保险期限短至20年长至终身的都有。建议家长们根据产品的性价比来确定。

  如果短期重疾险保费便宜,涵盖的重疾保障尤其针对儿童进行优化,倒是不错的选择,不足之处是保险到期后又得重新选择,还不一定能续保。长期或终身重疾险,在购买前尤其要注意涵盖的重疾是否是多发、易发的疾病,保额高不高,如果保额过低,那么就没有保障终身的必要,不如购买短期重疾险,价格上也更划算。

  8、交几年

  重疾险的交费方式主要有趸交(一次性交完所有保费)、3年期、5年期、15年期、20年期、30年期等,虽然趸交的总体保费要低于年交保费,但小编还是建议家长们选择年交的交费方式,尽量用最少的钱,来获得保障利益的最大化。举个例子,小李购买了30万重疾险,分20年交清,才交了2年,却不幸患上保险条款中的重大疾病,那么保险公司赔付完30万重疾保险金后,小李剩余18年保费也就不用交了。

  9、看条款

  最后,小编要说的最重要的一点就是别忘看清保险条款,尤其要注意条款中的保险责任、责任免除、重大疾病释义、赔付额度等。一般来说,重疾险都有10天的犹豫期,投保人如果在已购买保险后,且在由于期限内,因为某种原因想要退保,保险公司将会将投保人支付的保险费用扣除一定的工本费后全部归还;如果投保人在10天犹豫期过了之后要求退保,那么将会有较大的经济损失。

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