究竟分红保险是什么?
世界上有很多人,但并不是每个人都有机会做老板,每个人都有机会做股东,享受分红。自从保险公司推出分红保险后,我们人人都有机会可以购买分红保险,都可以享受分红了。那么究竟分红保险是什么?分红的钱哪来的?那么红利以怎样的形式分配的呢?买保险到底为了投资还是保障?下面小编一一为大家解答。
究竟分红保险是什么?
分红保险是指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增额红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。
在发达国家,分红险已经运用200多年了。最初分红险的出现,是为了抵御通货膨胀和利率波动。例如,保单预定利率定为8%,每年保险公司按照这个收益率给付投保人,但如果银行利率不停下调,保险公司投资收益率变得很低,假如只有3%,那么相差的5%只能保险公司自己贴补,对保险公司很不利;但是如果利率上调,对客户又不利。于是分红险的保险应运而生-------就是把利率波动带来的风险由双方共同承担,也就是说,保险公司投资收益不好时就少分点,好的时候多分点。
分红的钱哪来的?
分红保险的红利主要来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。
死差益:是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;
利差益:是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;
费差益:是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。
保险公司在确定收益率时,需要综合考虑预测以上三方面,当实际情况好于保险公司的预测时,就会产生一定利润,这部分利润就可以分配给客户了。
那么红利以怎样的形式分配的呢?
根据保监会规定,保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式:现金红利和增额红利。
现金红利是直接以现金的形式将盈余的分配给保单持有人。目前国内大多保险公司都采取这种方式。一般保险公司的红利是采取“累积生息”的方式,也就是说不领取现金返还和红利,而是将这部分钱寄存在保险公司的专用账户中,按照保险公司给出的利率享受复利增长,也算是红利再投资了。
增额红利以增加保单现有保额的形式分配红利,保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。这种方式是没有现金返还的,而是将分红增加为客户保险单的保障额度。
对资金流动性要求高的应选择现金分红,不急于提取红利的人,可选择保额分红的长期保障。
买保险到底为了投资还是保障?
分红险一般分为投资和保障两类。顾名思义,投资型分红险是以获得投资收益为主,而保险的保障功能就比较弱。以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。
投资型分红险的保障功能只是附带,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。
而保障型分红险与传统保险产品功能一致,侧重给被保险人提供人身保障,分红只是附带功能。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。此类保险通常有健康险、意外险和重大疾病保险,这样就能形成完善的人身保障计划。
因此,投资类分红险比较适合高收入人群购买,而侧重保障需求的消费者可选择一些保险期限较长、保障功能较强的保障型保险产品。
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