储蓄型保险到底划不划算?算一下你就知道了。

　　随着网络的发展，越来越多商家在网络上卖东西。那为什么人们都喜欢在淘宝上买东西，淘宝每年双11的销售额都以亿计算呢?很重要的一个原因，就是大家觉得在淘宝上买东西便宜，优惠多，特别划算，所以很多人都成为了不买不行的剁手党，存不了钱之余，还欠了不少债。说起存钱，那么大家有没有听过储蓄型保险呢?储蓄型保险到底划不划算?算一下你就知道了。下面小编带来实例与大家算一算，了解一下。

　　所谓“储蓄型保险”，就是在一定时间内定期交保费，保费当中的大头用于储蓄、剩下的才是保险用途，到约定期满时返还一定金额。这种方式，对于不善计算或缺乏自律的童鞋来讲，不失为有效的替代方法。只不过，这一类客户看重的是保险的储蓄功能，看重保险背后的“专业机构”代为管理。如果保险的理财回报率很低，甚至低过银行定期存款，那还不如自己理财。

　　那么储蓄型保险到底划不划算?在本篇，我们拿一个“少儿教育金”保险产品，算算它的回报率。

　　小明今天5周岁生日。小明爸爸打算购买“X华保险i成长”，通过短短5年交保费，给孩子存一笔可观的教育基金。

　　保险经纪介绍，这款保险5年交，每年保费17020元，一共85100元。随后可获得10万的教育金。具体返还情况如下：

　　小明5岁：保险犹豫期满后获得1702元，作为小明专用的教育金账户。

　　小明6至11岁：每年生日获得6000元。

　　小明12至17岁：每年生日获得4000元。

　　小明18至27岁：每年生日获得2000元。

　　小明28岁：生日时获得20000元。

　　把上面的文字转换成Excel表格：

　　(为了简化计算，该数据忽略了每次交保费与返现的时间差。)

　　小明爸爸购买保险，目的是为了储蓄教育金，不是贪恋当中的保险保障(实际本案例保障额度很低，忽略不计)。

　　用之前介绍的IRR函数就可以得知，这笔保险“储蓄”的回报率。

　　回报率才2%!还不如银行定期存款利率高。

　　像小明爸爸这种，纯粹拿储蓄型保险代替存钱的，还不如自己多跑几趟银行存钱，或者改为购买回报率更高的储蓄型保险。

　　IRR函数只能计算相同时间间隔的系列现金流的回报率，比如每年、每月现金流。但有些保险，提供的返现是不定时的。计算回报率的思路跟上面的案例是一样，只不过不能用IRR函数。

　　小明爸爸嫌弃那款“少儿教育金”保险回报率太低，改换成下面这款保险。

　　同样是5年交，每年保费20000元，一共10万元。这款保险主打保障大学教育，在投保人中学阶段没有任何返还，到18岁时一次性返还全部保费。随后可获得返还：

　　小明5岁：返还年保费10%，作为教育金的启动基金。

　　小明6至11岁：每年生日获得5000元。

　　小明12至17岁：没有返还。

　　小明18岁：一次性返还全部保费，即10万元。

　　将上面信息转换成Excel表格：

　　如果能列出一个连续现金流，就有办法用IRR函数。

　　将小明从11岁至17岁收到“0”元现金流输入上面表格，就可以变成一系列现金流。

　　这样计算正确吗?Excel里面有一个专门计算非等同时间间隔的现金流回报率，XIRR函数。

　　用XIRR函数计算出来的结果，2.82%，跟前面的方法算出来是一致的。

　　XIRR函数语法是(Values, Dates,[Guess])，包括以下参数：

　　Values：与 dates 中的支付时间相对应的一系列现金流。

　　Dates ：与现金流支付相对应的支付日期表。

　　Guess 可选。对函数 XIRR 计算结果的估计值。

　　如果想精确计算，罗列出具体日期、现金流时，可用XIRR函数计算回报率。我个人习惯是，简化模型、列出现金流，用IRR函数就可以算出来。毕竟个人理财数额不大，IRR函数够用了。

　　理论上讲，保险公司展示的示例，都是基于假设，不能代表最终的回报率。但作为懒人，选择储蓄型保险替代存钱时，选择较高的“假设回报率”，总比被人忽悠要好。至于保险提供低于3%回报率，各位童鞋是否能够接受，就见仁见智啦。

　　储蓄型保险可以根据保险公司示例计算出回报率。列出实际现金流，用IRR函数计算。当保险返现时间间隔不一致时，可用XIRR函数计算回报率。储蓄型保险的回报率是基于假设，不完全可靠。

　　以上是小编为大家介绍的什么是储蓄型保险，以及储蓄型保险到底划不划算的介绍，相信大家都心中有数了。到底是把钱存银行，还是用来买储蓄型保险，还是用来炒股票或者作其他用途，这就看每个人怎么选择了。如果您还想了解更多保险知识，可以来米保险网站看看哦。

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