网购保险，变相返佣金

　　最近听朋友说，很多房地产中介都特别无良，为了赚取佣金，竟然和业主合伙骗买房者的血汗钱。朋友说在现在这个年代，生活和经济压力大，不要说做销售的为了佣金，用尽一切办法，很多人为了赚钱也不择手段，这是我们大家应该思考的一个沉重话题。有朋友说，现在市场面上有很多网购保险，变相返佣金的事情，不知道是真还是假。下面小编与大家一起了解下。

　　“返佣”俗称“回扣”，是指保险代理人在销售保险的过程中，将自己佣金的一部分“让利”给客户的一种行为。作为保监会严厉打击的违规行为，“返佣”在保险的网络销售中却“由暗变明”。某年3月4日，记者登录淘宝网发现，国华人寿、合众人寿和弘康人寿等公司均在天猫安营扎寨，并在聚划算中开卖。不过，上述保险公司在销售过程中赠送集分宝的营销方式，涉嫌变相“返佣”，引发不小的争议。此外，这几家保险公司直接宣传产品“收益高”，也涉嫌违规。

　　只谈高收益避谈有风险

　　“现在网上也可以买到保险了，并且不仅仅是原有的意外险，还有投资分红功能的一些险种。”市民张先生某年3月4日登录天猫，有了新发现。

　　某年3月4日，记者登录天猫发现，目前，国华人寿、合众人寿和弘康人寿等公司均在天猫安营扎寨，3家保险公司是在淘宝旗下的聚划算中出售6款保险产品，分别是国华人寿的金钥匙一号、金钥匙二号和创富人生2011，合众人寿的好太太理财稳赢一号，弘康人寿的灵动一号和零极限B款。

　　门槛低1000元即可购买，收益超高年化收益高达5%……这是合众人寿在今年元宵节入驻天猫之后推出的“好太太理财稳赢一号”产品在网上的宣传资料，然而在目前保险行业万能险结算利率普遍在4%的环境下，合众人寿宣传预期5%的高收益何以实现?

　　整个产品的简介页面，记者都没有看到相关的风险提示，打开产品说明书，才有一条相关的条款：“该利益演示基于公司精算及其他假设，不能理解为对未来的预期……最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示水平。”

　　“一般人不会看得那么仔细，我觉得风险提示应该放在主页上的突出位置。”张先生说。

　　高收益引质疑，“返佣”几无底线

　　记者发现，上述3家公司的6款产品有3款的预期年化收益率在5%以上，两款的预期年化收益率在4.5%左右，只有一款最低持有时间为15天的产品预期年化收益率为3.01%。

　　保险代理人周广生告诉记者，万能险5%的收益也是可能的，但并不常见。“全年能达到5%结算利率的万能险产品非常少，估计在1成左右，多数产品结算利率在4%左右。”周广生说。

　　按照网页上的提示，记者在合众人寿官网上发现，其出售的产品截至今年1月的结算利率确实是5%，不过，该产品的历史业绩显示，该款产品是在去年10月份才获得保监会核准，历史数据仅有3个月。

　　仅有3个月的历史业绩却宣传成年化收益率是5%，合众人寿的这一宣传方式引人生疑。“万能险不是银行理财产品，标明预期收益是不可取的，同银行理财产品绝大多数能达到预期收益不同，保险公司的万能险、分红险达不到所称的收益是常有的事。”周广生说。

　　除了标榜高收益外，上述在线销售的6款寿险产品还分别赠送一定数额的集分宝。国华人寿的一款产品称每1000元送1270个集分宝，合众人寿的的产品赠送1160个集分宝，弘康人寿更称每1000元赠送1500个集分宝。

　　合众人寿：没有越过“红线”

　　按照3家保险公司的说法，“多买多送，上不封顶。”以弘康人寿为例，买1000元的保险，保险公司会返还客户15元，相当于保费的1.5%。按照天猫网的说法，集分宝是支付宝的积分，在支付宝付款时可以当钱花，100个集分宝等值1元，用户可以在淘宝购物、还信用卡、缴水电煤费用等，同时还可以在天猫、一号店、大众点评等30多家店(商城)购物时直接抵扣。

　　山东雅博律师事务所律师盛少华说，保监会要求不能返佣，赠送的保险不能超过100元。”“保险公司送集分宝的行为，有点像打‘擦边球’。”盛少华说。

　　针对这些质疑，合众人寿新渠道部总经理王卫东近日做出回应：“无论对于合众人寿还是保险行业，网销都是一种新型的销售模式，需要不断探索和创新，合众人寿可能在监管的真空地带做了新的探索，但并没有越过监管红线。公司在做网销以来，就与监管部门进行了充分沟通，产品也进行了报备。”

　　对于产品收益的宣传，王卫东解释称，合众人寿客服在销售时会向客户指出上述活动产品的预期年化收益率是5%，最低保证结算利率是2.5%。

　　盛少华律师说，尽管《保险法》中明确规定：保险公司不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益，但这一规定正在互联网保险销售中渐渐被打破。保险公司会用“‘其他利益’并没有明确规定”来为自己开脱。

　　青岛保监局工作人员说，网销保险统一由中国保监会管理。根据规定，诸如分红保险等银行保险产品的收益是不确定的，要根据保险公司资金运用情况来决定收益分配，而保险公司宣传材料上印制的高、中、低三档演示收益率，只是一种为演示产品需要而假设的收益率水平，并不代表实际收益率。

　　小编总结：无论我们是创业者还是打工族，都不能为了钱，而做出有损别人有损集体有损国家的事情。我们无论是在网上买保险，还是通过保险代理人买保险，又或者是在保险公司买保险，一定要擦亮眼睛，看清楚潜在的风险和陷阱，做个精明的消费者。请多多关注米保险。

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